Tartalom
- Mennyibe kerül az egészségügyi ellátás?
- Mi van, ha teljes árat kell fizetnie?
- Kinek kell megfizethetetlen egészségbiztosítási díjat fizetnie?
- Mit tehet, ha megfizethetetlen díjakkal szembesül?
- Fontolja meg azokat a lefedettségi lehetőségeket, amelyek nem kompatibilisek az ACA-val
Mennyibe kerül az egészségügyi ellátás?
Az átlagos munkáltató által támogatott egészségbiztosítási terv 2019-ben 599 dollár / hó, egy család esetében pedig 1715 dollár / hónap. A legtöbb munkaadó ennek a költségnek a jelentős részét megfizeti, így a munkavállalóknak kezelhetőbb része marad, de ez nem mindig az eset, amikor családtagokat vesz fel a tervbe.
Azok számára, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak, a szövetségi tőzsdét (HealthCare.gov) használó államban vásárolt terv átlagos ára teljes áron 2019-ben beiratkozott személyenként 612 dollár volt. De a legtöbb ember, aki fedezetet vásárol, a tőzsde olyan prémium támogatásokra (prémium adójóváírásokra) jogosult, amelyek 2019-ben átlagosan 87 dollár / havi árfolyamot vásároltak.
Az országos tőzsdei felvételizők mintegy 13% -a azonban nem jogosult prémium támogatásra, és teljes árat kell fizetnie fedezetéért. Ezenkívül mindenki, aki beiratkozik a tőzsdén kívülre (azaz közvetlenül a biztosítótársaságtól vásárol fedezetet), ár, mivel a tőzsdén kívül nem állnak rendelkezésre prémium támogatások.
Mi van, ha teljes árat kell fizetnie?
Tehát bár a munkáltatói támogatások és a prémium adókedvezmény-támogatások arra szolgálnak, hogy a legtöbb ember számára megfizethető legyen a magánfedezet, nem mindenkinek segítenek. Néhány ember, aki nem kap prémium támogatást, annyit keres, hogy egészségbiztosítása - még teljes áron is - továbbra is a jövedelmének kezelhető százaléka. Ha olyan területen él, ahol az ön által vásárolt egészségbiztosítás drága (Wyoming jó példa), és négytagú családjának évi 30 000 dollárt kell fizetnie a fedezetért, ez sokkal reálisabb, ha 500 000 dollárt keres évente mint akkor, ha évente 105 000 dollárt keres.
Mindkét esetben a jövedelme túl magas a támogatásokhoz. De ha 500 000 dollárt keres, akkor a díjak csak a jövedelmének 6% -át teszik ki, míg ha 105 000 dollárt keres, a díjak a jövedelmének 29% -át teszik ki.
A perspektíva szempontjából fontos megérteni ezt azok számára, akik csináld jogosultak a prémium támogatásokra, az IRS meghatározza, hogy mi tekinthető "megfizethetőnek" a háztartás jövedelmének egy százaléka alapján. A legmagasabb támogatható jövedelemmel rendelkező háztartások esetében (azaz a szegénységi szint legfeljebb 400% -áig) az IRS elvárja tőlük fizetni jövedelmük alig kevesebb, mint 10% -át a benchmark ezüsttervért (2020-ban a határ a jövedelem 9,78% -a, bár az alacsonyabb jövedelműeknél sokkal alacsonyabb).
Kevesebbet fizethetnek, ha olcsóbb, vagy drágább tervet vásárolnak. Az alacsony jövedelmű háztartások jövedelmük kisebb százalékát fizetik az egészségbiztosításért, és a prémium támogatások teszik ki a különbséget.
De a csúcskategóriában a lefedettség akkor tekinthető megfizethetőnek, ha valamivel kevesebb, mint a háztartás jövedelmének 10% -a. Ez azonban csak akkor érvényes, ha a háztartás jogosult prémium támogatásra. Ha nem, akkor nincs korlátozva a jövedelem százalékos aránya, amelyet el kell költenie az egészségbiztosítás vásárlásához.
Kinek kell megfizethetetlen egészségbiztosítási díjat fizetnie?
Van néhány különböző eset, amikor egy személynek háztartási jövedelmének jóval több mint 10% -át kell fizetnie az egészségbiztosításért, és továbbra sem jogosult támogatásra. Vessünk egy pillantást azokra:
- Háztartását befolyásolja a családi hiba. Ez azt jelenti, hogy Ön vagy házastársa hozzáférhet a munkáltató által támogatott, megfizethetőnek ítélt lefedettséghez csak az alkalmazott fedezete miatt (azaz 2020-ban nem kerül többe, mint a munkavállaló háztartási jövedelmének 9,78% -a), de a családtagok hozzáadásának költsége a bérszámfejtéssel járó díjakat e szint fölé emeli.
Ebben a helyzetben sajnos családtagjai nem jogosultak prémium támogatásra, ha fedezetet vásárolnak a tőzsdén. És azt tapasztalhatja, hogy függetlenül attól, hogy felveszi-e a családtagokat a munkáltató által támogatott tervbe VAGY vásárol-e fedezetet számukra a cserében, a költségek végül a háztartás jövedelmének megfizethetetlen százalékát teszik ki. - A szegénységi szint több mint 400% -át keresed, de nem elegendő ahhoz, hogy a díjak a jövedelmed megfizethető százalékát képezzék. A 2020-as lefedettséghez a 2019-es szegénységi szintet használják a támogatásra való jogosultság meghatározásához (mindig az előző évi számokat használják, mivel a nyílt beiratkozás az új számok közzététele előtt történik). Ha meg szeretné tudni, hogy ez mennyit jelent a családja számára, keresse meg a család méretét ezen a diagramon, és szorozza meg a jövedelem összegét néggyel.
Tehát, ha Ön egyedüli személy pályázik 2020-as fedezetre, akkor a támogatásra való jogosultsága akkor szűnik meg, ha jövedelme (MAGI) meghaladja a 49 960 dollárt. Ha pedig négytagú családja van, akkor a támogatásra való jogosultsága akkor szűnik meg, ha jövedelme meghaladja a 103 000 dollárt. Ezek biztosan nem alacsony jövedelmű bérek, de az e szintet valamivel meghaladó keresőket valószínűleg nem tartanánk gazdagnak az ország legtöbb területén (nyilván 100 000 dollár sokkal tovább megy Kansas közepén, mint San Franciscóban vagy New York City, de a különböző területeken a megélhetési költségek alapján nincs kiigazítás). - A Medicaid lefedettségi résében vagy. 15 olyan állam van, ahol a Medicaid nem bővült az ACA alapján. Ezen államok közül 14-ben (Wisconsin kivételével az összes államban) kevés a pénzügyi támogatás azoknak az embereknek, akik kevesebbet keresnek a szegénységi szintnél, de nem jogosultak Medicaid (beleértve az összes nem fogyatékkal élő felnőttet, akinek nincs eltartott gyermeke). Ha ilyen helyzetben van, teljes árat kell fizetnie az egészségbiztosításért, ami általában nem reális a szegénységi küszöb alatt élők számára. [Nebraska 2020 októberétől bővíti a Medicaid-ot; ezen a ponton Nebraskában már nem lesz Medicaid lefedettségi rés.]
Mit tehet, ha megfizethetetlen díjakkal szembesül?
Az amerikaiak többsége támogatott kormányzati programból (Medicare, Medicaid vagy CHIP), egy munkáltató által támogatott tervből, amely jelentős munkáltatói támogatásokat tartalmaz, vagy támogatott egyedi piaci tervből kapja a cserét. lefedettségük teljes ára néha elveszik a keverés során. De ha olyan jövedelem jelentős részét kitevő prémium számlával állsz szemben, akkor nem vagy egyedül. Vizsgáljuk meg, mit tehet ebben a helyzetben.
Először is értse meg, miért nem jogosult pénzügyi támogatásra a prémiumaival. A legtöbb esetben a fent leírt három forgatókönyv egyikébe kerül.
Beszéljen munkáltatójával
Ha a családját érinti a családi hiba, ez segíthet a helyzet megbeszélésében a munkáltatóval. Ha például a munkáltatója fedezetet kínál a házastársaknak, de megköveteli a teljes prémium levonását (azaz ha a munkáltató nem fizeti a házastárs fedezésének költségeit), akkor nem biztos, hogy rájön, hogy akaratlanul is feladja a családokat - különösen azok, akik alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek - megfizethetetlen prémiumok a családi hiba miatt. Miután megértették alkalmazottaik családjára gyakorolt hatásait, fontolóra vehetik az általuk kínált juttatások megváltoztatását (vagy nem, de nem árt, ha megbeszélik ezt a munkáltatóval).
Fontos azonban megérteni, hogy a család még mindig nem jogosult pénzügyi támogatásra a prémiumaival, még akkor sem, ha a munkáltató teljesen leállítja a házastársak fedezetét (azaz kiküszöböli a családi hibát a házastárs számára).
Állítsa be a jövedelmét, hogy jogosult legyen a támogatásokra
A jövedelem kiigazítása a prémium támogatások megszerzéséhez a támogatás jogosultsági spektrumának mind a magas, mind az alacsonyabb szintjén működhet.
Ha a jövedelme túl alacsony a támogatásokhoz, és olyan állapotban van, amely kibővítette a Medicaidot (ez a DC plusz 35 állam és számít), akkor jogosult a Medicaid használatára, így továbbra is fedezete lesz. De ha olyan államban él, amely nem bővítette a Medicaid alkalmazását, akkor azt tapasztalhatja, hogy a Medicaid támogathatósági irányelvei nagyon szigorúak. És nem kaphat prémium támogatást a tőzsdén, hacsak nem keres legalább a szegénységi szintet. Ez 12 490 dollár egy, a 2020-as fedezetbe beiratkozó személy számára, és 30 170 dollár egy ötfős család számára; vegye figyelembe, hogy a gyerekek jogosultak CHIP-re minden olyan államban, ahol a háztartás jövedelme jóval meghaladja ezt a szintet, tehát csak a felnőttek ragaszkodnak a Medicaid lefedettségi rés.
Tehát, ha jövedelme a szegénységi szint alatt van, akkor kétszer is győződjön meg arról, hogy a jövedelem minden bitjét bejelenti. Olyan dolgok, mint a bébiszitter jövedelem vagy a gazdák piaci bevételei, elegendőek lehetnek ahhoz, hogy a jövedelmed meghaladja a szegénységi szintet, és így jelentős prémium támogatásokra jogosult. Korától és lakhelyétől függően ezek a támogatások évente több ezer dollárt tehetnek ki. És ha jövedelme valamivel meghaladja a szegénységi szintet, a támogatások lehetővé teszik az egészségbiztosítás megszerzését, amely csak a jövedelmének körülbelül 2% -ába kerül. Érdemes tehát megnézni, van-e olyan kis jövedelem, amelyet megkereshetne, ami a támogatásra jogosult tartományba taszítana.
A támogatási jogosultsági skála felső végén vannak olyan változtatások is, amelyeket megtehet, hogy bevételeit a támogatási jogosultsági tartományba helyezze anélkül, hogy ténylegesen vissza kellene keresnie a bevételeit. Lényegében arról van szó, hogy megértsük, mi számít jövedelemnek. A támogatási jogosultság meghatározásához az IRS módosított kiigazított bruttó jövedelmet (MAGI) használ, de ez az ACA-ra jellemző képlet, tehát különbözik a más helyzetekben alkalmazott MAGI-tól.
Ez a diagram, amelyet a Kaliforniai Egyetem, Berkley adott ki, hasznos annak megismerésében, hogy a MAGI hogyan számolódik ki a támogatásra való jogosultság szempontjából. Dióhéjban kiveszi az AGI-t az adóbevallásából, és a legtöbb ember számára a MAGI megegyezik az AGI-vel. Három jövedelemforrás létezik, amelyeket - ha van ilyenek - vissza kell adni az AGI-be a MAGI megszerzéséhez (külföldi kereseti jövedelem, adómentes kamatok és nem adóköteles társadalombiztosítási juttatások).
Az 1040 1. ütemterv 23-35. Sorain felsorolt levonások azonban csökkenteni fogják az AGI-t, és ezeket nem kell visszaadni, amikor kiszámítja a MAGI-t a támogatásra való jogosultság meghatározásához. Ez eltér a más célú MAGI számításoktól.
Tehát, ha hozzájárulást nyújt egy hagyományos IRA-hoz (ideértve a SEP-t vagy a SIMPLE IRA-t is, ha önálló vállalkozó), az Ön által befizetett összeg csökkenti a jövedelmét a támogatásra való jogosultság megállapításához. Ugyanez a helyzet akkor is, ha hozzájárulást tesz egy egészségügyi megtakarítási számlához (vegye figyelembe, hogy a HSA-hoz való hozzájáruláshoz HSA-minősítéssel rendelkező, magas önrészes egészségügyi terv alapján kell lefednie).
Vegyünk egy példát: Raquelnek és Jose-nek két gyereke van, és háztartásuk jövedelme 2020-ban 108 000 dollár. A támogatási jogosultság határa 103 000 dollár egy négytagú család számára 2020-ban (ne feledje, hogy a 2019-es szegénységi szintet megszokták meghatározza a támogatási jogosultságot a 2020-as tervekre). Első pillantásra úgy tűnik, hogy Jose és Raquel nem jogosult semmilyen támogatásra.
Tegyük fel, hogy a nyugat-virginiai Charlestonban élnek, mindketten 45 évesek, gyermekeik pedig 12 és 10 évesek. Mindenféle prémium támogatás nélkül a legolcsóbb terv, amelyet 2020-ban kaphattak, 2085 dollár / hó (ez egy bronz terv; a legolcsóbb ezüst terv, amelyet kaphatnak, 2256 USD / hó; ezek az információk elérhetők a HealthCare.gov tervböngésző eszközén). Ez a jövedelmük 23% -a, a legolcsóbb rendelkezésre álló terv esetében, a család számára a zseben kívüli maximális kitettség 16 300 USD.
De mi lenne, ha a MAGI helyett 96 000 dollár lenne? Most havi 1474 dollár prémium támogatásra jogosultak. Ezzel a legolcsóbb terv költsége mindössze 611 USD / hó lenne. Vagy kaphatnak ezüst tervet 782 dollárért havonta.
Kiderült, hogy ha Jose és Raquel egyenként hozzájárulna a maximálisan megengedett összeghez egy hagyományos IRA-hoz (2020-ban 6000 dollár), akkor az ACA-specifikus MAGI értéke 12 000 dollárral, 108 000 dollárról 96 000 dollárra csökken. Ezzel a támogatásra jogosult tartományba kerülnének, és 2020 folyamán 17 688 dollárt kapnának prémium támogatásban. És az a 12 000 dollár, amellyel hozzájárultak a nyugdíjszámlájukhoz, nem szűnik meg - ez segít a fészekrakójuk növekedésében és annak biztosításában, hogy egyszer nyugdíjba mehetnek.
Ha Jose és Raquel HSA minősítésű egészségügyi tervet választanának 108 000 dolláros jövedelmével, akkor az egészségügyi fedezet 2325 dollárba kerülne havonta. De ha ezt a tervet választották, akkor a maximális összeget hozzájárult az IRA-khoz és a maximálisan megengedett összeget is hozzájárult egy HSA-hoz (2019-ben 7100 dollár, ha HSA-minősített terv alapján családi fedezettel rendelkezik), a MAGI értéke 88 900 dollárra csökken (ez 108 000 dollár mínusz 12 000 dollár az IRA-hozzájárulásokhoz, mínusz 7100 dollár a HSA-hozzájáruláshoz).
Ez még nagyobb prémium támogatásra, havi 1532 dollárra lenne jogosult. A HSA által minősített egészségügyi terv csak 793 dollárba kerül havonta a támogatások alkalmazását követően. És még egyszer, az a pénz, amelyet a HSA-ba tettek, csökkenti jövedelmüket a támogatásra való jogosultság megállapításához, de ez továbbra is az ő pénzük. HSA-jukban marad, egyik évről a másikra változik, amíg szükségük van rá orvosi kiadásokra (vagy 65 éves koruk után fel tudják használni tartalék nyugdíjszámlának).
Ezek egyike sem tekinthető adótanácsadásnak, és konzultálnia kell egy adótanácsadóval, ha kérdései vannak a saját helyzetével kapcsolatban. De az elvihetőség itt az, hogy vannak lépések, amelyekkel csökkentheti a MAGI értékét, és esetleg jogosult lehet a prémium támogatásokra. És a legjobb az, hogy ha IRA-hozzájárulásokat és / vagy HSA-hozzájárulásokat használ a MAGI csökkentéséhez, akkor pénzügyi pénzügyi jövőjét is javítja.
Fontolja meg azokat a lefedettségi lehetőségeket, amelyek nem kompatibilisek az ACA-val
Néhány ember számára egyszerűen nem lesz mód az ACA-kompatibilis fedezet megszerzésére olyan jövedelem ésszerű százalékának tekinthető prémiummal. A megfizethetőnek tekinthető küszöbérték nyilvánvalóan személyenként változik. Az IRS megfizethetetlennek tartja a lefedettséget, ha az Ön körzetében a legolcsóbb terv díjai 2020-ban a jövedelmének több mint 8,24% -ába kerülnének.
De néhány ember, aki nem jogosult prémium támogatásra, hajlandó többet fizetni ennél - ez általában a körülményektől függ. A legtöbb ember, aki a szegénységi szint több mint 400% -át keresi, valószínűleg jövedelmének 10% -át tartaná megfizethetőnek, de a jövedelmük 30% -át felemésztő díjakat valószínűleg megfizethetetlennek tartanák.
Az ACA-kompatibilis piac díjai a legtöbb területen meglehetősen stabilak voltak 2019-ben és 2020-ban. De ezek kissé magasabbak, mint 2014-ben és 2015-ben voltak, amikor az ACA-szabályokat először hajtották végre. Ahogy nőttek a díjak az ACA-kompatibilis egyéni piacon, azok az emberek, akik nem jogosultak a prémium támogatásokra, egyre kevésbé valószínű, hogy vásárolnak fedezetet, nagyrészt annak köszönhetően, hogy a díjak a jövedelmük egyre nagyobb százalékát emésztik fel.
Ha valóban nem tudja megfizetni az egészségbiztosítását, kérhet megfizethetőség alóli mentességet az ACA egyéni megbízási bírsága alól. Annak ellenére, hogy az egyéni megbízás be nem tartása miatt már nincs szövetségi büntetés (és ezért az embereknek nem kellenek mentességek a büntetés elkerülése érdekében, hacsak nem olyan államban vannak, ahol saját büntetésük van), a nehézségek alóli mentesség - amely magában foglalja megfizethetőség alóli mentességek - lehetővé teszi katasztrofális egészségügyi terv megvásárlását.Ezek a tervek teljes mértékben megfelelnek az ACA-nak, de olcsóbbak, mint a bronz tervek. A prémium támogatásokat nem lehet felhasználni ezek megvásárlására, de a megfizethetőség alóli mentességek általában csak azokra az emberekre vonatkoznak, akik nem jogosultak támogatásra.
De néhány ember számára még a katasztrofális egészségügyi tervek is túl drágák. Ha úgy találja, hogy nem tudja megfizetni az ACA-kompatibilis lefedettséget, érdemes megfontolnia néhány alternatívát. Ezek tartalmazzák:
- Egészségügyi megosztó minisztériumok. Ez a lefedettség nem felel meg az ACA-nak, és nem tartalmazza azokat a garanciákat, amelyeket a biztosítás nyújt. De jobb, mint a semmi.
- Egyesületi egészségügyi tervek. A Trump adminisztráció felülvizsgálta a szabályokat, hogy az egyesületi egészségügyi terv lefedettsége elérhetőbb legyen az önálló vállalkozók számára, bár a szabályokat egy szövetségi bíró hatályon kívül helyezte 2019-ben, és fellebbezés alatt állnak (ennek eredményeként az egyesületi egészségügyi tervek általában jelenleg nem állnak rendelkezésre alkalmazottak nélküli önálló vállalkozóknak). A terv elérhetősége területenként és iparáganként változik. Bizonyos mértékig ezek a tervek az ACA hatálya alá tartoznak, de csak azért, mert a nagycsoportos tervekre vonatkozik, olyan előírásokkal, amelyek nem annyira szigorúak, mint az egyéni és kiscsoportos tervekre.
- Rövid távú egészségbiztosítási tervek. A Trump-adminisztráció 2018-ban véglegesítette az új szabályokat, amelyek lehetővé teszik, hogy a rövid távú tervek kezdeti időtartama legfeljebb 364 nap legyen, és a teljes időtartam, a megújításokat is beleértve, legfeljebb három év legyen. De az államok a legszigorúbb szabályozásokat is előírhatják, és a többség megtette. A terv elérhetősége tehát területenként jelentősen eltér.
Vannak más lehetőségek is, mint például a rögzített kártalanítási tervek, a baleseti kiegészítések és a kritikus betegségre vonatkozó tervek, valamint az alapellátás közvetlen fedezete. Ezeket általában nem arra tervezték, hogy önálló lefedettségként szolgáljanak, bár előfordulhat, hogy jól párosulnak a többi lefedettség egyikével, további nyugalmat biztosítva.
Tennessee-ben, Iowában és Kansasban a Farm Bureau tervei, amelyeket az ACA vagy az állami biztosítási osztályok nem szabályoznak, elérhetőek az egészséges beiratkozottak számára, akik megfelelnek az orvosi biztosítási követelményeknek.
Ha nem ACA-kompatibilis lefedettséget fontolgat, feltétlenül olvassa el az apró betűs részt, és értse meg igazán, mit vásárol. A terv egyáltalán nem terjedhet ki a vényköteles gyógyszerekre. Lehet, hogy nem terjed ki az anyasági gondozásra vagy a mentálhigiénés kezelésre. Szinte biztos, hogy éves vagy élettartamra vonatkozó korlátokat szab az összegére, amelyet az ellátásáért fizet.
Az egyesületi egészségügyi tervek kivételével az alternatív lefedettségi lehetőségek nem valószínű, hogy teljes mértékben lefedik a már meglévő egészségügyi feltételeket. Ezeket a dolgokat érdemes megértenie, mielőtt megvásárolná a fedezetet, mivel kórházi ágyban fekve nem szeretné megtudni a lefedettség hátrányait.
Mindaddig, amíg megértette a hátrányokat, a fejlõdés az, hogy az ACA által nem szabályozott lefedettség lényegesen olcsóbb lesz, mint az ACA-kompatibilis lefedettség. Megkapja, amit fizet, ezért sokkal több hiányosság és buktató lesz, mint egy ACA-kompatibilis terv. De bizonyos lefedettség jobb, mint a lefedettség hiánya, így ezen lehetőségek egyike valószínűleg sokkal jobb, mint ha teljes egészében nem lenne biztosítás.
Ha alternatív lefedettséget választ, folytassa az ellenőrzést minden évben, hogy az ACA-kompatibilis terv reális megoldás lehet-e. Mivel a szegénységi szint minden évben növekszik, a támogatásra jogosult MAGI is növekszik. És amint egyre több állam terjeszti ki a Medicaid-ot akár jogszabályok útján, akár szavazási kezdeményezések révén, a lefedettség egyre inkább elérhetővé válik az alacsony jövedelmű amerikaiak számára.
- Ossza meg
- Flip