Tartalom
- "Igazi" egészségbiztosítás
- Fő orvosi versus tervek Nem Major orvosi lefedettség
- Néhány állam a rövid távú egészségügyi terveket jelentős orvosi lefedettségnek tekinti
- Hol kaphat jelentős orvosi fedezetet?
A fő egészségügyi egészségbiztosítás az a terminológia, amelyet történelmileg a legszükségesebb ellátásra kiterjedő átfogó egészségügyi tervek leírására használtak. A megfizethető ápolásról szóló törvény végrehajtása óta gyakran használják a "minimálisan szükséges fedezet" kifejezést, bár ezek nem teljesen felcserélhetők.
A minimális elengedhetetlen fedezet az, amire 2014 és 2018 között rendelkeznie kellett, hogy elkerülje az ACA biztosítás nélküli büntetését. Bár az ACA egyéni megbízatása még mindig létezik, a minimális alapvető fedezet hiánya miatt a szövetségi büntetést 2018 végén megszüntették (egyes államoknak saját büntetései vannak). De a minimális alapvető lefedettség fogalma továbbra is fontos, mert több minősített életesemény csak akkor indít külön beiratkozási időszakot, ha a minősítő esemény előtt már volt érvényben a minimális alapvető lefedettség.
A rövid távú egészségbiztosítás kivételével (amelyet az alábbiakban tárgyalunk) minden fontosabb egészségügyi egészségbiztosítási terv minimális fedezetnek számít.
"Igazi" egészségbiztosítás
A laikusok szerint a legfontosabb egészségügyi egészségbiztosítás az, amit az emberek általában "valódi" egészségbiztosításnak tartanának. Nem tartalmaz korlátozott ellátású terveket, rögzített kártérítési terveket, fogorvosi / látási terveket, baleseti kiegészítéseket vagy kritikus betegségeket érintő terveket, amelyek egyikét sem a megfizethető ellátási törvény szabályozza.
A főbb orvosi tervek általában meghatározott összeggel vagy önrésszel rendelkeznek, amelynek kifizetéséért a beteg felelős. Miután az önrész kifizetésre került, a terv általában az ellátás fennmaradó költségeinek nagy részét fedezi; az önrész teljesülése után általában együttbiztosítás van, amely magában foglalja azt, hogy a beteg kifizeti a számla egy százalékát (20% a közös összeg), a többit pedig a biztosító fizet. Amint a beteg hálózaton belüli költségeinek teljes összege (beleértve az önrészt, az együttbiztosítást és az esetleges másolatokat) eléri a terv maximális zsebre szabott határát, az egészségügyi terv a páciens fedezett hálózaton belüli ellátásának 100% -át fizeti az év ... ja.
2020-ban minden ACA-kompatibilis tervnek a hálózaton belüli, zsebköltségeket kell fedeznie (az alapvető egészségügyi előnyökért), legfeljebb egy magánszemély esetében 8 150 dollárt, egy család esetében pedig 16 300 dollárt. 2021-ben ez a felső határ a zsebköltségek egy magánszemély esetében 8550 dollárra, egy család esetében pedig 17 100 dollárra nőnek.
Jelentősebb orvosi tervek nem a teljesen ACA-kompatibilis (azaz a nagymama és a nagyapa tervei) magasabb zsebhatárokkal rendelkezhetnek, de nagyon szokatlan lenne, ha még ezeknek a terveknek is korlátlan költségei lennének (vegye figyelembe, hogy a hagyományos Medicare, Medigap nélkül kiegészítés, nincs felső határa a zseben kívüli költségeknek, de általában ezt a modellt nem követi a magánbiztosítás).
A főbb orvosi tervek nagyon robusztusak lehetnek, alacsony zsebköltségekkel, de tartalmaznak magas, HSA-kompatibilis, levonható egészségügyi terveket és az ACA által meghatározott katasztrofális terveket is.
Fő orvosi versus tervek Nem Major orvosi lefedettség
A nagyobb orvosi lefedettségre vonatkozóan nincs hivatalos meghatározás. De általánosan elfogadott, hogy a minimálisan elengedhetetlen (meghatározott) tervek jelentõs orvosi lefedettséget nyújtanak.
De még így sincsenek olyan szigorú szabályok, amelyek a minimális alapvető lefedettségre vonatkoznának, tekintve, hogy mit kell fedeznie a tervnek. Az ACA-kompatibilis tervek sokkal egyértelműbben vannak meghatározva, de az ACA-kompatibilis tervek csak a minimális alapvető lefedettség (és a nagyobb orvosi lefedettség) egyik részhalmaza.
Pontosabban, a nagypapa és a nagymama által gondozott egészségügyi tervek jelentõs orvosi fedezetet jelentenek, és minimálisan elengedhetetlenül szükségesek, de nem kötelesek lefedni mindazokat a dolgokat, amelyeket az ACA-kompatibilis terveknek fedezniük kell.
És még az ACA-kompatibilis tervek esetében is eltérőek a szabályok a nagycsoportos terveknél, szemben az egyéni és a kiscsoportos tervekkel. Például a nagycsoportos tervekre nincs szükség az ACA alapvető egészségügyi előnyeinek fedezésére, míg az egyéni és a kiscsoportos tervekre. De mindegyik a minimális elengedhetetlenségnek számít. Szinte minden esetben jelentős orvosi lefedettségnek is tekintenék őket, bár egyes nagy munkaadók "sovány" egészségügyi terveket kínálnak annak érdekében, hogy megkerüljék a munkáltatói megbízások közül a jelentősebb szankciókat. Ezek a "sovány" politikák nem nyújtanak átfogó lefedettséget, és nem tekinthetők jelentős orvosi lefedettségnek. A munkáltatókat továbbra is büntetés terheli a munkáltatói megbízás alapján, ha felajánlják ezeket a terveket, de ez kisebb büntetés is lehet, mint amellyel szemben szembesülnének, ha egyáltalán nem nyújtanának fedezetet.
Az olyan dolgok, mint a korlátozott ellátású tervek, a rögzített kártérítési tervek, a baleseti kiegészítők, a fogorvosi / látási tervek és a kritikus betegségre vonatkozó tervek, azonban nagyon eltérőek. Általában egy nagyobb orvosi terv kiegészítésére szolgálnak, nem pedig az ember elsődleges lefedettségére szolgálnak. Tehát segítenek fedezni azokat a zsebköltségeket, amelyek egy személynek felmerülhetnek egy nagy orvosi terv során, vagy fedezetet nyújtanak olyan dolgokra, amelyekre nem vonatkoznak a főbb orvosi tervek, például a fogorvosi és látásellátás, vagy a távoli helyre való utazás költségeinek egy része az orvosi kezelés miatt. De az a személy, aki teljes egészében e tervek egyikére támaszkodik - komoly orvosi terv hiányában - súlyos károkozás esetén súlyos károkozással alulbiztosított.
A kivételes juttatási programok díjai általában alacsonyabbak, mint a főbb orvosi díjak, de ez azért van, mert sokkal kevesebbet fedeznek. (Ne feledje, hogy az ACA prémium támogatásai jóval megfizethetőbbé teszik a nagy orvosi ellátást emberek milliói számára, mint ha teljes árat kellene fizetniük. És a munkáltatók fedezik a munkáltató által támogatott egészségbiztosítás költségeinek döntő részét. )
Néhány állam a rövid távú egészségügyi terveket jelentős orvosi lefedettségnek tekinti
A rövid távú egészségbiztosítást szintén nem szabályozza az ACA, és kivételes ellátásnak tekintik. De abban különbözik a többi kivételezett juttatástól, hogy egyes államok rövid távú tervekre alkalmazzák az egyes főbb egészségbiztosítási törvényeiket (egyesek azonban kifejezetten megkülönböztetik a főbb orvosi ellátást és a rövid távú fedezetet). Míg a rövid távú egészségbiztosítást egyes állami szabályozók jelentős orvosi fedezetnek tekintik, és néha "rövid távú nagy orvosi ellátásnak" is nevezik, soha nem tekintik minimális alapvető fedezetnek.
A kivételes ellátások között a rövid távú egészségbiztosítási tervek állnak a legközelebb a "valódi" egészségbiztosításokhoz. Sok szempontból hasonlítanak azokhoz a nagyapák és nagymamák nagy orvosi terveihez, amelyeket az ACA bevezetése és végrehajtása előtt értékesítettek, és ma is elérhetőek (ellentétben a nagyapák és nagymamák terveivel, amelyeket 2010 óta nem adtak el. 2013, ill. 2018-ban a Trump-adminisztráció enyhítette a rövid távú tervekre vonatkozó szabályokat, lehetővé téve számukra, hogy a kezdeti feltételek legfeljebb 364 napig tarthassanak, a teljes időtartam pedig a megújítással együtt akár 36 hónapos legyen. Az államok azonban szigorúbb szabályokat is előírhatnak, és sokan megtették, vagyis számos olyan állam van, ahol a rövid távú tervek sokkal rövidebb időtartamokra korlátozódnak.
Amikor egy rövid távú terv akár 36 hónapig is eltarthat, és összehasonlítható a még mindig hatályos nagyapa és nagymama által tervezett egészségügyi tervekkel, könnyen belátható, hogy miként tekinthető jelentős orvosi lefedettségnek. De a kivételes előnyök többi részét soha nem tekintik jelentős orvosi lefedettségnek.
Hol kaphat jelentős orvosi fedezetet?
A munkáltatótól kapott fedezet valószínűleg jelentős egészségügyi egészségbiztosítás. Ha nagy munkáltatónál dolgozik, akkor a minimális értéket biztosító fedezetet kell kínálniuk ahhoz, hogy megfeleljenek az ACA munkáltatói megbízatásának. A minimális értéket biztosító terv általában szintén jelentős orvosi lefedettségnek minősül, mivel meglehetősen átfogó lesz. Amint azt fentebb megjegyeztük, a nagy munkaadók - különösen az alacsony bérű, nagy forgalmú munkaerővel rendelkező személyek - kisebbsége úgy dönt, hogy olyan terveket kínál, amelyek nem nyújtanak minimális értéket, és amelyek nem tekinthetők jelentős orvosi lefedettségnek. Ezeket a munkáltatókat büntetés éri (bár potenciálisan kisebb, mint amekkora lenne, ha egyáltalán nem kínálnának fedezetet), de alkalmazottaiknak alternatív lehetőségük van arra, hogy jelentős orvosi ellátást szerezzenek a cserében, és jövedelmük esetén prémium támogatásban részesülhetnek jogosulttá teszi őket.
Minden olyan terv, amelyet az államában vásárol a tőzsdén, jelentős orvosi lefedettségnek minősül. A tőzsdén kívüli tervek (amelyeket közvetlenül a biztosítótól vásároltak, nem pedig az állam egészségbiztosítási tőzsdéjétől) szintén fő orvosi tervek, amennyiben teljes mértékben megfelelnek az ACA-nak. Minden új nagy orvosi tervnek 2014 óta meg kell felelnie az ACA-nak, beleértve a tőzsdén kívül értékesítetteket is. De a kiegészítő fedezet, a korlátozott juttatások és a rövid távú tervek továbbra is értékesíthetők a tőzsdéken kívül; ezeket a terveket az ACA nem szabályozza, és nem tekintik jelentős orvosi lefedettségnek.
Ha fedezetet vásárol az államban lévő tőzsdén, akkor jogosult lehet prémium támogatásokra, hogy ellensúlyozza a főbb orvosi ellátások vásárlásának költségeit. 2020-ig a négy tagú család támogatására való jogosultság a háztartások jövedelmére is kiterjed, akár 103 000 dollár is (a jogosultság az előző évi szegénységi szint 400% -ának felső határa; alul a támogatás nem áll rendelkezésre, ha jövedelme a szegénység alatt van) vagy ha jogosult a Medicaid-re). A
A Medicare és a legtöbb Medicaid-terv is minimális elengedhetetlenségnek számít, és ezért jelentős orvosi tervnek tekinthető (egyesek korlátozott haszonú Medicaid-lefedettségre jogosultak - Medicaid, amely például csak a terhességgel kapcsolatos szolgáltatásokat fedi le - és ez nem minősül minimumnak nélkülözhetetlen lefedettség vagy nagyobb orvosi lefedettség).
A nagymamás és a nagyapás egészségügyi tervek jelentős orvosi ellátásnak számítanak, bár már nem vásárolhatók meg. De ha még mindig van fedezete ezeken a terveken, akkor megkapja a minimális alapvető fedezetet (és a jelentős orvosi lefedettséget). A nagyapai tervek a végtelenségig érvényben maradhatnak, amennyiben azokat lényegesen nem változtatják meg. A nagymama tervei az államok és a biztosítók belátása szerint 2021 december 31-ig maradhatnak (ez a határidő ismét meghosszabbítható).