Tartalom
A beágyazott önrész olyan rendszer, amely egyesíti az egyéni és a családi önrészeket a családi egészségbiztosítási kötvényben. A magasan levonható egészségügyi tervekben gyakran összesített önrészeket használnak, de a beágyazott önrészek minden más terv esetében közösek, ha több családtag szerepel a tervben. együtt.Ha egy egészségügyi terv önrészeket tartalmaz, ez csak azt jelenti, hogy a család egyetlen tagjának nem kell teljesítenie a teljes család önrészét, hogy utólag levonható juttatások indulhassanak. Ehelyett a személy utólag levonható juttatások lépnek életbe. amint az egyéni önrésznek megfelel, még akkor is, ha a fedezet családi terven keresztül történik.
2016 óta új szabályok vonatkoznak a teljes zsebköltség hogy a programban részt vevő bármely személyt kötelezhetik az év folyamán zsebköltségek befizetésére önrész továbbra is megengedettek, de minden családi tervben be kell ágyazni az egyéni zsebből származó maximumokat. Ez azt jelenti, hogy 2020-ban egyetlen családtagtól sem követelhető meg, hogy az év során 8150 dollárnál többet fizessen zseben kívül (hálózatban). A felső határ 2021-re 8550 dollárra nő, bár sok tervben továbbra is zsebből lesznek korlátok, amelyek alacsonyabbak, mint a törvény által megengedett.
Hogyan működik
Beágyazott önrésszel az egészségügyi terve az egyes családtagok két különböző típusú egészségbiztosítási önrészét tartja nyilván: az önrész és a családi önrész. A családi önrész általában kétszer olyan magas, mint az egyéni önrész. Ha egy családtagnak egészségügyi költségei vannak, az egyéni önrészére fizetett pénzt a családi önrésznek is jóváírják.
Kétféle módon indul a fedezet, és az egészségügyi terv megkezdi az adott családtag egészségügyi költségeinek kifizetését:
- A családtagnak annyi személyes egészségügyi költsége volt, hogy teljesítette az önrész mértékét. Ebben az esetben az egészségügyi terv megkezdi az adott személy költségeinek kifizetését, de nem a többi családtag egészségügyi költségeit (kivéve, ha ez az önrész előtti fedezet, például bizonyos megelőző ellátás, vagy másolással fedezett kezelés, nem számít bele) az önrész felé).
- Több különböző családtag elegendő összeget fizetett egyéni önrészként, így összeadva a családi önrész teljesült. Ebben az esetben az egészségügyi terv megkezdi az egész család egészségügyi költségeinek kifizetését, annak ellenére, hogy azok a családtagok, akik egyáltalán nem fizettek semmit az önrészükbe.
Érvek és ellenérvek
A beágyazott családi önrész problémája az, hogy a családi önrész teljesítéséhez és az egész család fedezetének megszerzéséhez egyetlen módja az, ha összegyűjti több családtag (vagy legalább két családtag, ha mindkettő találkozik egyénével) egyéni levonható kiadásait önrész). Ez nem igaz az összesített önrészre; egy személy teljesítheti az önrész összesített önrészét, feltéve, hogy ez elég alacsony ahhoz, hogy az illető ne haladja meg az Affordable Care Act (ACA) által megengedett zsebenkénti költségeket.
Beágyazott önrész esetén még akkor is, ha egyetlen családtagnak nagyon magas az egészségügyi kiadása, ezek a kiadások önmagukban nem lesznek elegendők a családi önrész teljesítéséhez. Miért? Mert amint az adott személy teljesíti az alacsonyabb önrészét, utólag levonható egészségbiztosítási ellátásai beindulnak és elkezdik fizetni. Lehetséges, hogy más típusú költségmegosztást kell fizetnie, például másolatokat vagy együttbiztosításokat, de ezeket az egyéb zsebköltségeket nem a családi önrész terhére kell jóváírni (azonban a család kifizetéseibe beszámítják őket). -zseb maximum). Csak a saját önrészére fizetett pénzt írják jóvá a családi önrésznek.
Mivel az egyéni önrész kisebb, mint a családi önrész, a családban az egyén nem tudja magát az egész családi önrésznek kielégíteni.
Ez azt jelenti, hogy a család legalább egy másik tagjának az év folyamán meg kell felelnie az egyéni önrésznek is, hogy teljesüljön a családi önrész, és az utána levonható juttatások beinduljanak a család összes tagjának.
A beágyazott családi önrész előnye, hogy az utólag levonható egészségbiztosítási ellátások hamarabb beindulnak a család legbetegebb tagjai számára, mint más családtagoké. Mivel ezeknek a beteg családtagoknak magasabb az egészségügyi kiadásaik, hamarabb elérik egyéni önrészüket, mint akkor, ha a terv összesített önrész lenne, és az egészségbiztosítás ezután megkezdi az egészségügyi kiadások teljes vagy nagy részének kifizetését. A beágyazott önrész-rendszernek köszönhető, hogy a biztosítási ellátásuk beindul és elkezd fizetni, mielőtt a családi önrész teljesülne.
2016-os változások
Mindezek továbbra is érvényben vannak, de 2016-tól kezdődően új követelményt írtak elő, amely előírta, hogy egyetlen egyéntől sem követelhető meg, hogy a zseben kívüli (hálózaton belüli) költségeknél többet fizessen, mint a az az év. Mint fent említettük, 2020-ra 8150 dollár, 2021-ben pedig 8550 dollár lesz.
Így például 2016 előtt lehetséges volt egy olyan egészségügyi terv elkészítése, amelybe nem voltak beépített önrészek vagy beágyazott zseben kívüli maximumok. Tegyük fel, hogy a terv 10 000 dolláros családi önrésszel rendelkezett, majd ezt követően 100% -os fedezettel (ez a fajta terv kialakítása csak a magas önrészes egészségügyi terveknél volt általános). Ha az év folyamán csak a család egyetlen tagjának volt egészségügyi költsége, akkor 10 000 dollárt kellett volna fizetnie a fedezet beindulása előtt. Ez a fajta terv megtervezése már nem megengedett, mert a zsebéből felmerülő költségeit korlátozni kellene. 2020-ban 8150 dollár volt. A tervben még mindig 10 000 dolláros családi önrész lehet, de ennek a levonáshoz több embernek is orvosi költségekkel kell járnia.