Tartalom
- Mit jelent az egészségbiztosítás Érték Átlagos?
- Mit kell fizetnie?
- Miért válasszon arany tervet?
- Miért ne válasszon arany serpenyőt?
Az egészségbiztosítási díjakra költött pénzért kapott érték összehasonlításának megkönnyítése érdekében a megfizethető ellátási törvény (ACA) új fedezeti kategóriákat hozott létre az egyéni és a kiscsoportos tervekhez (de a nagycsoportos tervekhez nem). Ezek a tervek biztosításmatematikai értékük alapján szintekre, azaz platina, arany, ezüst és bronz szintekre vannak felosztva.
Egy adott szintű összes egészségügyi terv nagyjából ugyanazt az összértéket kínálja, az aranyszintű tervek esetében az érték 80%. A platina tervek 90% -os, az ezüst 70% -os, a bronz 60% -os értéket kínálnak. Mindegyik esetben elfogadható tartományban van -4 / + 2 ezüst, arany és platina tervekre, és -4 / + 5 bronz tervekre (vegye figyelembe, hogy Kalifornia a tartományukat -2 / + 4 értékre állítja).
Bár az ACA egészségügyi tervek készítését szorgalmazta mind a négy fémszintnél, nagyon kevés platina terv áll rendelkezésre azok számára, akik saját fedezetet vásárolnak az egyes piacokon (azaz tőzsdén vagy közvetlenül a biztosítótól, szemben a megszerzésével). munkáltatói lefedettségük). Az egyedi piacon elérhető tervek többsége bronz, ezüst vagy arany.
Mit jelent az egészségbiztosítás Érték Átlagos?
A biztosításmatematikai érték megmondja, hogy a fedezett egészségügyi kiadások hány százaléka várhatóan fizetni fogja a tagság egészét. Ez nem azt jelenti, hogy Ön személy szerint egészségügyi költségeinek pontosan 80% -át az aranyterv fizeti (vagy a megengedett 76–82% -os aranyterven belül). Előfordulhat, hogy költségeinek több mint 80% -át fizetik attól függően, hogy miként használja az arany egészségügyi tervét. Az érték a program összes tagjának átlagos eloszlása.
Ezt egy példával lehet a legjobban szemléltetni: Vegyünk egy arany tervű személyt, akinek az év folyamán csak egy orvos látogatása van, és néhány laboratóriumi munkát végez. Talán egy látogatása 35 dollár, a biztosítója pedig további 100 dollárt fizet az irodai látogatásért. De a laboratóriumi munkát beleszámítják az önrészbe, ezért ki kell fizetnie a teljes számlát, ami végül 145 dollár lesz a hálózati egyeztetett kedvezmény után. Amikor mindez elmondható és elkészült, 180 dollárt fizetett, a biztosítása pedig 100 dollárt fizetett. Tehát biztosítása csak költségeinek körülbelül 36% -át fizette.
De most fontolja meg, hogy ugyanaz az ember, ugyanazzal az aranytervvel, az év folyamán rákot okoz. Számos irodai látogatása van, egyenként 35 dollárért, hamarosan a diagnózis után eléri a 2500 dolláros önrészét, és eléri a 3500 dolláros maximumot, még mielőtt kemoterápiába kezdene. Ezt követően a biztosítása mindent fizet, mindaddig, amíg hálózatban marad. Az év végén a biztosítása 230 000 dollárt, 3500 dollárt fizetett. Tehát biztosítása fedezte költségeinek több mint 98% -át.
Mindkét esetben ugyanaz az aranyterv, és átlagosan a fedezett orvosi költségek 80% -át fizeti a szokásos populációban. De mint a fenti példák mutatják, a minden tagé A fedezett költségek teljes mértékben attól függnek, hogy az adott tagnak mennyi orvosi ellátásra van szüksége, és így személyenként jelentősen eltérnek.
Azokat a dolgokat, amelyekre egészségbiztosítása egyáltalán nem terjed ki, nem veszik figyelembe az egészségügyi terv értékének meghatározásakor. Például, ha az aranyszintű egészségügyi terv nem fizet a kozmetikai műtétekért vagy a vény nélkül kapható gyógyszerekért, például a megfázás elleni tablettákért vagy az elsősegélynyújtó krémért, akkor ezeknek a dolgoknak a költségét nem veszik figyelembe a terv értékének kiszámításakor.
Azok a dolgok, amelyeket az egészségügyi terve lefed, költségmegosztás nélkül. Tehát, az ingyenes egészségügyi fogamzásgátló és megelőző ellátás, amelyet az egészségügyi terve biztosít, akkor szerepel, ha a terv értékét meghatározzák.
Mit kell fizetnie?
Havi díjakat kell fizetnie az egészségügyi tervért. Az aranyterv-díjak általában drágábbak, mint az alacsonyabb biztosításmatematikai értékű tervek, mert az aranytervezetek többet fizetnek az egészségügyi számlák felé, mint az ezüst- vagy bronztervek. Az aranyterv-díjak általában olcsóbbak, mint a platinaprogram-díjak, mert az aranytervek az egészségügyi kiadások alacsonyabb százalékát fizetik, mint a platinaprogramok.
De ezek az intuitív árképzési irányelvek nem feltétlenül érvényesek az egyes piacokon. A normál árszabás-bronz tervek általában a legkevésbé drágák, ezt követi az ezüst, azután az arany, majd a platina, az utóbbi években nem feltétlenül igazak. Mivel a legtöbb államban 2018 óta hozzáadódtak a költségmegosztási csökkentések (CSR) költségei az ezüstterv-díjakhoz, sok területen lehet aranyterveket találni, amelyek olcsóbbak, mint az ezüsttervek. Ez nem érvényes a csoportos piac azonban, mivel a CSR előnyei nem állnak rendelkezésre a kiscsoportos terveknél (tehát a biztosítóknak nem kellett hozzáadniuk a CSR költségeit a csoportos egészségbiztosítási díjakhoz).
A díjak mellett az egészségbiztosítás igénybevételekor költségmegosztást is kell fizetnie, például önrészeket, együttbiztosításokat és másolatokat. Az, hogy az egyes tervek hogyan fizetik meg a tagokat a teljes egészségügyi kiadások 20% -ában, változó lehet. Például egy aranyterv magas, 2500 dolláros önrésszel és alacsony 10% -os biztosítékkal párosulhat. Egy versengő aranyterv alacsonyabb önrészhez kapcsolódhat, magasabb párosbiztosítással vagy több másolással.
Miért válasszon arany tervet?
Az egészségügyi terv kiválasztása során, ha nem bánja, ha magasabb díjakat fizet, hogy az egészségügyi költségei nagyobb százalékban az egészségbiztosítója fizessenek, akkor az aranyszintű terv jó választás lehet az Ön számára. Ha az az ötlet, hogy alacsonyabb sajátköltségeket kell fizetnie, amikor egészségügyi tervét használja fel potenciálisan magasabb díjakra, felhívja Önt, akkor az aranyterv jó lehet.
Az aranytervezetek valószínűleg olyan embereket vonzanak, akik elvárják az egészségbiztosításuk igénybevételét, félnek attól, hogy felelősséggel tartoznak a magas zsebköltségekért, ha ápolásra szorulnak, vagy akik megengedhetik maguknak, hogy havonta valamivel többet fizessenek egy kis extra békéért. mint ezüst vagy bronz tervvel.
De amint azt fentebb megjegyeztük, bizonyos területeken az egyes piaci vásárlók számára ésszerűbb lehet arany tervet vásárolni, csak azért, mert olcsóbb, mint egy ezüst, annak ellenére, hogy jobb lefedettséget kínálnak. Ez így van 2018 óta, amikor a CSR költségeit elkezdték hozzáadni az ezüstterv-díjakhoz, ami aránytalanul nagy díjakat eredményezett az ezüsttervekre.
Ez az árstruktúra - amelynek eredményeként bizonyos területeken az aranytervek ára alacsonyabb, mint az ezüstterveké - a végtelenségig folytatódhat, kivéve, ha a szabályozás megváltozik, hogy megakadályozzák a biztosítókat abban, hogy az ezüstterv-díjakhoz hozzáadják a költségmegosztási csökkentések költségeit. Az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériuma (HHS) mérlegelte annak lehetőségét, hogy megváltoztassák a CSR költségeinek a díjakhoz való hozzáadásának szabályait, de 2019-től a Kongresszus lépett fel annak megakadályozására, hogy a HHS megtiltja a biztosítóknak, hogy a CSR költségét hozzáadják a ezüst tervdíjak 2021-ben. Tehát egyelőre az ezüst terv díjai valószínűleg továbbra is aránytalanul nagyok lesznek (ami szintén aránytalanul nagy prémium támogatásokat eredményez).
Azok számára, akik jogosultak a költségmegosztás csökkentésére, az ezüst terv valószínűleg jobb értéket fog biztosítani. De azoknak, akik ne jogosultak költségmegosztási csökkentésekre (azaz jövedelmük meghaladja a szegénységi szint 250% -át, vagy 2020-ra egyetlen egyedi vásárlási fedezet esetén 31 225 USD-t), az aranyterv jobb fedezetet nyújt, és területétől függően alacsonyabb díjakkal járhat. A
Ha olyan kis munkáltatónál dolgozik, amely arany terv opciót kínál a más fémszintű tervek mellett, akkor egymás mellett kell összehasonlítania az opciókat, hogy kiderüljön, melyik működik a legjobban az Ön helyzetéhez. A CSR költségei nem befolyásolják a munkaadók által támogatott piacot, mivel a CSR nem szerepel a csoport egészségügyi terveiben. Tehát az arany munkáltató által támogatott tervek mindig drágábbak lesznek, mint a bronz és az ezüst tervek, de olcsóbbak, mint az ugyanazon biztosító által kínált platina tervek (több biztosítónál a költségek jelentősen eltérnek; az A biztosítónál lehet, hogy olyan arany terv van, amely olcsóbb, mint B. biztosító bronztervei).
Miért ne válasszon arany serpenyőt?
Ne válasszon aranyszintű egészségügyi tervet, ha az alacsony havi díj a legfontosabb tényező az Ön számára. Valószínűleg alacsonyabb lesz a prémiuma, ha ezüst vagy bronz tervet választ, ehelyett (kivéve, amint azt a fentiekben megjegyeztük, olyan esetekben, amikor az arany terv végül kevesebb, mint egy ezüst terv, mivel a CSR költsége hozzáadódik az ezüst tervhez díjak).
Ha jogosult költségmegosztási támogatásokra, mert jövedelme a szövetségi szegénységi szint 250% -a vagy alacsonyabb, akkor csak akkor jogosult költségmegosztási támogatásokra, ha ezüstszintű tervet választ és az állam egészségére vásárolja meg biztosítási tőzsde. Még akkor is, ha a jövedelme elég alacsony a jogosultság megszerzéséhez, nem kapja meg a költségmegosztási támogatást, ha arany tervet választ.
A költségmegosztási támogatások csökkentik az önrész, a másolatok és az együttbiztosítás összegét, így kevesebbet fizet az egészségbiztosítás igénybevételekor. Valójában egy költségmegosztási támogatás növeli az egészségügyi terv értékét a havi díjak emelése nélkül. Olyan ez, mint egy ingyenes egészségbiztosítási frissítés. Ha ezüst tervet választ, nem pedig arany tervet, akkor a költségmegosztási támogatása segíthet abban, hogy ugyanazt az értéket érje el, amelyet arany vagy platina tervvel kapott volna, de az ezüst terv alacsonyabb díjainál. Nem kapja meg az ingyenes frissítést, ha aranyszintű tervet választ.