Tartalom
- Használati feltételek
- ACA rendelet
- Minimális alapvető lefedettség
- Az orvosi számlák fedezése
- Kiegészítő lefedettség
A rögzített kártalanítási tervek tartalmazhatnak szolgáltatói hálózatokat - ez azt jelenti, hogy a biztosított kevesebbet fizet, ha hálózati szolgáltatót vesz igénybe. A tényleges készpénzösszeg, amelyet a biztosítási terv fizet, ugyanakkora, függetlenül attól, hogy a biztosított milyen egészségügyi szolgáltatót használ.
Bár az Egyesült Államokban használt közös modell, az ilyen tervek nem részesültek előnyben, mivel nőttek az egészségügyi költségek, és a biztosítók a költségek kezelésére összpontosítottak az egészségügyi szolgáltatókkal létrehozott hálózati megállapodásokkal.
A rögzített kártalanítási terveket ma általában forgalmazzák, hogy kiegészítő fedezetként szolgálhassanak azoknak az embereknek, akik átfogó, jelentős egészségügyi egészségügyi fedezettel rendelkeznek, de meglehetősen magas, saját zsebbel járó költségekkel.
Néhány ember úgy dönt, hogy kizárólag a rögzített kártalanítási fedezetre támaszkodik. Ez kezdetben pénzt takarít meg, mert az összes díj alacsonyabb. Mindazonáltal nagyon jelentős zsebköltségeket okozhat, ha a betegnek súlyos orvosi szükséglete van.
Használati feltételek
Értelemszerűen a rögzített kártérítési tervek nem fedezik a beteg saját költségeit, mivel a biztosítás által fizetendő összeg előre meghatározott (a kötvény feltételei alapján), és olyan tényezőkön alapul, mint például az adott napok száma kórházba kerül, az orvoslátogatások száma, a műtétek száma és még sok más. A rögzített kártalanítási terv nem veszi figyelembe a teljes számlát.
Ezért a rögzített kártalanítási tervek nem felelnek meg a megfizethető ellátási törvénynek (ACA), mivel az ACA előírja, hogy minden megfelelő egészségügyi tervnek meg kell fedeznie a zseben kívüli költségeket az alapvető egészségügyi ellátások szempontjából. 2020-ban a legmagasabb zseben kívüli limit hogy az ACA-kompatibilis terv 850 dollár lehet egy magánszemély számára és 16 300 dollár egy család számára. Ez csak egy része annak, hogy a rögzített kártérítési tervek nem felelnek meg az ACA-nak.
A fix kártalanítási terveknek nem kell fedezniük az összes alapvető egészségügyi ellátást, nem garantált, hogy kiadásra kerülnek, és korlátozhatják az éves vagy az egész életen át tartó juttatásokban fizetendő teljes összeget - sőt, a teljes ellátás korlátozása szerves része rögzített kártalanítási terv kialakításának része.
A rögzített kártalanítási terv figyelembe veheti a kérelmező kórtörténetét a fedezetre való jogosultság megállapításakor.
ACA rendelet
A legtöbb esetben igaz, hogy minden új tervnek, amelynek hatálybalépési ideje 2014 januárja vagy később, meg kell felelnie az ACA-nak. Az ACA előírásai azonban nem vonatkoznak azokra a tervekre, amelyek "kivételes juttatásnak" számítanak. Néhány szabályozás nem vonatkozik a nagymama vagy a nagyapa tervekre sem.
Kivételt képeznek azok a tervek, amelyek kifejezetten mentesek az ACA előírásai alól. Ezek többnyire olyan tervek, amelyeket nem úgy terveztek, hogy önálló lefedettségként szolgáljanak. Ide tartoznak például a fogászati és látásbiztosítások (bár a gyermekkori fogorvosi ellátás bizonyos ACA előírások hatálya alá tartozik), a kritikus betegségekkel kapcsolatos tervek, a baleseti kiegészítők, a rövid távú egészségügyi tervek és a rögzített kártalanítási tervek.
2014-ben az Egészségügyi és Humánügyi Minisztérium rendeletet adott ki, amely megtiltotta a rögzített kártalanítási tervek értékesítését olyan személyek számára, akik nem rendelkeztek más, minimálisan szükséges fedezetet biztosító fedezettel. címke, amely arról tájékoztatja a kérelmezőket, hogy a tervet nem szabad a jelentős egészségügyi egészségbiztosítás megfelelő helyettesítőjének tekinteni. Az ebben az ügyben indított bírósági eljárás megszüntette a rögzített kártalanítási tervek más fedezet nélküli emberek számára történő értékesítésének tilalmát.
Bár a rögzített kártalanítási terveknek továbbra is tartalmazniuk kell egy olyan nyilvánosságra hozatalt, amely megjegyzi, hogy a fedezet nem alkalmas arra, hogy a személy egyetlen egészségbiztosításként szolgáljon, a biztosítóknak nem tilos a fix kártalanítási fedezetet eladniuk olyan személynek, akinek nincs más egészségbiztosítása.
A fogyasztóknak azonban különösen óvakodniuk kell ettől a megközelítéstől. A tényleges orvosi költségek meghaladhatják azokat az összegeket, amelyeket egy rögzített kártalanítási terv fizet, így a beteg felelős a hatalmas zsebköltségekért.
Minimális alapvető lefedettség
Mivel a rögzített kártalanítási terveket kivételes juttatásoknak tekintik, nem nyújtanak minimális alapvető fedezetet. Az egyértelműség érdekében a terveknek nem kell teljes mértékben megfelelniük az ACA-nak annak érdekében, hogy a minimális alapvető lefedettséget biztosítsák. A nagymama és a nagyapa tervei nem teljes mértékben az ACA-kompatibilisek, és mégis minimális elengedhetetlennek számítanak. minimális alapvető lefedettség.
2014-től 2018 végéig a minimálisan nélkülözhetetlen fedezet nélküli emberekre az ACA egyéni megbízási büntetése vonatkozik, hacsak nem jogosultak mentességre. Ezért azok az emberek, akik csak egy rögzített kártalanítási tervre támaszkodnak (egy másik, minimálisan nélkülözhetetlen fedezetet biztosító politika nélkül), azt tapasztalhatják, hogy kötbérrel tartoznak az IRS-nek.
Az egyéni megbízási büntetés azonban 2018 végétől már nem alkalmazható. Azokat az embereket, akik 2019-ben és azon túl nem biztosítottak, vagy csak kivételes ellátással fedezik, amely nem biztosítja a minimális alapvető fedezetet, már nem büntetik, hacsak nem olyan állam, amelynek saját egyéni mandátuma van.
Hogyan működnének az állami alapú egyéni megbízások?Az orvosi számlák fedezése
Különféle rögzített kártalanítási tervek léteznek a piacon, és előnyeik drasztikusan eltérnek attól, hogy mennyit fedeznek. A rögzített kártalanítási tervekkel kapcsolatban az a legnagyobb aggodalom, hogy nem fedezik le a zsebéből fakadó költségeket, és az általuk fizetett összeg a díjtáblázatukon alapul, nem pedig a beteg tényleges ellátási költségén.
Gyakori a rögzített kártalanítási terv, amely naponta 1000 és 5000 dollár közötti összeget fizet a fekvőbeteg kórházi ápolásért, néhány száz dollárt a sürgősségi ellátásért, akár több ezer dollárt a műtétért, és talán 100 dollárt orvoslátogatáson keresztül, amíg a beteget kórházba helyezik. Ezek tisztességes összegnek tűnnek, amíg nem veszi észre, milyen magasak lehetnek a kórházi számlák, bármennyire is rövid a látogatás.
Tegyük fel például, hogy egy személynek csúcskategóriás fix kártalanítási terve van, napi 5000 dolláros kórházi ellátással és 10 000 dolláros műtéti ellátással. Ha egy rövid kórházi tartózkodás és egy törött csont műtétje 70 000 dollárba kerül, akkor a rögzített kártalanítási terv összege nem sok ehhez képest. A probléma része, hogy az emberek gyakran nincsenek tisztában azzal, hogy milyen magasak az orvosi számlák, ha nem fedezik őket olyan biztosítással, amely fedezi a beteg saját költségeit.
Kiegészítő lefedettség
A rögzített kártalanítási tervre való támaszkodás önmagában recept lehet a pénzügyi katasztrófára, a kórházi költségek és a terv által fizetett összeg különbsége miatt. A rögzített kártalanítási tervek azonban kiváló kiegészítésként szolgálhatnak egy jelentős orvosi tervhez, amelynek meglehetősen magas a zsebköltsége.
Ha rendelkezik ACA-kompatibilis főbb orvosi tervvel, akkor a hálózaton belüli ellátás saját költségei 2020-ban elérhetik a 8 150 dollárt is (és a nagymama és a nagypapa terve esetén a zseben kívüli költségek is magasabbak lehetnek). Ez minden bizonnyal jobb, mint ha egy törött csontért 70 000 dollárt kell fizetni, de ez az összeg az amerikaiak többségének sem áll rendelkezésére a kórházi számla kifizetésére.
A rögzített kártalanítási terv segíthet fedezni e zsebköltségek egy részét vagy egészét, attól függően, hogy mi váltotta ki elsősorban az orvosi igényt.
Az a beteg, aki több napot tölt a kórházban, megállapíthatja, hogy a rögzített kártalanítási tervük annyit fizet nekik, hogy fedezzék teljes zsebköltségüket. Másrészt az a beteg, aki az ügyeletre kerül és esetleg egy éjszakát tölt a kórházban, a rögzített kártalanítási tervéből csak annyit kaphat, hogy a zsebköltség egy kis részét fedezze, a a lefedettség.
Egy szó Verywellből
A rögzített kártalanítási tervek legfontosabb megértése az, hogy bár ezek nagyon hasznosak lehetnek a zseben kívüli költségek ellentételezésében és a különböző kiadások fedezésében, amíg beteg vagy, nem valódi egészségbiztosítási tervek. Nem ajánlott a rögzített kártalanítási tervre támaszkodni, mivel az egyetlen fedezetforrás, mivel továbbra is több tíz vagy akár százezer dollárral tartozhat az orvosi ellátásáért, ha súlyos betegsége vagy sérülése van, és nincs komoly egészségügyi ellátása. lefedettség.
Mi is pontosan a kiegészítő egészségbiztosítás?