Tartalom
- Az életbiztosítás mint diszkrimináció
- Miért ellenállnak a biztosítók a fedezetnek
- Egyéni életbiztosítási lehetőségek
- Hiányosságok és szempontok
- Egyéb életbiztosítási lehetőségek
Ilyen a HIV-vel élő emberek. Nem számít, mennyire egészséges vagy, mennyire ragaszkodik a kezeléshez, a mai lehetőségeid kevés és sokszor drágábbak, mint azt az átlagembertől elvárják.
Ez nem azt jelenti, hogy nem lehet életbiztosítást szerezni; Bizonyos esetekben megteheti. De a kemény valóság az, hogy a HIV-életbiztosítás rendkívül költséges, sőt túlzott mértékű lehet, ami nem annyira az elérhetőség, hanem a megfizethetőség kérdését teszi ki.
Az életbiztosítás mint diszkrimináció
Kezdjük azzal, hogy elmondjuk, hogy van: a biztosítás mindig és mindig is diszkriminatív volt. A biztosítótársaságok a biztosításmatematikai kockázatra alapozzák költségeiket és képesítéseiket, statisztikai vonalat húzva arról, hogy ki és ki nem jó kockázat. Nem egyént tekintenek rád, hanem inkább olyan tényezők összevonására, amelyek valószínűleg hamarabb meghal, mint kellene.
Hosszú és rövid az, hogy az életbiztosítás fogadási játék, és a legtöbb biztosító számára a HIV-fertőzöttek egyszerűen rossz fogadás.
De tükrözi-e ez a tényeket, vagy egy megalapozatlan elfogultság, amely aktívan diszkriminálja a HIV-populáció egészét? Amikor objektíven vizsgáljuk a túlélési statisztikákat, ezt biztosan tudjuk:
- Az észak-amerikai AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kutatásai szerint egy 20 éves, HIV-pozitív személy antiretrovirális terápiában részesülhet abban, hogy a 70-es évek elején él.
- A multicentrikus AIDS-kohortvizsgálat (MACS) egy 2014-es tanulmánya alátámasztotta ezeket az állításokat, és arra a következtetésre jutott, hogy azoknak az embereknek, akik korán kezdik meg a terápiát (amikor CD4-számuk meghaladja a 350-et), várható élettartamuk meg kell, hogy egyenlő vagy még nagyobb legyen, mint a általános népesség.
Összehasonlításképpen: a dohányzó emberek átlagosan 10 évet borotválkoznak életükből. Bár ez nem azt sugallja, hogy a biztosítók nem büntetik meg őket, nem automatikusan letiltják és nem vetik ki őket ugyanolyan égig érő díjakra, mint egy egészséges, nem dohányzó, HIV-fertőzött ember.
Miért ellenállnak a biztosítók a fedezetnek
A biztosítók nem ugyanúgy látják. Céljuk a mérleg mindkét oldalát érintő kockázatok és bizonytalanságok kezelése, és számukra a statisztikák súlyosan súlyozzák a HIV-fertőzötteket. Ezt fontold meg:
- A várható élettartam növekedése ellenére a HIV-fertőzöttek nagyobb eséllyel kapnak nem HIV-vel összefüggő betegségeket évekkel a nem fertőzött társaik előtt. Például a szívrohamokat általában 16 évvel korábban észlelik, mint a lakosság körében, míg a nem -HIV-vel összefüggő rákokat 10-15 évvel korábban diagnosztizálnak.
- Míg a korai antiretrovirális terápia eredményeként a normális várható élettartam elérésre került, továbbra is óriási különbség van a kimutathatatlan vírusterhelés fenntartására képes emberek számában. Ma a HIV-vel diagnosztizáltaknak csak körülbelül 30% -a képes elérni a vírus szuppresszióját, míg a diagnózis után kevesebb mint a fele marad gondozásban.
Végül a biztosítók azzal érvelnek, hogy bármennyire is „jó” egy-egy jelölt, nem tudják ellenőrizni a hosszú élethez kapcsolódó egy dolgot, függetlenül attól, hogy az ember beveszi-e a tablettáját.
Bizonyos szempontból elavult érv, tekintve, hogy a HIV-terápia sokkal hatékonyabb és elnézőbb, mint a múltban. Ennek ellenére a biztosító szemében a betegség krónikus kezelése a HIV-t ugyanabba a kockázati kategóriába sorolja, mint a pangásos szívelégtelenségben szenvedőket.
Az egyetlen különbség az, hogy nem kell betegnek lennie a krónikus betegségben, hogy eltiltja a biztosítás megszerzésétől; egyszerűen muszáj van HIV.
Egyéni életbiztosítási lehetőségek
Ma az USA-ban azon kevés biztosító társaságok egyike, akik egyéni egész és időtartamú életet fedeznek a HIV-fertőzöttek számára. A Fortune 500 óriási Prudential Financial-szel együttműködve alakult, az AEQUALIS egy független szervezet, amelynek célja a pénzügyi szolgáltatások nyújtása a betegséggel élő, alultáplált közösségek számára.
Az AEQUALIS jelenleg négy különböző biztosítási járművet kínál, amelyek mindegyike különböző fedezettel, korlátozásokkal és minősítési feltételekkel rendelkezik:
- 100 000 dollártól 4 000 000 dollárig terjedő fedezetű egyéni futamidejű és állandó életbiztosítás
- Azonnali kiadás időtartamú biztosítása, amely nem igényel orvosi vizsgálatot, és fedezete 25 000 és 300 000 USD között van
- Azonnali kiadású teljes életbiztosítás, amelyet induló kötvénynek tekintenek, amely 5000 és 35 000 dollár közötti fedezetet biztosít, a díjak emelésének növekedése nélkül
- Egyszerűsített kibocsátású életbiztosítás orvosi vizsga vagy laboratóriumi munka nélkül, fedezete 25 000 USD és 350 000 USD közötti
Hiányosságok és szempontok
Bármennyire is hangzik mindez, kevés kifogás van az AEQUALIS kínálatában:
- Először is, számítson egy tetemes prémiumra. Az állandó életbiztosítási kötvény árajánlatának benyújtásakor 250 000 dollárt kértünk egy 55 éves HIV-pozitív, kezelés alatt álló férfira, aki nem szenvedett kórelőzményben, nem dohányzott és tartósan nem észlelhető vírusterhelés volt. A telefonos ára valamivel meghaladta a havi 650 dollárt, vagyis nagyjából ötször akkora összeg, mint amennyit a férfinak felszámítottak volna, ha HIV-negatív lenne.
- Másodszor, az elfogadás kritériumai nem olyan egyszerűek, mint amilyennek látszik. Piros zászlókat emelnek fel, ha valaha is sikertelen volt a kezelése, vagy ha hosszabb ideig a tengerentúlon élt. Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha a CD4-számod valaha 200 alatt volt, ha hepatitis B vagy C volt (még akkor is, ha már kezelték), vagy ha valaha súlyos oportunisztikus fertőzésed volt.
Bár technikailag nem kell felfednie ezeket a dolgokat, lehet, hogy nincs módja elrejteni. Még akkor sem, ha az "orvosi vizsga tilalma" mellett döntött, nem szabad azt feltételeznie, hogy a biztosító elfogadja az ön szavát.
Miután letette az első interjút, a következő lépés az lenne, ha ellenőrzést végezne az Orvosi Információs Irodánál (MIB), és kérné kórtörténetének igazolását az elsődleges egészségügyi szolgáltatótól. A jóváhagyáshoz alá kell írnia a hozzáférést ezekhez és más orvosi aktákhoz.
Noha a piros zászló nem feltétlenül jelenti azt, hogy megtagadják tőle, növelheti havi díját, vagy korlátozhatja bizonyos biztosítási termékekhez való hozzáférését.
Egyéb életbiztosítási lehetőségek
Ha az életbiztosítás hagyományos formái nem állnak rendelkezésre az Ön számára, akkor még mindig számos lehetőséget fedezhet fel. Általában nem kínálnak Önnek olyan magas haláleseti juttatást, mint az egyéni házirend, de elegendőek lehetnek bizonyos költségek (például temetési vagy oktatási költségek) fedezésére, ha meghalna.
A legéletképesebb lehetőségek közül:
- Munkaadó-alapú csoportos életbiztosítás cége felajánlhatja, bizonyos esetekben mind a munkavállaló, mind a munkavállaló házastársa számára. A haláleseti juttatások az alkalmazott esetében 10 000 USD, a házastársé pedig 5000 USD között mozognak. Csoportos tervként a költségek általában megfizethetőbbek.
- Önkéntes életbiztosítás a munkáltatótól egy másik lehetőség, amelyet a nagyobb vállalatok kínálnak, lehetővé téve az alkalmazottak (és néha házastársaik) életét a biztosíthatóság bizonyítéka nélkül. E tervek egy része akár 100 000 dollár halálesetet is kínál.
- Garantált életbiztosítás (más néven garantált elfogadási irányelvek) kicsi, egész életre szóló politikák, amelyek halálozási juttatásai 5000 és 25 000 dollár között mozognak. Általában nincsenek egészségügyi kérdések, és a jóváhagyás garantált. Mint ilyen, a díjak magasak lesznek, és a teljes ellátások általában csak egy vagy két évvel a hatálybalépés után kezdődnek.
Ha az összes többi lehetőség kudarcot vall, jelentkezhet előre fizetett temetési tervre (más néven előzetes szükségleti tervre). Ezeket többnyire temetkezési házakon keresztül értékesítik, és lehetővé teszik egyösszegű vagy részletfizetési kifizetést. Néhány temetkezési ház egy pénztárban helyezi el a pénzét, amelyet halála után felszabadítanak. Más esetekben a temetkezési ház biztosítási kötvényt köt az életedre, és kedvezményezettnek nevezik magukat.
Egy szó Verywellből
Ha szembesül az életbiztosítási kötvény elutasításával, érdemes megfontolnia a hangsúly áttérését a nyugdíjtervezésre. Ez különösen igaz, ha jó egészségi állapotban van, és még mindig dolgozik.
Számos szervezet elkezdett olyan programokat kínálni, amelyek a HIV-fertőzöttek hosszú távú pénzügyi jólétével foglalkoznak. Közülük a manhattani székhelyű New York Life, amely 2013-ban elindította a "Pozitív tervezés" kezdeményezést, hogy 11 000 ügynökét képezze ki a HIV-populáció pénzügyi szükségleteiről.
Számos közösségi alapú HIV-szervezet kínál hasonló programokat, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy ingyenes szemináriumokon vegyenek részt, vagy egyenként találkozhassanak pénzügyi szakemberekkel. Ellenőrizheti a helyi közösségi főiskolákat is, amelyek közül sokan tanfolyamokat kínálnak a nyugdíjtervezésről.
Akár életbiztosítást szerezhet, akár nem, a legproduktívabb dolog, amit tehet, az az, hogy elég előre felkészül arra, hogy nyugdíjazása minden aspektusával foglalkozzon, nemcsak halálával.