Tartalom
- Nincs egyedi ingadozás egyéni igények alapján
- A régi idők: orvosi biztosítás
- Az ACA minősítési reformjai
- A nagycsoportos díjak a csoport kárelőzményeitől függenek
- Használja a tervét, de ne használja túl
De ez nem így van, és még azelőtt sem, hogy a megfizethető ellátási törvény megreformálta az egészségbiztosítási piacot.
Nincs egyedi ingadozás egyéni igények alapján
Még 2014 előtt, amikor az egyes piacokon az egészségbiztosítást szinte minden államban orvosilag vállalták, nem volt rendelkezés az adott biztosított díjának kárigény alapján történő kiigazításáról. Miután az illető biztosított volt, nem volt mozgástere az adott személy mértékének a kockázati készlet többi részétől független beállításához.
A régi idők: orvosi biztosítás
2014 előtt öt kivételével az összes államban volt rugalmasság az egészségbiztosítók számára a kezdeti A kérelmező kórtörténetén alapuló díjak tehát egy, a már meglévő állapotokkal rendelkező pályázó számára felajánlhattak egy tervet, de a szokásos díjaknál magasabb díjjal.
Ez egy alternatíva volt a már meglévő állapot kizárásokkal szemben, amelyeknél a már meglévő állapot egyszerűen nem volt fedezhető teljes egészében, és a kezdeti arány növekedése általában 10% és 100% között mozgott, az állapot súlyosságától függően (és nagyjából 13 A pályázók% -a 2014 előtt egyáltalán nem tudott tervet beszerezni a magánszemélyek piacán).
De ha már biztosítottak lennének, a jövőbeni kárigények nem eredményeznék a tervedhez hasonló kamatemelést. Ha a terv tartalmazna egy kezdeti kamatemelést, az veled maradna. Tehát ha a prémiumát 25% -kal felfelé módosítanák a garanciavállalási folyamat során, az a következő években továbbra is 25% -kal magasabb lesz, mint a szokásos kamatláb. De ha később igénye lenne, még a következő évre is nagyon nagy mértékű kamatváltozása megegyezik a kamatláb-változással mindenkinek, akinek ugyanaz a terve van a földrajzi területén. [Ez kiegészült az életkor alapján alkalmazandó arányváltozásokkal; létezett - és továbbra is - olyan korosztály-besorolási rendszer, amely az életkor előrehaladtával jelentősebb életkor-alapú díjemeléseket alkalmaz. De ez megint minden kötvénytulajdonosnál egységes, és nem változik a követelések alapján.]
A kamatemelést mindig a kártérítések vezérelték, de az összes kártérítés eloszlik az összes biztosítottra egy adott csoportban, amely általában ugyanazon a területen ugyanazon tervvel rendelkező más embereket foglalja magában. Tehát, ha a kockázati csoportba tartozó sok embernek jelentős követelései vannak, akkor az elkövetkező évben mindenki aránya meredeken emelkedhet. De ugyanabban az arányban nőnének mindenkinek az adott kockázati csoportban, függetlenül attól, hogy volt-e nagy, kis vagy csak egyáltalán követelése.
Az ACA minősítési reformjai
A megfizethető ellátásról szóló törvény értelmében az egyéni és a kiscsoportos piacokon vásárolt egészségügyi tervek esetében a biztosítóknak nincs több rugalmasságuk a díjak kiigazítására a kérelmező kórtörténete vagy neme alapján. Az árak ezeken a piacokon csak az életkor, a földrajzi terület (azaz az irányítószám) és a dohányzás függvényében változhatnak (11 állam és Kolumbia kerülete tett egy lépést tovább, és betiltotta vagy tovább korlátozta a dohányfelárakat az egészségbiztosítási tervekben. ).
Tehát ma az a kérelmező, aki éppen a rákkezelés közepén van, ugyanazt az árat fogja fizetni, mint egy másik, teljesen egészséges jelentkező, mindaddig, amíg ugyanazt a tervet választja, ugyanazon a területen él, egyidősek és ugyanolyan dohányzók állapot.
Az idő múlásával pedig továbbra is érvényesek lesznek egymással megegyező díjak, függetlenül attól, hogy valamelyikük benyújt-e igényt az egészségbiztosító társasághoz. Arányaik szinte biztosan emelkednek az idővel, de ezt nem szabad összekeverni a követelés által kiváltott individualizált kamatemeléssel.
A beiratkozók életkorával arányuk növekszik. Az életkor az egyik tényező, amelyet az egészségbiztosító társaságok továbbra is használhatnak az árak meghatározásához, de az egyéni és a kiscsoportos egészségbiztosítási szolgáltatók az idősebb emberektől legfeljebb háromszor annyit számolhatnak fel, mint a fiatalabbak (Vermont, New York és Massachusetts) szigorúbb korlátokat szabnak).
És a terv mindenki számára érvényes általános díjak általában egyik évről a másikra emelkednek, a terv által mindenki által benyújtott összes követelés alapján. De ugyanolyan százalékkal emelkednek azoknál az embereknél, akik nagy követeléseket nyújtottak be, akik kisebb követeléseket nyújtottak be, és azoknál, akik nem nyújtottak be semmilyen követelést.
Mindaddig, amíg a tervét nem szüntetik meg, folytathatja annak megújítását egyik évről a másikra (vegye figyelembe, hogy ez nem vonatkozik a rövid távú egészségbiztosítási tervekre), és a megújítási arányokat ez nem befolyásolja. az előző év folyamán benyújtott követelései alapján az árfolyam ugyanolyan százalékkal változik, mint mindenki más, a terv földrajzi készletében.
És ellenkező szempontból a prémiumemelés évről évre történik, még akkor is, ha egyáltalán nem nyújt be igényt. Megint a kamatemelését a teljes kockázati készlet teljes követelése határozza meg; bár lehet, hogy nem volt semmilyen követelése, más emberek igen. És bár ez frusztrálónak tűnhet azokban az években, amikor nincsenek követelései, értékelni fogja azt a tényt, hogy a kamatemelés nem individualizált (követelések alapján) azokban az években, amikor jelentős követelése van.
A nagycsoportos díjak a csoport kárelőzményeitől függenek
Az egyéni és a kiscsoportos piac díjainak variálására vonatkozó korlátozások nem vonatkoznak a nagycsoportos egészségbiztosítási piacra (a legtöbb államban ez 50 vagy annál több alkalmazottat jelent, bár négy állam van: Kalifornia, Colorado, New York és Vermont ahol a nagy csoportokban 100 vagy annál több alkalmazott dolgozik .
Tisztázandó, hogy az árak nem változnak alkalmazottanként az orvosi igények alapján. De az egyéni és a kiscsoportos piactól eltérően (ahol a kártérítési költségeket el kell osztani az egész kockázati készletben, amely magában foglalja a biztosító összes többi egyéni vagy kiscsoportos tervét), egyetlen munkavállaló kártérítési előzményeit lehet figyelembe venni a meghatározás során. hogy a munkáltatói díjak a nagycsoportos piacon. Ismételten nincs előírás a magas költségtérítésű követelésekkel rendelkező munkavállalók kiemelésére és az adott személy prémiumának emelésére a csoport többi tagjától függetlenül.
Használja a tervét, de ne használja túl
Az elvitel itt az, hogy ne féljen igényt benyújtani, ha szükséges. Nem kell attól tartania, hogy ennek eredményeként magasabb egészségbiztosítási díjat kap.
De az Ön igénye az egészségügyi terv teljes kártérképének része lesz, amikor a következő év díjakat megállapítják, így a túlzott felhasználás elkerülése (azaz az olyan ügyek elkerülése, mint például a sürgősségi ellátás, amikor a sürgősségi ellátás vagy az alapellátási orvos elegendő lenne) mindenki számára előnyös a kockázati készlet.