Tartalom
Az Egyesült Államokban az egészségügyi reformról folytatott vita nagy része az egészségbiztosítás költségeire összpontosított. A Betegvédelmi és megfizethető ellátási törvény (az ACA egy része, amely Obamacare néven is ismert), amelyet 2010. március 23-án írtak alá törvényben, foglalkoztak az egészségbiztosítási rendszer legszembetűnőbb egyenlőtlenségeivel és az amerikaiak millióinak fokozott hozzáféréssel az egészségügyi ellátáshoz.De az összeg, amelyet az emberek fizetnek az egészségük fedezetéért, még mindig jelentősen változik emberenként, a különböző tényezőktől függően. Hol élsz, hány éves vagy, mennyit keresel, van-e hozzáférésed egy munkáltató által támogatott tervhez, és ha igen, mennyire nagylelkű ez a terv - ezek mind szerepet játszanak abban, hogy mennyibe kerül a fedezeted és mennyire átfogó ez.
Az ACA-nak köszönhetően egy személy kórtörténete már nem játszik szerepet az egészségbiztosítás jogosultságában vagy költségeiben (bizonyos típusú fedezetek továbbra is igénybe vehetik az orvosi biztosításokat, például a rövid távú egészségbiztosítást és a Medigap kötvényeket, amelyeket egy személy kezdeti Medigap beiratkozási ablakának befejezése után vásároltak) ).
Az Egyesült Államokban élő emberek különféle forrásokból szerzik egészségügyi lefedettségüket, amelyek három fő kategóriába sorolhatók. A lefedettség költsége ezekben a kategóriákban jelentősen eltér, az egyes kategóriákon belül különféle árképzési tényezők vonatkoznak:
- Munkaadó által biztosított egészségbiztosítás. Az Egyesült Államokban a legtöbb nagy- és középvállalkozás az egészségbiztosítást alkalmazotti juttatásként nyújtja. Az amerikaiak nagyjából fele egészségügyi fedezetet kap egy munkáltató által támogatott terv révén, így ez az egyetlen legnagyobb fedezeti kategória. 2019-től az átlag a munkáltató által támogatott egészségügyi terv összdíjazás havonta 600 dollár volt egyetlen alkalmazott esetében, és több mint 1700 dollár havonta egy család esetében. A munkaadók fizetik a költségek többségét, de az a rész, amelyet levonnak a bérszámfejtésről (vagyis az a rész, amelyet a munkavállaló fizet) munkáltatónként jelentősen eltér. A
- Egészségbiztosítás, amelyet egyedül vásárol. Ha önálló vállalkozó vagy olyan kisvállalkozásnál dolgozik, amely nem nyújt egészségbiztosítást, akkor saját biztosítást kell vásárolnia. Ezt megteheti az Ön államában lévő (az ACA által létrehozott) egészségbiztosítási tőzsdén keresztül, vagy megvásárolhat egy tervet közvetlenül egy biztosító társaságtól (DC-ben a tervek csak a tőzsdén keresztül érhetők el). Több mint 10 millió ember fedezte le a tőzsdéket 2019-ben. Az átlagos havi díj 593 USD volt (majdnem pontosan megegyezik a munkáltató által támogatott fedezet havi átlagdíjával), de a tőzsdei beiratkozók 87% -a prémium támogatásban részesült (prémium adójóváírás) ) átlagosan havi 514 dollár volt (és így az átlagos prémium többségét fedezte).
- A kormány által biztosított egészségbiztosítás. Ha Ön 65 éves vagy idősebb, legalább két évig fogyatékkal él, vagy végstádiumú vesebetegségben (veseelégtelenség) vagy amiotróf laterális szklerózisban (ALS) diagnosztizálják, akkor valószínűleg jogosult lesz a Medicare-re, amely egy országos kormány által működtetett egészségügy biztosítási program.A Medicare jogosultsága nem függ a jövedelemtől, és havi díjak vannak a Medicare lefedettségért, valamint az a kiegészítő kiegészítő fedezet, amelyet az emberek megvásárolhatnak (a privát terv opciói területenként változnak). A Medicaid és a CHIP szintén a kormány által működtetett egészségügyi ellátási program, bár ezeket a szövetségi kormány közösen működteti az egyes államokkal együtt, így a támogathatósági szabályok államonként eltérőek. Általánosságban a Medicaid biztosítja az alacsony jövedelműek egészségügyi fedezetét (a CHIP jövedelemre való jogosultsága magasabb szintre terjed ki), bár egyes államokban további jogosultsági szabályok vonatkoznak, amelyek az alacsony jövedelmű emberekre korlátozzák a lefedettséget, akik vagy idősek, terhesek, fogyatékkal élők, gyermekek, vagy kiskorú gyermek nagyon alacsony jövedelmű gondozója. A legtöbb államban a Medicaid nem rendelkezik prémiummal, bár egyes államok kis havi díjakat szabnak ki. A Medicare és a Medicaid / CHIP együttesen az amerikaiak több mint egyharmadánál nyújt egészségügyi ellátást. A VA és az indiai egészségügyi szolgáltatások lefedettsége szintén példák a kormány által működtetett egészségügyi lefedettségre.
Milyen egészségbiztosítási költségeket tartalmaz
Számos tényező határozza meg, hogy mennyit fog fizetni havonta az egészségbiztosítás és az orvosi ellátás.
Díjak
A prémium havi díj, amelyet egy biztosítótársaságnak vagy egészségügyi tervnek fizetnek az egészségbiztosítás biztosítása érdekében, beleértve az egészséggel kapcsolatos szolgáltatások, például orvoslátogatások, kórházi ápolás és gyógyszerek kifizetését. A díjat havonta kell fizetni, függetlenül attól, hogy igénybe vesz-e valamilyen orvosi ellátást.
Ha rendelkezik munkához kapcsolódó biztosítással, a munkáltatója vagy önbiztosítja, vagy havi díjat fizet egy biztosítótársaságnak a fedezet megvásárlása érdekében. A legvalószínűbb, hogy cége megköveteli, hogy fizesse be a havi díj egy részét, amelyet levonnak a fizetéséből, bár a munkáltatók hajlamosak fedezni a havi díjköltségek többségét.
Ha önálló vállalkozó vagy saját egészségbiztosítást vásárol, akkor kifizeti a teljes havi díjat.
Akár munkahelyen szerez egészségbiztosítást, akár saját biztosítást vásárol, a díja magasabb vagy alacsonyabb lehet attól függően, hogy milyen típusú biztosítási tervet választ. Azok a tervek, amelyek magas zsebköltségekkel járnak (önrész, társbiztosítás és utánfizetések), általában alacsonyabb díjakkal, az alacsony zsebköltségű tervek pedig magasabb díjakkal rendelkeznek. Emellett egy egészségügyi terv (például egy HMO) amely megköveteli, hogy egy adott orvoshálózatot használjon, és a kórházak általában alacsonyabb díjakkal járnak. Emellett többet fizet az egészségbiztosításért, amely családjának tagjait fedezi.
Ha magánbiztosítást vásárol magának (vagy más családtagoknak), a díjak az Ön életkorán, irányítószámán és attól függően, hogy használ-e dohányt vagy sem (egyes államok nem engedélyezik a dohány besorolását). Mindaddig, amíg a tervét az állam tőzsdéjén keresztül vásárolja meg, prémium támogatások (prémium adójóváírások) állnak rendelkezésre a háztartás jövedelme alapján (a módosított kiigazított bruttó jövedelem ACA-specifikus számítása). Függetlenül attól, hogy a tőzsdén vagy közvetlenül egy biztosítótársaságtól vásárolja-e meg a tervét, az orvosi garanciavállalást már nem használják új, fontosabb orvosi terveknél, ami azt jelenti, hogy a kórtörténetét nem használják fel a jogosultság vagy a díjak meghatározására (az ACA előtt). szinte minden államban tényező volt).
Zseben kívüli költségek
A zseben kívüli kiadások, amelyeket gyakran költségmegosztásnak neveznek, azok, amelyeket az egészséggel kapcsolatos szolgáltatásokért fizetsz, meghaladva a havi díjat. Egészségügyi tervétől függően ezek a költségek magukban foglalhatják az éves önrész, társbiztosítás és az orvoslátogatások és a vényköteles gyógyszerek után járó költségtérítést. Minden hónapban fizetnie kell a díjakat (függetlenül attól, hogy igénybe vesz-e orvosi szolgáltatásokat) a lefedettség érvényben tartása érdekében, de költségmegosztási összegeket csak akkor fizet, ha és amikor orvosi ellátásban részesül.
Önrész
Az önrész olyan összeg, amelyet minden évben zsebből kell fizetnie bizonyos egészséggel kapcsolatos kiadásokért, mielőtt a biztosítási kötvény fizetni kezdene. Szinte minden egészségügyi terv rendelkezik önrésszel. 2019-ben a munkáltató által támogatott, önrészes tervek között az átlagos önrész 1 655 dollár volt egyetlen alkalmazottra. A Medicare külön önrészeket tartalmaz az A. rész (fekvőbeteg-ellátás), a B. rész (járóbeteg-ellátás) és a Medicare D. rész szerinti gyógyszerek esetében. A Medicare kórházi önrészét juttatási időszakonként, nem pedig évente számolják fel.
Coinsbiztosítás
Néhány egészségbiztosítás megköveteli, hogy az éves önrész teljesítése után fizesse meg a fedezett egészségügyi szolgáltatások költségeinek egy százalékát. Ez az együttbiztosítás néven ismert, és leggyakrabban az egészségügyi terve által jóváhagyott 20% -a.
Íme egy példa: Mr. Jones egészségügyi tervvel rendelkezik, évi 2000 dolláros önrésszel és 20% -os biztosítékkal. Februárban öltésekre van szüksége a kezében; a számla 1800 dollár (miután a biztosítója csökkentette a költségeket a kórházzal kötött hálózati megállapodás alapján). Júniusban Mr. Jones mellkasi fájdalmakkal küzd, és a sürgősségi osztályra megy, ahol a számla 2400 dollár. Mr. Jones ebből az első 200 dollárt kifizeti, hogy teljesítse a 2000 dolláros önrészét (200 dollár plusz az 1800 dollár a februári öltésekből). A többi 2200 dollárért Mr. Jones 20% -ot fizet (összesen 440 USD), a biztosítója pedig 80% -ot (összesen 1760 USD).
Kifizetés
Az utánfizetés átalánydíj, vagy meghatározott összeg, amelyet esetleg egy adott egészséggel kapcsolatos szolgáltatásért kell fizetnie. A visszafizetések nagyon gyakoriak az irányított ellátási tervekben (például HMO-k és PPO-k) és a gyógyszertervekben, például a Medicare Part D.
Például a tipikus törlesztőrészletek 25 vagy 50 dollár lehet orvoslátogatásra, 75 vagy 150 dollár sürgősségi ellátásra és 10–50 dollár vényköteles gyógyszerekre (attól függően, hogy receptje generikus gyógyszerre vagy márkanévre vonatkozik-e) .
Mit fizet az átlag amerikai
Ez bonyolult kérdés, mert olyan sokféle változó van, amely belemegy az árba, amelyet az emberek fizetnek az egészségbiztosításukért, valamint az egészségügyi költségeik azon részét, amelyet az egészségügyi terveik fedeznek.
Az összes amerikai több mint egyharmada a kormányon keresztül kap egészségbiztosítást, beleértve a Medicare-t, a Medicaid-ot, a veteránok ellátásait és a katonaságot (mind az aktív szolgálatot teljesítő, mind a nyugdíjasokat). Néhány ilyen tervnek (beleértve a legtöbb államban a Medicaid-ot is) nincs havi díjak és az orvosi ellátás nagyon alacsony zsebköltségei. De a Medicare, amely több mint 62 millió amerikait fed le, 2020-ban havi díja legalább 144,60 dollár (és sok beiratkozott további díjakat fizet a kiegészítő fedezetért).
A legtöbb egészségbiztosítással rendelkező amerikai a munkáltatójától kapja, és az összeg, amelyet a munkavállalók fizetnek a fedezetükért, munkáltatónként rendkívül változó.
Azok számára, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak, a jövedelem a legfontosabb tényező a díjakban, mivel a prémium adókedvezmények (prémium támogatások) ellensúlyozzák a prémiumköltségek nagy részét azok számára, akiknek háztartási jövedelme nem haladja meg a szegénység négyszeresét. Azok számára, akik nem jogosultak prémium adókedvezményre, az életkor és a hely az elsődleges tényezők, amelyek meghatározzák a prémiumokat, egyes területeken sokkal magasabbak a költségek, mint másokban, és az idősebb felnőttek esetében akár háromszor akkora összeg is felszámításra kerül, mint egy 21 éves régi.