Tartalom
- Növekvő felhasználás
- Hogyan működnek
- Résztvevő államok: Hatásos programok
- Újonnan jóváhagyott és függőben lévő államok viszontbiztosításra 2020-ban és 2021-ben
A viszontbiztosítási program működésének részletei programonként változnak, de az alapkoncepció az, hogy a viszontbiztosítási program felveszi a költségek egy részét, ahelyett, hogy a biztosítónak fizetnie kellene. Ez alacsonyabb biztosítási díjakkal jár, így több ember engedheti meg magának az egészségbiztosítást.
Növekvő felhasználás
A megfizethető ellátási törvény átmeneti országos viszontbiztosítási programot tartalmazott az egyes piacok számára, de ez csak 2016-ig tartott. Az államok azonban létrehozhatnak saját hosszabb távú viszontbiztosítási programokat, és többen ezt meg is tették.
Az államok egyre inkább a viszontbiztosítási programok felé fordulnak annak érdekében, hogy stabilizálják egyéni biztosítási piacaikat (vagyis azt a fedezetet, amelyet az emberek önállóan, tőzsdén vagy tőzsdén kívül vásárolnak, nem pedig munkáltató vagy kormány által).
Alaska 2017-ben kezdte meg az állami alapú viszontbiztosítási program működtetését, amelyet további hat állam követett: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland és New Jersey. Számos más állam, köztük Colorado, Delaware, Montana, Észak-Dakota, Pennsylvania , és Rhode Island vagy csak most indította el viszontbiztosítási programjait 2020-ban, vagy arra vár, hogy 2021-ben életbe lépjenek.
Hogyan működnek
Az államok technikailag dönthetnek úgy, hogy teljes mértékben finanszírozzák saját viszontbiztosítási programjaikat, de ha így tennének, akkor sok szövetségi pénzt hagynának az asztalon. Ehelyett az államok 1332 felmentést alkalmaznak annak biztosítására, hogy viszontbiztosítási finanszírozásuk egy részét a szövetségi kormány nyújtsa. Annak ellenére, hogy az 1332 felmentést fel lehet használni különféle innovatív változásokra, a benyújtott 1332 mentesítési javaslatok gyakorlatilag mindegyike benyújtásra került. viszontbiztosítási programok létrehozása céljából.
Dióhéjban az ötlet az, hogy a viszontbiztosítási program csökkenti az egészségbiztosítás költségeit, ami azt jelenti, hogy a prémium támogatásoknak nem kell olyan nagynak lenniük, hogy megfizethető legyen a fedezet, és ez megspórolja a szövetségi kormány pénzét (mivel a prémium támogatások szövetségi kormány finanszírozza). Az 1332-es mentesség alkalmazásával az állam megtartja a megtakarításokat, és felhasználja a viszontbiztosítási program finanszírozására. Ezt a pénzt "átutalási" megtakarításnak nevezik, mivel az átkerül az államhoz.
Az államoknak általában maguknak kell előteremteniük a viszontbiztosításra fordított pénz egy részét, ezért gyakran felmérést végeznek az állam biztosítási terveiről annak érdekében, hogy növeljék azokat a bevételeket, amelyekre az államnak szüksége van a viszontbiztosítási program finanszírozásához. De az államok kreatív megközelítést alkalmazhatnak a szükséges finanszírozás előteremtésére.
Ha minden elmondódik és megtörtént, a viszontbiztosítási program alacsonyabb díjakat eredményez, mivel a biztosítók tudják, hogy néhány magas költségű igényüket a viszontbiztosítási program fedezi. Amikor a díjak alacsonyabbak, többen megengedhetik maguknak az egészségbiztosítás vásárlását, és ez különösen igaz azokra az emberekre, akik nem jogosultak prémium támogatásra, mivel maguknak kell fizetniük a fedezet teljes költségét.
A viszontbiztosítási program végeredménye az, hogy az állami piacon a díjak alacsonyabbak, mint egyébként lettek volna, és többen rendelkeznek fedezettel. A viszontbiztosítási programot végrehajtó államokban a díjak vagy csökkentek, vagy csak nagyon szerényen növekedtek. Egyes államokban ez szöges ellentétben állt az előző évek nagyon jelentős mértékű növekedésével.
Résztvevő államok: Hatásos programok
Alaszka
Alaska volt az első állam, amely létrehozott egy viszontbiztosítási programot, amely 2017-ben lépett hatályba. Ezt az állam finanszírozta abban az évben, de Alaska fedezeti finanszírozást biztosított a 2018-tól kezdődő viszontbiztosítási programjukhoz.
Az alaszkai viszontbiztosítási program feltételei szerint az egyedi piaci kártérítések 100% -a a viszontbiztosítási program hatálya alá tartozik, ha a beiratkozottakat (orvosi állításaik alapján) azonosítják a 33 magas költségű egészségügyi állapot legalább egyikének.
Alaszka 1332-es lemondása alapján az állam 76 millió dollár szövetségi átutalási támogatást kapott a 2020-as naptári évre.
Maine
Maine-nak volt egy viszontbiztosítási programja 2012-ben (még mielőtt az ACA ideiglenes viszontbiztosítási programja 2014-ben hatályba lépett), és 2019-ben visszaállították. A Maine garantált hozzáférésű viszontbiztosító szövetség (MGARA) megköveteli vagy megengedi a biztosítók számára, hogy a biztosítók átengedjék az MGARA-nak a biztosításokat, ha a biztosítottak magas -kockázati egészségi állapot.
Az engedményezés akkor kötelező, ha a biztosított állításai azt mutatják, hogy nyolc magas költségű betegség közül legalább az egyik (méhrák; áttétes rák; prosztatarák; krónikus obstruktív tüdőbetegség (COPD); pangásos szívelégtelenség; HIV-fertőzés; veseelégtelenség; és rheumatoid arthritis). De a biztosítóknak arra is lehetőségük van, hogy önként engedjék át a fedezetet, ha a biztosítóknak más magas költségű feltétele van.
Miután a biztosítást átengedték az MGARA-nak, a biztosító a díj (a szerződő által fizetett és / vagy a díjtámogatások 90% -át, ha a tervet tőzsdén vásárolták) átutalja az MGARA-nak. Viszont az MGARA ekkor felveszi a lapot az egyes kárköltségekre, attól függően, hogy mekkora a követelés.
Az átengedett politikákért az MGARA kifizeti a 47 000 és 77 000 dollár közötti keresetek 90% -át, valamint a 77 000 és 1 millió dollár közötti kárigények 100% -át. Az MGARA az 1 millió dollár feletti kártérítéseket is fedezi, a szövetségi államokkal együttműködve. kockázat-kiigazítási program (a kockázat-kiigazítás 2019-ben az egymillió dollár feletti követelések 60% -át fedezi, így az MGARA várhatóan ebben a helyzetben a másik 40% -ot is fedezi).
Maine 1332-es lemondása alapján az állam 26 millió dollár szövetségi átutalási támogatást kapott 2020-ra.
Maryland
Maryland viszontbiztosítási programját a Maryland Health Benefit Exchange (azaz az állami marylandi egészségbiztosítási tőzsde) kezeli, és 2019-ben lépett hatályba. A program az egyedi piaci igények 80% -át fizeti, amelyek 20 000 és 250 000 USD között vannak. A 20 000 dolláros kötési pont jóval alacsonyabb, mint a legtöbb állam használta, így Maryland programja sokkal több kártérítést fog fedezni, mint más államok viszontbiztosítási programjai.
A Maryland viszontbiztosítási programjának jelentős hatása abban nyilvánul meg, hogy a biztosítók 2019-ben hajtottak végre díjaváltozásokat: A viszontbiztosítási program jóváhagyása előtt a biztosítók átlagosan 30% -os kamatemelést javasoltak. A viszontbiztosítási program jóváhagyása után a biztosítók új díjakat jelentettek be (amelyeket a szabályozók később jóváhagytak), amelyek átlagos díjnak felelnek megcsökken több mint 13%.
Maryland 1332-es lemondása értelmében az állam 447 millió dollár szövetségi átutalási támogatást kapott 2020-ban.
Minnesota
A Minnesota viszontbiztosítási programja 2018-ban lépett hatályba. A Minnesota Premium Security Plan néven ismert viszontbiztosítási program az egyedi piaci követelések 80% -át fedezi 50 000 és 250 000 USD között.
Minnesota 1332-es lemondása értelmében az állam 2020-ra csaknem 86 millió dollár szövetségi átutalási támogatást kapott.
New Jersey
A New Jersey-i egészségbiztosítási prémium biztonsági terv 2019-ben lépett hatályba. Megtéríti az egyes piaci biztosítóknak a 40 000 és 215 000 USD közötti kárigények 60% -át.
New Jersey 1332-es lemondása értelmében az állam 190 millió dollár szövetségi átutalási támogatást kapott 2020-ra.
Oregon
Az Oregoni viszontbiztosítási program 2018-ban lépett hatályba, és az egyedi piaci kárigények 50% -át 1 millió dollárig fizeti. 2019-től a csatolási pont (azaz a minimális összeg, amelyet a követelésnek el kell érnie ahhoz, hogy viszontbiztosítási fedezetre jogosult legyen) ) 90 000 dollár.
Wisconsin
A Wisconsini Egészségügyi Stabilitási Terv (WIHSP) 2019-ben lépett hatályba. 2020-tól az egyedi piaci igények 50% -át fedezi, amelyek 40 000 és 175 000 USD között vannak.
Wisconsin 1332-es lemondásának feltételei szerint az állam 2020-ra csaknem 142 millió dollárt kapott szövetségi átutalási támogatásban.
Újonnan jóváhagyott és függőben lévő államok viszontbiztosításra 2020-ban és 2021-ben
Számos további állam 2019-ben hozott jogszabályokat annak érdekében, hogy a 2020-ban életbe lépett vagy várhatóan 2021-ben elinduló viszontbiztosítási programokon guruljon:
Colorado
Colorado szövetségi jóváhagyást kért egy 1332-es mentességről, amely lehetővé teszi az állam számára, hogy 2020-ban és 2021-ben egy viszontbiztosítási programot hajtson végre. Az állam javaslata egyedülálló abban, hogy változó szintű viszontbiztosítást biztosít az állam különböző területein, a legnagyobb előnyökkel azokra a területekre, ahol a legmagasabb a prémium.
A javasolt viszontbiztosítási program a károk átlagosan 60% -át térítené meg, amelyek 30 000 és 400 000 USD között vannak. De az állam azon területein, ahol a díjak a legmagasabbak, a viszontbiztosítási program ezen igények 84% -át fizetné, míg csak azokon a területeken fizetne 45% -ot, ahol a díjak jelenleg a legalacsonyabbak.
Delaware
A Delaware 1332-es lemondási javaslata szerint az állam olyan viszontbiztosítási programot tervezett, amely a károk 75% -át fedezi, amelyek 65 000 és 215 000 USD között vannak. A program 2020-ban lépett hatályba.
Montana
Montana 1332-es lemondási javaslata szerint az állami viszontbiztosítási program várhatóan megtéríti a biztosítóknak a 40 000 dollár és a becsült 101 750 dollár közötti összegű kárigények 60% -át. Az 1332-es mentességet 2020. január 1-jétől 2024. december 31-ig hagyták jóvá.
Észak-Dakota
Észak-Dakota 1332-es lemondási javaslata szerint az állam viszontbiztosítási programja a 100 000 és 1 000 000 dollár közötti kárigények 75% -át kifizeti (tehát Észak-Dakotában a kártérítésnek nagyobbnak kell lennie, mielőtt a viszontbiztosítási program beindulna, de továbbra is a többséget fizeti a legtöbb állam viszontbiztosítási programjainál). A lemondást elfogadták, és a viszontbiztosítási program 2020. január 1-jén megkezdődött.
Pennsylvania
2020 februárjában Pennsylvania 1332-es mentességi javaslatot nyújtott be az Egyesült Államok Medicare & Medicaid Services (CMS) központjaihoz, és jelenleg jóváhagyásra vár.
Pennsylvania azt tervezi, hogy 2021-ben átáll egy állami fenntartású egészségbiztosítási tőzsdére (és felhagy a HealthCare.gov használatával). Ez várhatóan 40-50 millió dollár éves megtakarítást eredményez, amelyet az állam a költségrészének finanszírozására tervez felhasználni. a viszontbiztosítási program
Rhode Island
Rhode Island viszontbiztosítási programját a CMS hagyta jóvá, és 2020-ban lépett hatályba. Rhode Island 1332-es mentesítési javaslata szerint a program a 40 000 és 97 000 dollár közötti kárigények 50% -át fedezi. Az állam becslései szerint a viszontbiztosítási program díjakat eredményez. körülbelül 6% -kal alacsonyabbak 2020-ban, mint a viszontbiztosítási program nélkül.
További államok
Széles körben várható, hogy más államok 1332 mentességet fognak kérni saját viszontbiztosítási programjaik megvalósításához a következő években. A viszontbiztosításnak általában kétpárti támogatottsága van, és az államok, amelyek ezt eddig megvalósították, jelentősen megnövekedett stabilitást tapasztalnak az egyes piacaikon, a korábbi évekhez képest sokkal némultabb díjemelések (vagy sok esetben csökkentek).
Az egyik akadály azonban a viszontbiztosítás kifizetéséhez szükséges finanszírozás állami részének biztosítása. A szövetségi átutalási finanszírozás általában a költségek jelentős részét fedezi, bár az egyes államoktól függ. De az államoknak még mindig fedezniük kell a költségek egy részét, és ez bizonyos területeken nem induló.
A coloradói szenátus például 2018-ban elutasította azt a jogszabályt, amely lehetővé tette volna az állam számára, hogy viszontbiztosítási programot hozzon létre, azon aggodalmak miatt, hogy nem lenne igazságos az állam összes egészségbiztosítási tervét megadóztatni annak érdekében, hogy fedezzék az állam részének fedezetét. a viszontbiztosítás költségei (a Colorado szenátusának ekkor republikánus többsége volt, de 2019-től demokratikus többséget szerzett; a törvényhozók erőfeszítései a viszontbiztosítási jogszabályok elfogadására sikeresek voltak, amikor 2019-ben újra megpróbálták).
A wyomingi biztosítási minisztérium jóváhagyott egy viszontbiztosítási programot, és bár a viszontbiztosítási jogszabályok majdnem egyhangú támogatással fogadták el a wyoming-házat 2019-ben, a törvényjavaslat a szenátusban elhunyt, amikor a törvényhozók nem tudták elfogadni azt az 1% -os értékelést, amelyet a program előírna a wyomingiak számára. biztosító társaságok.
Tehát az egyetemes állami alapú viszontbiztosítás természetesen nem adott. De valószínűleg több államban fogják elfogadni, mivel a viszontbiztosítás piacstabilizáló hatása nyilvánvalóvá válik a korai alkalmazó államokban.
Mi határozza meg az egészségbiztosítási terv költségeit?