Tartalom
- Hogyan szerezhet egészségbiztosítást?
- Hogyan válasszunk egészségügyi tervet
- Munkaadó által támogatott egészségbiztosítás
- Egyéni egészségbiztosítás
- Óvakodjon a nem ACA-kompatibilis tervektől
Megtakarításainak és jövedelmének védelme érdekében egészségbiztosítást kell szereznie ugyanazon oknál fogva, mint autóbiztosítással vagy háztulajdonos-biztosítással. De egészségbiztosításra is szükség van annak biztosításához, hogy hozzáférjen magas költségű orvosi ellátáshoz, ha és amikor szüksége van rá. A Medicare-t (amely a legtöbb kórház) elfogadó kórházak esetében a szövetségi törvény előírja, hogy értékeljék és stabilizálják mindazokat, akik a sürgősségi osztályon megjelennek, beleértve az aktív szülést végző nőt is. De a sürgősségi osztályon végzett értékelés és stabilizálás mellett nem követelmény, hogy a kórházak olyan embereket biztosítsanak, akik nem tudnak fizetni érte. Tehát az egészségbiztosítás hiánya jelentős akadályt jelenthet az ellátásban.
Hogyan szerezhet egészségbiztosítást?
Korától, munkakörétől és pénzügyi helyzetétől függően számos módon szerezhet egészségbiztosítást, beleértve:
- Munkaadó által biztosított egészségbiztosítás. Az Egyesült Államokban a nagyvállalatok kötelesek megfizethető egészségbiztosítást nyújtani munkavállalói juttatásként (vagy büntetéssel számolnak), és sok kis munkáltató is fedezetet kínál munkavállalóinak. Valószínűleg fizetnie kell a havi díj vagy az egészségbiztosítás költségeinek egy részét, különösen akkor, ha a családját felveszi a tervébe.
- Egészségbiztosítás, amelyet egyedül vásárol. Ha önálló vállalkozó vagy olyan kis cégnél dolgozik, amely nem nyújt egészségbiztosítást, akkor önállóan kell megvásárolnia. Megkaphatja államában az egészségbiztosítási tőzsdén, vagy közvetlenül egy biztosítótársaságtól, de prémium támogatások (a fedezetért fizetendő összeg csökkentése érdekében) és költségmegosztási támogatások (a fizetendő összeg csökkentése érdekében) amikor orvosi ellátásra van szüksége) csak akkor érhetők el, ha a tőzsdén keresztül megkapja fedezetét.
- A kormány által biztosított egészségbiztosítás. Ha Ön 65 éves vagy idősebb, fogyatékkal él, vagy alig vagy egyáltalán nincs jövedelme, jogosult lehet a kormány által fizetett egészségbiztosításra, például a Medicare és a Medicaid.
Ha nem rendelkezik megfelelő egészségbiztosítással vagy egészségbiztosítással, akkor az összes egészségügyi számla kifizetéséért Ön felel, kivéve, ha hozzáférhet az ellátáshoz egy jótékonysági klinikán. A 2010 márciusában elfogadott betegvédelmi és megfizethető ellátási törvény (ACA) biztosítja, hogy az amerikaiak többsége megfizethető egészségbiztosításhoz fér hozzá.
Van azonban néhány kivétel. Néhány az ACA tervezési hibáinak eredménye, beleértve a családi hibákat és azt a tényt, hogy a prémium támogatások felső határa a szegénységi szint 400% -a, ami megfizethetetlen fedezetet eredményez egyes emberek számára, akiknek jövedelme alig haladja meg ezt a határt. De egyesek a rendeletek, a bírósági döntések és az ACA-val szembeni ellenállás következményei, beleértve a Medicaid lefedettségi rését, amely 14 államban van, amely nem volt hajlandó elfogadni a szövetségi finanszírozást a Medicaid bővítéséhez.
Hogyan válasszunk egészségügyi tervet
Számos tényezőt kell figyelembe venni az egészségbiztosítás kiválasztásakor. Ezek a tényezők eltérőek lehetnek, ha a munkáltató számos egészségügyi tervének egyikét választja, vagy saját egészségbiztosítását veszi.
Tegyen házi feladatot, mielőtt bármilyen egészségbiztosítási kötvényt vásárolna! Győződjön meg róla, hogy tudja, mit fizet az egészségbiztosítási terve ... és mit nem.
Munkaadó által támogatott egészségbiztosítás
Ha munkáltatója egészségbiztosítást kínál, akkor több egészségbiztosítási terv közül választhat. Leggyakrabban ezek a tervek tartalmaznak valamilyen irányított gondozási tervet, például egy egészségmegőrző szervezetet (HMO) vagy egy preferált szolgáltató szervezetet (PPO). Ha HMO-t választ, a terv általában csak akkor fizet az ellátásért, ha orvost vagy kórházat használ a terv hálózatában. Ha PPO-t választ, a terv általában többet fog fizetni, ha az egészségügyi ellátást a terv hálózatán belül veszi igénybe. A PPO akkor is fizeti az ellátás egy részét, ha a hálózaton kívülre megy, de többet kell fizetnie.
Munkáltatója számos különféle egészségügyi tervet ajánlhat fel, amelyek többé-kevésbé kerülnek ki, attól függően, hogy mekkora költségei vannak minden évben. Ezek a költségek magukban foglalhatják a visszafizetést minden alkalommal, amikor orvosához fordulnak, vagy vényt kapnak, valamint éves önrészt, amely összeget fizet az egészségügyi szolgáltatásokért minden év elején, mielőtt az egészségbiztosítása beindulna.
Általánosságban elmondható, hogy egy olyan terv esetében, amely megköveteli, hogy hálózati szolgáltatót vegyen igénybe, magas az önrész és a magas törlesztőrészletek, alacsonyabb lesz a prémium. Egy olyan terv, amely lehetővé teszi bármely szolgáltató igénybevételét, alacsonyabb önrészekkel és alacsonyabb önköltségekkel, magasabb díjakkal jár.
Ha fiatal vagy, nincs krónikus betegséged, és egészséges életmódot folytatsz, fontolóra veheted az olyan egészségügyi terv kiválasztását, amely magas önrészekkel és visszafizetésekkel jár, mivel nem valószínű, hogy gondozásra szorulna, és havi díjai alacsonyabbak lehetnek.
Ha Ön idősebb és / vagy olyan krónikus állapota van, mint például a cukorbetegség, amely sok orvoslátogatást és vényköteles gyógyszert igényel, fontolóra veheti az alacsony önrészeket és költségtérítéseket tartalmazó egészségügyi tervet. Lehet, hogy havonta többet fizet a prémiumrészéért, de ezt ellensúlyozhatja az egész éven felüli, zseb nélküli költségek. Vágja össze a számokat, hogy megtudja, mennyit várhat el a zsebéből fizetendő költségek (figyeljen itt a maximális összegre, ha úgy gondolja, hogy sok orvosi ellátásra lesz szüksége), és adja hozzá ezt a az összes díj, hogy több tervet összehasonlíthasson. Nem csak azt akarja feltételezni, hogy egy magasabb költségű terv (vagy a helyzettől függően egy alacsonyabb költség) jobban fog működni.
Ha az elérhető lehetőségek egyike a HSA minősítésű terv, akkor a HSA-k adókedvezményeit bele kell foglalnia, amikor eldönti, melyik tervet választja, valamint a HSA-hoz rendelkezésre álló bármely munkáltatói hozzájárulást. Ha munkáltatója hozzájárulást nyújt az alkalmazottak HSA-jaihoz, ez lényegében ingyenes pénz, de csak akkor kaphatja meg, ha kiválasztja a HSA által minősített egészségügyi tervet. Ha pedig beiratkozik egy HSA által minősített tervbe, és maga járul hozzá a számlához, akkor ezeket a hozzájárulásokat nem terheli adó. 2020-ra a maximálisan megengedett HSA-hozzájárulás összege (a munkáltatói hozzájárulásokat is beleértve) 3550 USD lesz, ha csak HSA-minősített terv alapján rendelkezik önálló fedezettel, és 7100 USD, ha a terv legalább egy másik családtagra is kiterjed. Ha a maximális összeggel járul hozzá, és jövedelmi szintjétől függően ez jelentős adómegtakarítást eredményezhet. Tehát, ha a HSA által minősített terv szerepel a lehetőségek között, akkor ezeket a tényezőket be kell vonniuk a tervek egymás melletti összehasonlításába.
Ha többet szeretne megtudni az egészségügyi terv lehetőségeiről, találkozjon az emberi erőforrások osztályának képviselőjével, vagy olvassa el az egészségügyi terv által biztosított anyagokat. Ha Ön és házastársa / partnere az egészségbiztosítást nyújtó vállalatoknál dolgozik, akkor össze kell hasonlítania az egyes vállalatok által kínáltakat, és bármelyik cégtől válasszon egy tervet, amely megfelel az Ön igényeinek. Ne feledje azonban, hogy néhány vállalat felárat számít fel, ha házastársa hozzáfér a saját munkáltatói tervéhez, de úgy döntött, hogy felveszi a tervébe.
Egyéni egészségbiztosítás
Ha önálló vállalkozó, a munkáltatója nem nyújt megfelelő egészségbiztosítást, vagy Ön nem biztosított és nem jogosult állami egészségbiztosítási programra, önállóan vásárolhat egészségbiztosítást.
Egészségbiztosítást közvetlenül egy egészségbiztosító társaságtól vásárolhat, például Anthem vagy Kaiser Permanente, egy biztosítótársaság képviseletében működő biztosítási ügynökön keresztül, vagy az államában található egészségbiztosítási tőzsdén keresztül. Forduljon biztosítási ügynökéhez, aki segíthet az Ön igényeinek megfelelő egészségbiztosítás megtalálásában.
Mivel az egészségügyi terv kiválasztásakor gyakran a költség a legfontosabb tényező, a következő kérdésekre adott válaszai segíthetnek eldönteni, hogy melyik tervet vásárolja meg.
- Mennyibe kerül a havi prémium (bármilyen alkalmazandó prémium támogatás után, ha jogosult rá)?
- Mennyit kell fizetnie, mielőtt az egészségügyi terv beindul?
- Mennyibe kerül az orvoslátogatások és a vényköteles gyógyszerek ára?
- Ha PPO-t választ, mennyit kell fizetnie, ha orvosokat vagy kórházakat vesz igénybe a PPO hálózatán kívül? Ne feledje, hogy sok területen nincsenek PPO-tervek az egyes piacokon; korlátozódhat a HMO-kra és / vagy az EPO-kra, amelyek általában vészhelyzetben csak a hálózaton kívüli ellátásra vonatkoznak.
- Mennyit kell fizetnie saját zsebből, ha végül sok gondra lesz szüksége? Ennek felső határa az összes ACA-kompatibilis terv, 850 dollár egyetlen egyén számára 2020-ban, bár sok tervnek ennél alacsonyabb zsebre szabott korlátja van.
- Van-e az egészségügyi tervben gyógyszerkészítmény, amely tartalmazza az Ön által alkalmazott gyógyszereket?
- Orvosa az egészségügyi terv szolgáltatói hálózatában van?
Óvakodjon a nem ACA-kompatibilis tervektől
Minden egyedi, 2014 januárjában vagy később hatályba lépő főbb egészségügyi egészségügyi tervnek meg kell felelnie az ACA-nak. Ez minden államban érvényes, a tőzsdén belül értékesített tervekre, valamint az egészségbiztosító társaságoktól közvetlenül vásárolt tervekre.
De sok olyan tervopció van, amely nem kompatibilis az ACA-val. És néha ezeket a terveket megkérdőjelezhető taktikával forgalmazzák, ami arra készteti a fogyasztókat, hogy azt higgyék, valódi egészségbiztosítást vásárolnak, amikor valójában nem.
Ha rövid távú terveket, korlátozott ellátású terveket, baleseti kiegészítőket, kritikus betegségeket érintő terveket, orvosi kedvezményes terveket vagy bármilyen más, nem megfelelő terveket vizsgál, nagyon oda kell figyelnie az apró betűs és győződjön meg róla, hogy megérti, mit vásárol valójában. Ne feledje, hogy ezeknek a terveknek nem kell fedezniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeit, nem kell fedezniük a már meglévő feltételeket, korlátozhatják az összes előnyét egy év alatt vagy az egész életen át, és általában hosszú listát tartalmaznak a lefedettség kizárásáról .