Tartalom
- Hogyan működik a rövid távú rokkantsági biztosítás
- Miben különbözik a hosszú távú rokkantsági biztosítás?
- Hogyan különböznek a rövid távú rokkantsági politikák
- Hogyan szerezzünk rövid távú rokkantsági biztosítást
Vannak, akik munkáltató, szakszervezet vagy más szakmai szervezet révén rövid távú rokkantsági biztosítással rendelkeznek. Ez a típusú irányelv csoport lefedettség néven ismert. Egyedi kötvényt közvetlenül egy biztosítótársaságtól vagy ügynöktől is vásárolhat, bár általában drágább lesz önállóan megvásárolni a fedezetet.
Hogyan működik a rövid távú rokkantsági biztosítás
A rövid távú rokkantsági politikák többsége általános felépítésű. Ön vagy munkáltatója havi díjat fizet. Ha egy betegség vagy sérülés megakadályozza a munkát, akkor folyamodik juttatáshoz, ha beszél valakivel a vállalat humánerőforrás-osztályán vagy a biztosítási ügynökével. Lehet, hogy adót kell fizetnie a rokkantsági politika alapján kapott pénz után, attól függően, hogy a biztosítási díjakat Ön vagy a munkáltatója fizette-e, és hogy adózás előtti vagy adózás utáni pénzekkel fizették-e.
A legtöbb rövid távú rokkantsági házirend bizonyítékot igényel orvosától, amely elmagyarázza állapotát és becsüli, hogy meddig távozik munkájától. Valószínűleg várakozási idő telik el attól az időponttól, amikor elhagyja a munkahelyét, és az időpontig, amikor jogosult az ellátásokra, bár a rövid távú fogyatékossággal élő házirendek általában két héten belül beindulnak.
Munkáltatója megkövetelheti, hogy a betegségi napok egy részét vagy egészét használja fel, mielőtt a házirend fizetni kezdene. Amint a várakozási idő lejárt, általában a fizetésének meghatározott százalékát kapja meg, amelyet a rokkantsága előtt kapott.
Például, ha heti 1000 dollárt fizettek neked, és a házirend fizeti a rokkantság előtti jövedelem 60% -át, akkor heti 600 dolláros juttatást kap. A rövid távú biztosítások általában három és hat hónap között fizetnek ellátásokat, bár egyesek akár egy évig vagy annál is hosszabb távon nyújtanak fedezetet (az ellátások a fogyatékosság végével járnak, ha ez hamarabb bekövetkezik, mint az a nap, amikor a házirend egyébként leállítaná az ellátások folyósítását ). Ha továbbra sem tud dolgozni, amikor a rövid távú rokkantsági ellátások véget érnek, akkor jogosult lehet hosszú távú rokkantsági ellátásokra, ha hosszú távú rokkantsági kötvénye van, vagy a társadalombiztosítási rokkantsági biztosításhoz folyamodhat, attól függően, hogy a körülmények.
A terhességi és a szülési szabadság nagyon gyakori kiváltó ok a rövid távú rokkantsági igényekre. A családi és orvosi szabadságról szóló törvény (FMLA) szabályai 12 hét fizetés nélküli szabadságot engedélyeznek, de rövid távú rokkantsági biztosítással biztosítható, hogy az új anya a szülési szabadság legalább egy részében megkapja a szokásos fizetésének egy százalékát.
Az megfizethető ellátásról szóló törvény értelmében a nagy munkáltatók kötelesek egészségbiztosítást kínálni a teljes munkaidőben foglalkoztatottak számára, a teljes munkaidőt pedig heti 30 vagy annál több "szolgálati órának" nevezik. 2015-ben az IRS tisztázta, hogy az az idő, amelyért a munkavállaló rokkantsági ellátásban részesül (rövid vagy hosszú távú), "szolgálati időnek" minősül, ami azt jelenti, hogy a munkáltatónak továbbra is egészségbiztosítási ellátásokat kell kínálnia, amíg a munkavállaló továbbra is aktív alkalmazottnak számít (vegye figyelembe, hogy az ACA nem követeli meg a munkáltatóktól, hogy bármilyen típusú rokkantsági biztosítást kínáljanak, de ha mégis, és ha egy alkalmazott rokkantsági ellátásban részesül, akkor ezek az órák továbbra is szolgálati órának számítanak).
Miben különbözik a hosszú távú rokkantsági biztosítás?
A hosszú távú rokkantsági biztosítás a jövedelem egy részének pótlására is szolgál, ha a fogyatékosság akadályozza a munkát, de jóval hosszabb ideig fizet ellátásokat, mint egy rövid távú rokkantsági terv. A hosszú távú rokkantsági ellátás általában nem Rajt juttatások kifizetése, amíg legalább egy hónapig, és néha egy-két évig nem tud dolgozni. A legtöbb terv várakozási ideje 3-26 hét, de miután az ellátások megkezdődnek, évekig tartanak. A házirendtől függően akár folytatódhatnak is, amíg el nem éri a nyugdíjkorhatárt.
Sok munkavállaló rendelkezik rövid és hosszú távú rokkantsági biztosítással is, mert a két termék párhuzamosan működhet annak biztosítása érdekében, hogy a fogyatékossággal élő munkavállaló részleges jövedelem-pótlást kapjon a fogyatékosság szinte teljes időtartama alatt.
A kiegészítő politikákra példa lehet egy rövid távú rokkantsági politika, kéthetes várakozási idővel, amely aztán a munkavállaló három hónapos fizetésének 70 százalékát helyettesíti, kombinálva egy hosszú távú rokkantsági politikával, amelynek három hónapos várakozási ideje van majd a munkavállaló jövedelmének 60% -át helyettesíti legfeljebb tíz évre (a hosszú távú rokkantsági ellátások kifizetésének időtartama tervenként változik, de ezt inkább években, mint hetekben vagy hónapokban mérik).
A hosszú távú rokkantsági fedezet drágább, mint a rövid távú rokkantsági fedezet, mivel a lehetséges kifizetések sokkal nagyobbak, tekintettel arra az időtartamra, amely alatt egy személy ellátásokat kaphat.
Hogyan különböznek a rövid távú rokkantsági politikák
Míg a rövid távú rokkantsági politikák többsége hasonló jellemzőkkel bír, mindegyiknek más és más lehet a sajátossága.
A fogyatékosság meghatározása: Egyes rövid távú fogyatékossággal kapcsolatos házirendek a fogyatékosságot úgy határozzák meg, hogy nem képesek a saját munkahelyükön dolgozni. Ezeket a fogyatékosság „saját foglalkozás” definícióinak nevezik. Más irányelvek szerint a fogyatékosság bármely munkában való képtelenség, amelyet „bármilyen foglalkozás” definíciónak neveznek.
Szervizvárás: Egyes munkaadók csak rövid távú rokkantsági programokat kínálnak, miután Ön meghatározott ideig, például hat hónapig vagy egy évig dolgozott náluk.
Várakozási idő: Ezt felszámolási időszaknak is nevezik, és ez az az idő, amikor megbetegedik vagy megsérül, és amikor megkezdődik a rokkantsági biztosítási ellátás. A legtöbb rövid távú rokkantsági terv várakozási ideje 0-14 nap. Általában a hosszabb várakozási idővel rendelkező kötvények díja alacsonyabb. Számos rövid távú fogyatékossági terv eltérő várakozási idővel rendelkezik a különböző típusú fogyatékosságok esetében. Például egy tervben hét napos várakozási idő állhat be egy betegségre, és nincs várakozási idő a munkán kívül történt balesetre.
Előnyök aránya: Az ellátások aránya változó, de általában a rokkantságot megelőző jövedelmének 40 és 80 százaléka között van. Ha magasabb arányt szeretne, akkor nagyobb prémiumot kell fizetnie. Néhány rövid távú rokkantsági politika megváltoztatja az ellátások arányát az ellátások időszakában. Például a házirend 80% -ot fizethet a rokkantság első három hetéért, majd 50% -ot az ellátási időszak hátralévő részében.
Juttatási időszakok: A rövid távú rokkantsági politikák célja a jövedelem egy részének pótlása, ha viszonylag rövid ideig, általában három-hat hónapig nem tud dolgozni. Néhány rövid távú rokkantsági politika továbbra is két évig folyósítja az ellátásokat, de ezek ritkábban fordulnak elő (vegye figyelembe, hogy a fent leírt hosszú távú rokkantsági ellátás egy más típusú politika, amely továbbra is több évig folyósítja az ellátásokat bizonyos tervek szerint 65 éves korig; a hosszú távú rokkantsági biztosítás lényegesen drágább, mint a rövid távú rokkantsági biztosítás). A rövid távú fogyatékossággal kapcsolatos házirendje lehetővé teszi, hogy próba alapján térjen vissza a munkába. Például az Ön házirendje kéthetes próbaidőt adhat Önnek. Ha kevesebb mint két hétre visszamegy dolgozni, és akkor megállapítja, hogy fogyatékossága miatt nem tudja ellátni a munkáját, akkor a házirend lehetővé tenné az ellátások folytatását, mintha nem tért volna vissza a munkahelyére.
A prémium változásai: Ha „nem törölhető” rövid távú rokkantsági kötvényre jelentkezik, a biztosító nem tudja megváltoztatni a díjait vagy az ellátásait. Ha azonban „garantáltan megújuló” kötvényre jelentkezik, akkor a biztosítótársaság megváltoztathatja a díjait, de csak akkor, ha a szerződők egész csoportjára módosítják azt. A legjobb fedezet olyan tervekkel jár, amelyek nem törölhetők és garantáltan megújítható, de ezek a tervek általában magasabb díjakkal is rendelkeznek.
Kizárások: Számos politika nem terjed ki az öngyilkossági kísérletek, a kábítószerrel való visszaélés, a háború vagy a bűncselekmény elkövetésének kísérletei által okozott fogyatékosságokra. A munkahelyi sérülésekre, amelyek helyett a munkavállalók kártérítési biztosításai állnak, szintén nem nyújtanak fedezetet.
Hogyan szerezzünk rövid távú rokkantsági biztosítást
Jelentkezés a csoportházirendre
A munkáltató felajánlhat egy rövid távú rokkantsági tervet munkakörüli juttatási lehetőségként. Ha vállalata rövid távú rokkantsági biztosítást kínál, akkor a kezdeti felvételi időszakban (amikor először jogosulttá válik az ellátásokra), vagy a munkáltató éves nyílt beiratkozási időszakában jelentkezhet be a tervbe.
Előfordulhat, hogy egy bizonyos ideig a házirend hatálya alá kell tartoznia, mielőtt egy már meglévő feltétel (kizáró időszak néven ismert) lefedésre kerülne. Az ACA kiküszöbölte a már meglévő feltételes várakozási idők és az egészségbiztosítási ellátások kizárásának alkalmazását, de a rokkantsági biztosításra vonatkozó szabályokat nem változtatta meg. A munkáltató által biztosított rövid távú rokkantsági biztosítási információk tartalmazzák a már meglévő feltételek kezelésének részleteit, ezért olvassa el az apró betűs részt.
A rövid távú rokkantsági biztosításra vonatkozó szabályok államonként eltérőek. Ha úgy gondolja, hogy cége vagy a biztosító nem bánik Önnel tisztességesen, forduljon az állam biztosítási osztályához. Állami biztosítási osztályához a Biztosítási Biztosok Országos Szövetségének weboldalán keresztül férhet hozzá.
Regisztráció egyéni házirendre
Ha önálló vállalkozó vagy olyan munkáltatónál dolgozik, amely nem kínál rövid távú rokkantsági biztosítást, érdemes megfontolnia egy egyedi kötvény megvásárlását. Egyéni rövid távú rokkantsági terv elkészítéséhez orvosi garanciavállaláson kell átesnie (ismét az ACA nem változtatott ezen semmit; az egészségbiztosítás a kórtörténettől függetlenül garantált kérdés, de a rokkantsági biztosítás nem). Ha egyedi kötvényt vásárol, keressen egy jó nevű céget, és feltétlenül olvassa el a házirend összes részletét.
A biztosítási szolgáltatók minősítése a következő webhelyeken található:
- Moody's
- A.M. Legjobb