Tartalom
- HDHP-ra van szüksége ahhoz, hogy hozzájáruljon a HSA-hoz
- A nem HDHP-k önrészei gyorsan növekedtek
- Alacsonyabb zseben kívüli maximumok HDHP-kkel
- HDHP előre levonható gondozás és szolgáltatások
- Az önrésznek legalább egy bizonyos összegnek kell lennie, amelyet az IRS minden évben létrehozott. 2020-ra a minimális önrész 1400 dollár egyetlen emberre, és 2800 dollár egy családra (a családi HDHP lefedettség csak annyit jelent, hogy a terv az elsődleges biztosított mellett legalább egy másik családtagra is kiterjed).
- A zseben kívüli maximum nem haladhatja meg egy bizonyos összeget, amelyet az IRS minden évben létrehozott. 2020-ra a HDHP-n a zseben kívüli maximális összeg egy magánszemély számára 6900 dollár, egy család esetében pedig 13 800 dollár.
- A terv nem fizet semmilyen nem megelőző szolgáltatást a minimális önrész teljesítése előtt. Ez azt jelenti, hogy a nem megelőző irodai látogatásokat és a vényeket a betegnek teljes egészében ki kell fizetnie (de az egészségügyi terv által megállapított áron, amely általában alacsonyabb, mint az orvosi szolgáltató által számlázott összeg). Tehát egy olyan terv, amely előre levonható másolatokkal rendelkezik a nem megelőző szolgáltatások nem HDHP-k, még akkor is, ha megfelelnek az önrész és a maximális zsebre vonatkozó követelményeknek (ez azért van, mert a másolatok során a beteg meghatározott összeget fizet - például 25 vagy 50 dollárt), majd a biztosító a fennmaradó összeget kifizeti a számla; ez nem megengedett a HDHP-n végzett nem megelőző ellátáshoz, amíg a tag nem teljesíti a minimális önrész mértékét).
A magasan levonható egészségügyi terv nem ugyanaz, mint egy katasztrofális egészségügyi terv. A "katasztrofális" egy olyan kifejezés, amelyet korábban a magas zsebköltségű egészségügyi terv leírására használtak, de az ACA létrehozott egy speciális meghatározást hozzá. Katasztrofális egészségügyi tervek csak a 30 évesnél fiatalabbak és az ACA egyéni felhatalmazása alól nehezen mentesített emberek számára állnak rendelkezésre. A katasztrofális tervek pedig soha nem lehetnek HDHP-k, mivel három nem megelőző irodai látogatást fednek le, amelyek előre levonhatók, és - a zseb expozíciója meghaladja a HDHP-k számára előírt határértékeket.
HDHP-ra van szüksége ahhoz, hogy hozzájáruljon a HSA-hoz
Ha azt szeretné, hogy hozzájárulhasson egy egészségmegtakarítási számlához (HSA), akkor a HDHP alatt lefedettséggel kell rendelkeznie. És ez megint nem azt jelenti, hogy bármilyen terv magas önrészkel járna. Ez zavart okozhat, mivel az emberek néha feltételezik, hogy hozzájárulhatnak a HSA-hoz, amennyiben az egészségügyi tervük magasan levonható, de ennek tényleges HDHP-nek kell lennie.
A HDHP-lefedettség mellett Önnek nem lehet más kiegészítő egészségügyi terve - a kiegészítő lefedettség korlátozott kivételével -, és nem állíthatja, hogy valaki más adóbevallásának függője lenne. Ha megfelel ezeknek a szabályoknak, akkor HSA-nak minősül, ami azt jelenti, hogy hozzájárulást tehet egy HSA-hoz (vagy valaki más, beleértve a munkáltatót is, hozzájárulhat az Ön HSA-jához az Ön nevében).
Van egy speciális szabály, amely megengedi, hogy egy személy a maximális éves hozzájárulást fizesse be a HSA-ba, ha év közepén beiratkozik egy HDHP-be (még akkor is, ha december 1-ig késik), de akkor a HDHP hatálya alatt kell maradnia a következő időszakban: Ellenkező esetben a HSA hozzájárulása nem történhet olyan hónapra vonatkozóan, amelyre Ön nem jogosult. Így például, ha betöltötte a 65. életévét és beiratkozik a Medicare-be, akkor le kell állítania a hozzájárulását a HSA-hoz, még akkor is, ha továbbra is dolgozik, és még mindig be van jelentkezve a munkáltató HDHP-jébe.
A nem HDHP-k önrészei gyorsan növekedtek
Mivel az összes egészségügyi terv önrésze nőtt az évek során, a HDHP-k minimális önrészei már nem igazán olyan magasak, mint a nem HDHP-k önrészei.
A HSA-kat és a HDHP-k szabályait a Medicare vényköteles gyógyszerek javításáról és modernizálásáról szóló törvény alapján hozták létre 2003-ban, és először 2004-ben váltak a fogyasztók rendelkezésére. Ekkor a minimális HDHP önrész 1000 dollár volt egy magánszemély számára, és 2000 dollár a család lefedettsége. Azóta a HDHP minimális önrésze 40% -kal, 1400 és 2800 dollárra nőtt 2020-ban.
De ha általában az önrészeket nézzük, azok sokkal jelentősebben növekedtek. 2006-ban a munkáltató által támogatott terv átlagos önrésze csak 303 dollár volt. 2019-re ez csaknem 450% -kal, 1655 dollárra nőtt.
Tehát a munkáltató által támogatott tervek összes típusának átlagos önrésze sokkal gyorsabban növekedett, mint a HDHP-k minimális önrésze, eljutva egy olyan ponthoz, ahol a munkáltató által támogatott terv (beleértve a nem HDHP-s terveket is) átlagos önrésze most meghaladja a minimumot megengedhető önrész HDHP-hez (1655 dollár versus 1400 dollár).
Az egyéni piacon pedig azoknak, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak, az átlagos önrész még magasabb: Azoknál az embereknél, akik saját fedezetet vásárolnak a tőzsdén kívül, az átlagos önrész meghaladja a 4000 dollárt egyetlen magánszemély esetében. alacsonyabb önrészeket jelent azoknak az embereknek a fele számára, akik megvásárolják terveiket a tőzsdén, de a CSR-re nem jogosult emberek cseréjében az átlagos önrész jelentős.
A legtöbb esetben - a munkáltató által támogatott tervek, valamint az egyedi piaci tervek esetében - a HDHP-k általában levonják az IRS által megengedett minimumnál magasabb önrészeket. de nyilvánvaló, hogy az összes terv átlagos önrésze most már jócskán a „magas önrész” tartományában van, amikor a HDHP speciális követelményeiről van szó.
Tehát, bár a magas önrész koncepciója ijesztőnek tűnhet, ezeket a terveket mindenképpen érdemes megfontolni, ha van lehetősége, főleg, ha van módja hozzájárulni a HSA-hoz és kihasználni az ezzel járó adókedvezményeket. Lehetséges, hogy az önrész nem olyan magas, mint amire számítottál, és amint egy pillanat alatt megbeszéljük, a HDHP-n a zseben kívüli maximum alacsonyabb lehet, mint a többi rendelkezésre álló terv zseben kívüli maximuma Ön.
Alacsonyabb zseben kívüli maximumok HDHP-kkel
Amikor a HDHP-k 2004-ben debütáltak, az IRS maximális zseben kívüli kitettségét 5000 dollárra korlátozta egyetlen egyénre és 10 000 dollárra egy család esetében. Ezeket a határokat minden évben indexálják az inflációra. A 16 év alatt 38% -kal nőttek, 2020-tól 6900 és 13 800 dollárig.
2004-ben még nem volt korlátozva, hogy a zseben kívüli maximumok mekkora lehetek az egészségügyi ellátás más típusainál - a HDHP-k egyedülállóak voltak abban a tekintetben, hogy szövetségileg meghatározott felső korlátot szabtak volna arra, hogy a beiratkozottak milyen magasan vannak a zsebükben. az expozíció lehet. És bár a munkáltató által támogatott tervek gyakran meglehetősen nagylelkűek voltak, korlátozott zsebköltségekkel, nem ritka, hogy a saját egészségbiztosításukat megvásárló emberek esetében az egyéni piacon öt számjegyű zsebkorlátokat láttak. A
De 2014-től kezdődően a Megfizethető Gondozási Törvény a hálózaton belüli, zsebköltségekre vonatkozó felső korlátokat vezetett be minden olyan terv esetében, amely nem volt nagymama vagy nagyapa. Ezeket a felső határokat évente indexálják, így a zseben kívüli maximumok az ACA minden évben nőtt.
De a képlet, amelyet a zseben kívüli maximumok általános korlátjának indexelésére használnak, nem ugyanaz, mint a HDHP-k zseben kívüli maximumainak határértékének indexelésére használt képlet. 2014-ben a két határ megegyezett. A HDHP-kre abban az évben alkalmazott zseben kívüli maximumok felső határa egyetlen egyén esetében 6350 dollár, egy család esetében pedig 12 700 dollár volt, és ugyanezek a korlátok vonatkoztak a nem HDHP-kre is.
De 2014 és 2020 között a nem HDHP-k zsebköltségeinek általános felső határa 28% -kal 850 dollárra nőtt egyetlen egyénre és 16 300 dollárra egy család esetében. Ugyanebben az időszakban a HDHP-k zseb maximuma csak 9% -kal nőtt, egy magánszemély esetében 6900 dollárra, egy család esetében pedig 13 800 dollárra.
Ennek eredményeként azok az emberek, akik az egészségbiztosítás egyedi piacán vásárolnak, legalább néhány nem HDHP-t látnak, amelyeknek magasabb az önrészük és a zsebükből fakadó maximumok, és alacsonyabb a díjuk, mint a rendelkezésre álló HDHP-k. Azok az emberek, akik a munkáltatótól beiratkoznak egy egészségügyi tervbe, azt tapasztalhatják, hogy a HDHP opció maximális zseben kívüli expozíciója (ha van) alacsonyabb lehet, mint a hagyományosabb terv maximális expozíciója lehetőségek.
Ez ellentmondásos lehet, mivel hajlamosak vagyunk a HDHP-kre gondolni, mint olcsó, magas önrészre. De a zseben kívüli limitekre vonatkozó szabályok dinamikája lassan azt eredményezte, hogy a HDHP-k a legtöbb területen már nem a legalacsonyabb árú tervek. És bár a HDHP-k általában a legalacsonyabb költségű tervek, amelyeket a munkaadók kínálnak, nem ritka, hogy a nem HDHP-opcióknál magasabb az összes zsebköltség (a nem megelőző ellátás előre levonható fedezetével együtt) mindig kompromisszum).
HDHP előre levonható gondozás és szolgáltatások
Az ACA és az azt követő szövetségi előírások értelmében az összes nem örökölt egészségügyi tervnek teljes mértékben ki kell terjednie a megelőző ellátás egy speciális listájára, a biztosítottak költségmegosztása nélkül. Ez azt jelenti, hogy a megelőző ellátást az önrész előtt meg kell fedezni, és másolatokat vagy együttbiztosítást nem lehet felszámítani.
De a HDHP-k nem fizethettek a tagok egészségügyi ellátásáért, amíg a minimális önrész (azaz 2020-ban legalább 1400 USD) nem teljesült. Tehát 2013-ban az IRS szabályozási útmutatást adott ki annak tisztázására, hogy egy egészségügyi terv megfelelhet-e az ACA megelőző ellátási szabályainak és továbbra is HDHP lehet. Ennek eredményeként a HDHP-k a megelőző ellátást ugyanúgy lefedik, mint más egészségügyi terveket: levonható, és anélkül, hogy a tagnak bármit is fizetnie kellene a szolgáltatásért (ha az ajánlott megelőző ellátáson kívül más szolgáltatásokat nyújtanak, a tagnak a teljes költséget meg kell fizetnie a hálózati egyeztetett áron - ha még nem teljesítette az önrészt ).
Az IRS szabály, amely lehetővé teszi a HDHP-k számára, hogy előre levonható fedezetet nyújtsanak, csak a szövetségi kormány által meghatalmazott megelőző ellátásra vonatkozik. Ez szabályütközést okozhat, amikor az államok túllépnek a szövetségi kormány által megkövetelteken.
Például a szövetségi szabályok meghatározzák a női fogamzásgátlás minden típusát (beleértve a petevezeték ligálását is) megelőző ellátásként, tehát teljes mértékben a nem nagyapák egészségügyi terveiben szerepelnek. De a szövetségi szabályok nem írják elő a biztosítóktól, hogy fedezzék a férfiak vazektómiáit. És amikor egyes államok megkövetelték a férfiak fogamzásgátlásának előzetes levonását, úgy tűnt, hogy lakóik már nem lesznek képesek hozzájárulni a HSA-khoz, mivel egészségügyi terveik már nem tekinthetők HDHP-nak, ha betartják az állami szabályokat. Ennek megoldására az IRS 2018 elején átmeneti mentességet adott ki, lehetővé téve a HDHP-k számára, hogy 2019 végéig előre levonható fedezetet biztosítsanak a férfi fogamzásgátláshoz, anélkül, hogy elveszítenék a HDHP státuszt. Ez időt adott az államoknak arra, hogy felülvizsgálják törvényeiket, hogy mentességet biztosítsanak a HDHP-k, hogy a minimális önrész teljesülése előtt ne kelljen a szövetségileg szükséges megelőző szolgáltatásokon kívül más ellátást nyújtaniuk.
Ha megnézi a biztosítási megbízásokra vonatkozó állami jogszabályokat, akkor gyakran különleges szabályokat fog látni a HDHP-kre vonatkozóan. Például egy New Jersey-ben megvizsgálandó törvényjavaslat előírja, hogy egészségügyi tervek fedezzék a beiratkozott személyek saját költségei közül a költségeket legfeljebb 150 dollár / hó (bronz vagy katasztrofális tervek esetén 250 dollár / hó). törvényjavaslat kivételt tesz a HDHP-k esetében, megjegyezve, hogy továbbra is megkövetelhetik a tagtól, hogy fizesse meg a vények teljes költségét, amíg a szövetségileg megállapított minimális önrész teljesül. Ha ezt a kivételt nem írnák be a szabályba, az összes New Jersey-i állam által szabályozott (azaz nem önbiztosított lefedettség) HDHP elveszítené HDHP státusát a jogszabályok értelmében, mert el kell kezdenie a Tagjaik egészségügyi költségeinek egy része előre levonható, ha és amikor a tagnak drága gyógyszerre volt szüksége.
Bár a HDHP-k előzetesen levonható lefedettségének szabályai meglehetősen szigorúak, az IRS rugalmasságot tanúsított ebben a kérdésben. A férfi fogamzásgátló lefedettségének átmeneti megkönnyítése mellett az ügynökség 2019-ben új szabályokat is kiadott, amelyek kibővítik a HDHP keretében megelőző ellátásként lefedhető szolgáltatások listáját.
Az új útmutatás alapján a HDHP előre levonható lefedettséget biztosíthat több specifikus kezelés esetében, ha a betegeknek bizonyos speciális feltételei vannak:
- ACE-gátlók és / vagy béta-blokkolók fedezhetők pangásos szívelégtelenségben vagy koszorúér-betegségben szenvedő betegek számára.
- A sztatinok és az alacsony sűrűségű lipoprotein (LDL) koleszterinszint vizsgálata kiterjedhet a szívbetegségben szenvedő betegek számára.
- A magas vérnyomásban szenvedő betegek számára a vérnyomásmérők lefedhetők
- Az ACE-gátlók, a glükózcsökkentő szerek (beleértve az inzulint), a retinopathia szűrés, a glükométerek, a hemoglobin A1c teszt és a sztatinok fedezhetők a cukorbetegek számára.
- Az asztmás betegek számára az inhalátorok és a csúcsáramlásmérők lefedhetők
- Az antireszorptív terápia fedezhető osteoporosisban vagy osteopeniaban szenvedő betegek számára.
- Májbetegségben vagy vérzési rendellenességben szenvedő betegek számára fedezhető a nemzetközi normalizált arány (INR) teszt.
- A szelektív szerotonin újrafelvétel-gátlók (SSRI-k) fedezhetők depressziós betegek számára.
Hogy világos legyen, a HDHP-k nem kívánt e szolgáltatások bármelyikének előre levonható fedezésére, mivel ezek nem tartoznak az ACA megelőző ellátási megbízásába. Tehát a HDHP-k, valamint a nem HDHP-k továbbra is tervezhetnek olyan terveket, amelyek költségmegosztást írnak elő, ideértve az önrészeket, a másolatokat és az együttbiztosítást. De az új IRS útmutatás bizonyos rugalmasságot biztosít a HDHP biztosítók számára abban, hogy képesek legyenek előre levonható lefedettséget biztosítani egyes szolgáltatások számára, amelyek hozzájárulhatnak a tagok krónikus állapotainak kordában tartásához, és hosszú távon egészségesebbek maradhatnak.