Tartalom
- Hogyan működik a családi önrész?
- Példa ötfős családra
- Költség szempontok
- Ami nem szerepel az önrészben
- Néhány magasan levonható egészségügyi terv más megközelítést alkalmaz
Hogyan működik a családi önrész?
A legtöbb családi egészségbiztosítási kötvényben egyéni és családi önrész is van. Valahányszor a családon belül egy magánszemély fizet az önrészére, ezt az összeget a családi önrésznek is jóváírják.
Családi önrész esetén a fedezet minden egyes tag számára megkezdődik, amint az egyéni önrész teljesül. Ha a családi önrész teljesül, a család minden tagját fedezi, még akkor is, ha az egyéni önrész nem teljesül.
A családi egészségbiztosítási kötvény kétféleképpen kezdi meg a családon belüli egyén számára az ellátások kifizetését.
- Ha az egyén teljesíti egyéni önrészét, az utólag levonható juttatások beindulnak és elkezdik fizetni az egészségügyi kiadásokat csak az az egyén, de a többi családtag számára nem.
- Ha a családi önrész teljesül, utólag levonható juttatások indulnak minden tag függetlenül attól, hogy teljesítették-e saját önrészeiket.
Ez a fajta családi önrész-rendszer beágyazott önrész néven ismert, mivel az egyedi önrészeket beágyazott belül és számoljon bele a nagyobb családi önrészbe.
Messze a legelterjedtebb terv a családi önrész, amely megegyezik az egyéni önrész kétszeresével. Tehát bár az önrész jelentősen eltér az egyes tervektől, ritkán fordul elő olyan politika, ahol az egész családnak egynél több kettő önrészről kellene fizetnie egy év alatt (nyilvánvalóan ez nem érvényes, ha a családtagoknak külön külön szabályzata van).
Példa ötfős családra
Tegyük fel, hogy egy öt tagú család egyéni önrésze 1000 dollár, a családé pedig 2000 dollár:
Januárban:
- Apa 1000 dollárt fizet levonható költségként.
- Apa teljesítette egyéni önrészét.
- A családi önrésznek 1000 dollárt kell jóváírnia, 1000 dollárt kell fizetnie, mielőtt teljesülne.
- Az egészségügyi terv most utólag levonható juttatásokat fizet az apa egészségügyi ellátásáért (attól függően, hogy a tervet hogyan tervezik, ez általában költségmegosztást foglal magában, ami nagy valószínűséggel az együttbiztosítás lesz, amíg el nem érik a zsebben lévő maximumot).
- Az egészségügyi terv még nem fizet utólag levonható juttatásokat anyukának és gyerekeknek (az összes ACA-kompatibilis terv teljes egészében fedezi bizonyos megelőző ellátásokat az önrész előtt, és a terv felépítésétől függően fizetheti a különféle költségek költségeinek egy részét. szolgáltatások - például irodalátogatások, receptek és sürgősségi ellátások - az önrész előtt).
Februárban:
- Az első gyermek 700 dollárt fizet levonható költségként.
- A családi önrésznek most 1700 dollárt kell jóváírnia, 300 dollárt kell fizetnie, mielőtt teljesülne.
- Az első gyermeknek még mindig 300 dollárra van szüksége az önrész teljesítése előtt, így apa még mindig az egyetlen családtag, akinek az önrészét teljesítették, így az egészségügyi terv továbbra is csak az apának fizet utólag levonható juttatásokat.
- Az egészségügyi terv még nem fizet utólag levonható juttatásokat anyának vagy a gyerekek bármelyikének.
Áprilisban:
- Anya 300 dollárt fizet levonható költségként.
- A családi önrész most teljesült (1000 dollár apának + 700 dollár egy gyermeknek + 300 dollár anyának = összesen 2000 dollár).
- Apu egyedüliként teljesítette egyéni önrészét, de az egészségügyi terv mostantól kezdve utólag levonható juttatásokat kezd fizetni a család minden tagjának.
Mivel a családi önrész teljesült, az egészségügyi terv az összes családtag után utólag levonható juttatásokat kezdett fizetni, annak ellenére, hogy négyen még nem teljesítették egyéni önrészeiket - köztük két gyerek, akiknek semmilyen költségük nem származott egyéni önrészeik.
Költség szempontok
Lehetséges, hogy az egészségügyi terv olyan családi önrészt tartalmaz, amely meghaladja az egyéni önrész kétszeresét. Ellenőrizze a terv összefoglalását az előnyökről és a lefedettségről, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a családja terve hogyan működik. Például azt tapasztalhatja, hogy a családi önrész az önrész háromszorosa.
Hacsak a családja nem kicsi, a családi önrész általában alacsonyabb, mint az összes önrész összege lenne. Kéttagú család esetén a családi önrész általában megegyezik az egyes önrészek összegével.
A családi önrész segít kezelni az összköltségeket, különösen egy nagyobb család esetében. Tegyük fel például, hogy öt családtagja van, egyéni önrész 1500 dollár, és családi önrész 3000 dollár. Ha nem volt családi önrész, és minden családtagnak meg kellett felelnie az önrésznek, még mielőtt az egészségügyi terv megkezdte volna a levonható utólagos ellátások kifizetését, az ötfős családja 7500 dollárt fizetne, mielőtt az egész család számára beindulna a levonható egészségügyi fedezet.
Mivel azonban a levonható utólagos ellátások az egész család számára beindulnak, amikor a családi 3000 dolláros önrész teljesül, a család akár 4500 dollár önrésznyi megtakarítást is megtakaríthat, ha olyan évnek kellene eleget tennie, amelyben minden családtagnak kiterjedt orvosi kezelésre van szüksége.
Ami nem szerepel az önrészben
Azok a dolgok, amelyekre az egészségbiztosítás nem terjed ki, nem számítanak bele az önrészbe, annak ellenére, hogy saját zsebből fizet. Például a zsírleszívást általában nem fedezi az egészségbiztosítás. Ha 1500 dollárt fizet a zsírleszívásért, akkor ezt az 1500 dollárt nem írják jóvá az ön vagy családja önrészének fedezésére, mivel ez nem tartozik az egészségügyi terv fedezett előnyeibe.
Bizonyos megelőző ellátásokhoz nincs szükség önrészre, visszafizetésre vagy együttbiztosításra az Affordable Care Act (ACA) jóvoltából. Ilyenek például a mammográfia, az influenza elleni védőoltások vagy a gyermekkori oltások, még akkor is, ha még nem teljesítette a levonható összegét.
Az irodai látogatások és az orvosi rendelvények másolatai általában nem számítanak bele az önrészbe, de ha önnek másolata van, az azt jelenti, hogy a biztosítója kifizeti a számla egy részét, és még akkor is megkapja ezt a juttatást, mielőtt még teljesítette volna az önrészt. Mint mindig az egészségbiztosításnál, a részletek tervenként változhatnak. Hívja a biztosítót, és beszéljen az ügyfélképviselővel, ha nem biztos abban, hogy mi tartozik vagy nem.
Néhány magasan levonható egészségügyi terv más megközelítést alkalmaz
Ha van egy magasan levonható egészségügyi terve (HDHP), akkor a családi önrész másképp működhet. Egyes HDHP-k összesített levonást használnak a fent leírt beágyazott levonható rendszer helyett. Ez sokkal ritkább, mint a múltban volt, de még mindig lehetséges, különösen azokon a HDHP-knél, amelyeknél a megengedett spektrum alsó végén levonások vannak. Más szavakkal, HDHP-je valószínűleg beágyazott önrészeket tartalmaz, mint bármely más típusú egészségügyi terv, de lehet, hogy nem, és biztosan meg akarja győződni arról, hogy megérti-e a családja tervére vonatkozó konkrét lefedettségi részleteket.
Ne feledje, hogy a terve nem biztos, hogy HDHP, csak azért, mert az önrész valóban nagynak tűnik. A HDHP egy speciális típusú egészségügyi terv, nem csak leíró kifejezés. Mivel a HDHP-be történő beiratkozás lehetővé teszi, hogy egy személy hozzájáruljon az adókedvezményes egészségügyi megtakarítási számlához, vannak speciális IRS-szabályok, amelyek ezeket a terveket megkülönböztetik a nem HDHP-egészségügyi tervektől.
2016-tól a nem örökölt egészségügyi terveknek az ACA-kompatibilis egyéni zseben kívüli maximumokat kell alkalmazniuk a családi egészségügyi terv minden tagjára, még akkor is, ha ez egy HDHP, összesített családi önrésszel.
2020-ig az Egészségügyi és Humánügyi Minisztérium az egyéni zsebköltségeket 8 150 dollárra korlátozta. Tehát egy családi HDHP-nek lehet például 8000 dolláros családi önrésze, de nem lehet 10 000 dolláros összesített családi önrész, mert ehhez potenciálisan egyetlen családtagnak 10 000 dollárt kellene fizetnie, mielőtt a terv alapján ellátásokat kapna, és ez már nem megengedett.
2021-re az Egészségügyi és Humánügyi Minisztérium az egyéni zsebköltségeket 8550 dollárra korlátozta. Továbbra is érvényben maradnak azok a szabályok, amelyek az egyes családtagok költségeit legfeljebb ennél az összegnél korlátozzák.