Mi az egészségbiztosítási tőzsde?

Posted on
Szerző: Marcus Baldwin
A Teremtés Dátuma: 18 Június 2021
Frissítés Dátuma: 16 November 2024
Anonim
Mi az egészségbiztosítási tőzsde? - Gyógyszer
Mi az egészségbiztosítási tőzsde? - Gyógyszer

Tartalom

Az egészségbiztosítási tőzsde, más néven egészségbiztosítási piac, az egészségbiztosítás összehasonlító-vásárlási területe. A magán egészségbiztosító társaságok felsorolják egészségügyi terveiket a tőzsdén, és az emberek összehasonlító boltja a tőzsdén a rendelkezésre álló egészségügyi tervek listája között szerepel.

Az egészségbiztosítási tőzsde kifejezés leggyakrabban erre utal nyilvános a kormány által a megfizethető ellátási törvény (ACA, más néven Obamacare) miatt kialakított egészségbiztosítási tőzsdék, bár léteznek magán egészségbiztosítási tőzsdék. A magán egészségbiztosítási tőzsdék általában több nagy munkáltató kiszolgálására szolgálnak, így a legtöbben csak akkor találkoznak velük, amikor feliratkoznak a munkahelyi egészségbiztosításra.

Az állami egészségbiztosítási tőzsdéket olyan egyéni és családi egészségbiztosítási tervek vásárlására használják, amelyek megfelelnek az ACA-nak ("egyéni és családi" vagy "egyéni piac": egészségbiztosítást jelent, amelyet az emberek maguk vásárolnak, szemben a munkáltató által biztosított fedezettel vagy egy kormány által vezetett programon keresztül, mint a Medicare vagy a Medicaid). És ezek a tőzsdék az egyetlen hely, ahol az emberek juthatnak prémium támogatásokhoz és költségmegosztási csökkentésekhez, amelyek csökkentik a támogatható feliratkozók millióinak díjait és zsebköltségeit (9,6 millió ember kapott prémium támogatást a tőzsdék révén 2020-ban, és 5,6 millió ember részesült költségmegosztási kedvezményekben).


Azok az emberek, akik jövedelmük alapján jogosultak a Medicaid szolgáltatásra, beiratkozhatnak a Medicaidba az államuk cseréjén keresztül (vagy közvetlenül, vagy a csere az állami Medicaid irodába irányítja őket, amint az előzetes alkalmassági megállapítás azt jelzi, hogy valószínűleg jogosultak a Medicaid szolgáltatásra) .

Egyes államokban a tőzsdéken is elérhetők a kisvállalkozások kiscsoportos tervei, de piacuknak ez a szegmense kevés beiratkozót vonzott, és a szövetségi kormány 2017 májusában bejelentette, hogy már nem működtetik a kisvállalkozások beiratkozási rendszerét. (2017-ben 33 államban használták) 2017 vége után. Ehelyett az ezekben az államokban működő kisvállalkozások közvetlenül a biztosítótársaságokon keresztül vagy egy bróker segítségével jelentkeznek be, és nem a tőzsdén keresztül fizetnek díjakat a biztosítóknak. De az SHOP által tanúsított tervek, ügynökök, brókerek és biztosítók útján, ezekben az államokban csak korlátozott területeken állnak rendelkezésre; a HealthCare.gov-t használó legtöbb államnak egyszerűen nincs már elérhető SHOP-tanúsítvánnyal rendelkező csomagja, a program iránti alacsony érdeklődés miatt.


De ez a cikk az ACA állami egészségbiztosítási tőzsdéire és az egyéni piaci egészségbiztosítási tervekre összpontosít, amelyek a tőzsdék magántervbe történő beiratkozásainak nagy részét teszik ki. Ez "cserék", többes szám, mert minden államnak van cseréje. És bár a szó piactér olyan fizikai hely szellemi képére hívja fel a figyelmet, ahol a vásárlók bódéktól bódékig vándorolnak, és megnézik az eladók áruját, a legtöbb ember az interneten keresztül fér hozzá az egészségbiztosítási tőzsdékhez. A legnagyobb egészségbiztosítási tőzsdét, a HealthCare.gov-t a szövetségi kormány működteti, és 38 állam egészségbiztosítási vásárlóit szolgálja. A többi 12 állam és a Columbia körzet mindegyike saját csereprogramot vezet. Néhány olyan állam, amely jelenleg használja a HealthCare.gov-t, beleértve Pennsylvania-t, Maine-ot, Virginia-t és Új-Mexikót, különböző szakaszokban lépnek át a saját az elkövetkező években teljes egészében állami irányítású cserék, így a szövetségi irányítású csereplatformra támaszkodó államok száma idővel várhatóan csökken.


A cserék beiratkozási portálok - ők nem az Ön biztosítói

Fontos megérteni, hogy a tőzsdék csak egy platformot jelentenek a lefedettség megvásárlásához. Ha egészségbiztosítást vásárol például a Fedett Kalifornián keresztül (Kaliforniában működő állami tőzsde), akkor a Fedezett Kalifornia nem az Ön biztosítótársasága. Ehelyett a biztosító társasága a Health Net vagy a Blue Shield, vagy a Himnusz lesz, vagy bármely más magánbiztosító, amely fedezetet kínál a Fedett Kalifornián keresztül.

Az államoknak lehetőségük volt saját csereprogramokat létrehozni, vagy a szövetségi kormányra támaszkodni, hogy cserét hozzanak létre számukra. Egyes államokban hibrid tőzsdék vannak, amelyek vagy partnerség az állam és a szövetségi kormány között, vagy egy állam által működtetett tőzsde, amely a szövetségi beiratkozási platformot használja (HealthCare.gov). 2020-tól kezdve 13 teljesen állami irányítású tőzsde, hat olyan állami tőzsde van, amely a HealthCare.gov-ot használja a beiratkozáshoz, hat állami-szövetségi partnerségi tőzsde és 26 szövetségi irányítású tőzsde (2019-ig Nevada állami alapú cserét tartott a HealthCare.gov-t használta a beiratkozáshoz, de Nevada 2020-tól teljes mértékben állami irányítású cserével rendelkezik.

És egy másik pont tisztázása érdekében, amely néha zavart okoz, a "tőzsde" és a "piactér" kifejezéseket felcserélhető módon használják. De a "piac" kifejezést általánosabban használják.Tehát míg egy egészségbiztosítási tőzsde vagy piactér kifejezetten az egyes államok portáljára utal, amelyet az emberek felhasználhatnak a különböző lehetőségek összehasonlításához és a beiratkozáshoz, az "egészségbiztosítási piac" kifejezés sokkal tágabban alkalmazható, és magában foglalhatja a tőzsdén és a munkáltatón kívül értékesített terveket is. szponzorált tervek, valamint nagymama és nagyapa tervek.

Mi a különbség az "On-Exchange" és az "Off-Exchange" között?

Ha egészségbiztosítási tervet vásárol az egyéni piacon, akkor valószínűleg hallani fogja az embereket, hogy "tőzsdei", vagy "tőzsdén kívüli" tervekre hivatkoznak. A „tőzsdei” terv egyszerűen olyan, amelyet a tőzsdén keresztül vásárolnak meg. Az emberek önállóan vásárolhatnak csereprogramokat, vagy segítséget kaphatnak egy brókertől vagy navigátortól (és egyes esetekben a "tőzsdei" tervek megvásárolhatók egy online bróker webhelyén; tegyen fel sok kérdést, ha " újra együtt dolgozunk egy brókerrel vagy egy privát weboldallal annak érdekében, hogy tőzsdei tervet kapjunk, ha ez az Ön preferenciája).

A "tőzsdén kívüli" terveket viszont anélkül vásárolják meg, hogy az államában az ACA tőzsdén mennének keresztül. Megvásárolhatók közvetlenül egy biztosítótársaságnál, vagy bróker segítségével. Prémium támogatások és költségmegosztási támogatások nem állnak rendelkezésre, ha tőzsdén kívüli tervet vásárol, akkor is, ha egyébként jogosult lenne (és nem térhet vissza, és nem igényelheti az adóbevallásában a prémium támogatást, ha tőzsdén kívüli tervet vásárolt, míg igen, ha tőzsdei tervet vásárol, és nem vegye előre a prémium támogatást).

De sok esetben maguk a tervek is megegyeznek, vagy csaknem megegyeznek, cserélhetők. Minden egyedi, 2014. január vagy későbbi hatálybalépéssel rendelkező orvosi tervnek teljes mértékben meg kell felelnie az ACA-nak, függetlenül attól, hogy tőzsdén vagy tőzsdén kívül értékesítik-e.Ez a rész fontos: A biztosítótársaságok nem értékesíthetik a nem megfelelő főbb egészségügyi egészségügyi terveket az egyes piacokon, még akkor sem, ha azokat a tőzsdén kívül értékesítik.

Attól függően, hogy az állam milyen módon strukturálta cseréjét, a cserében rendelkezésre álló egészségügyi terveknek további követelményeknek kell megfelelniük, nem csupán annak, hogy megfeleljenek az ACA-nak.

Egyes biztosítók úgy döntenek, hogy terveiket csak tőzsdén kínálják, mások csak tőzsdén kívül, mások pedig tőzsdén és tőzsdén kívül is kínálnak terveket (vegye figyelembe, hogy Washington DC nem engedélyezi a tervek tőzsdén kívüli értékesítését; ACA -megfelelő egyéni és kiscsoportos egészségügyi terveket csak ott vásárolhat a DC Health Link, a kerület egészségbiztosítási központja).

A tőzsdén kívül értékesített, nem ACA-kompatibilis tervek

Azok a tervek, amelyeket jelenleg a tőzsdén kívül értékesítenek, de amelyek nem felelnek meg az ACA-nak, általában a "kivételes juttatások" kategóriájába tartoznak, ami azt jelenti, hogy kifejezetten mentesülnek az ACA szabályai alól, és értelemszerűen nem jelentenek különösebb orvosi ellátást. egészségbiztosítás. Kivételt képeznek a rövid távú egészségbiztosítások, a korlátozott ellátású tervek, a rögzített kártérítési tervek, a baleseti kiegészítések, a kritikus betegségekkel / specifikus betegségekkel kapcsolatos tervek, valamint a fogorvosi / látásbiztosítások.

Különböző típusú fedezetek is léteznek, beleértve az egészségügyet megosztó minisztériumokat (és a Farm Bureau terveit néhány államban, köztük Kansasban, Iowában, Tennessee-ben és 2021-től Indiana-ban), amelyek nem minősülnek egészségbiztosításnak, és így nem tartoznak az egészségbiztosítási szabályok és előírások hatálya alá.

E tervek némelyikét, beleértve a rövid távú terveket, az egészségügyi ellátással foglalkozó minisztériumi terveket és a Farm Bureau terveket, úgy tervezték, hogy legalább egy rövid ideig önálló orvosi fedezetként szolgáljanak, bár mindegyikükben hiányosságok vannak a lefedettségben Az ACA-nak megfelelő tervek - némelyik jobban, mint mások. A kivételes juttatások többi részét úgy tervezték, hogy kiegészítő fedezetként szolgáljanak. A kivételes juttatások és a "nem biztosítási" tervek a legtöbb területen tőzsdén kívül állnak rendelkezésre (és a fogászati ​​/ látási tervek számos területen tőzsdén elérhetők).

Ki használhatja a tőzsdéket?

Minden amerikai állampolgár és legálisan tartózkodó lakos, aki nincs bebörtönözve és nincs beírva a Medicare-be, jogosult egészségügyi tervet vásárolni a lakóhelye szerinti cserében. Az okmányokkal nem rendelkező bevándorlók prémium támogatások nélkül sem vehetnek részt a cserék útján.

Egyes államokban a kisvállalkozások is vásárolhatnak fedezetet a tőzsdén (a legtöbb államban ez legfeljebb 50 alkalmazottal rendelkező vállalkozásokra korlátozódik). Ne feledje, hogy azokban az államokban, amelyek a HealthCare.gov kisvállalkozói tőzsdéjét használják, a tőzsde már nem kezeli a beiratkozást, és ehelyett a vállalkozásokat közvetlenül a biztosítóknál regisztrálják. Az állami fenntartású tőzsdék egy része szintén ezt a megközelítést alkalmazza, ezért a kiscsoportos egészségügyi ellátás tőzsdei elérhetősége meglehetősen korlátozott.

Az ACA Grassley-módosításának eredményeként a kongresszusnak és munkatársaiknak fedezetet kell szerezniük a cserében. Ennek a követelménynek a teljesítése és annak biztosítása érdekében, hogy a kongresszus és az alkalmazottak ne veszítsék el a munkáltatói prémium járulékukat, a kormány létrehozott egy megoldást, amely lehetővé teszi a kongresszus és a munkatársak számára, hogy kiscsoportos tervekre iratkozzanak be a Columbia kerületi állami csereprogram révén (DC Health Link). . A DC Health Link 2017 áprilisában arról számolt be, hogy mintegy 11 000 kiscsoportos beiratkozottjuk tagja volt a kongresszusnak és munkatársaiknak. A kongresszus tagjai és munkatársainak éves nyílt beiratkozási ideje ősszel egy hónapig tart (beiratkozásról van szó). ablak a munkáltató által szponzorált lefedettséghez, tehát nem ugyanaz, mint a nyitott beiratkozási időszak, amely a DC Health Linken keresztül saját egészségbiztosítást vásárló egyénekre vonatkozik).

Hány embernek van fedezete az ACA tőzsdéin keresztül?

A 2020-as fedezetre való nyitott beiratkozás végén (amely a legtöbb államban 2019. december 15-én ért véget) az összes piaci tervbe való beiratkozás 11,4 millió fő volt, ideértve a HealthCare.gov és a 13 állam által működtetett tőzsde útján történő beiratkozásokat. .

Előző évben a 2019-es lefedettséghez nagyjából ugyanannyi ember - 11,4 millió - jelentkezett a fedezetbe a nyílt beiratkozás során folytatott cserék révén. 2019 közepétől a tényleges beiratkozás (vagyis a hatályos politikák, amelyekért a díjakat fizették) körülbelül 10,2 millió ember volt. A tényleges beiratkozás mindig alacsonyabb, mint a nyílt beiratkozás során jelentkezők száma, mindig vannak olyanok, akik nem fizetik meg az első díjaikat, vagy röviddel a beiratkozás után lemondják a fedezetet.

Széles körben számítanak arra, hogy a tőzsdén keresztül az egyéni piaci tervekbe beiratkozott személyek száma nőni fog 2020-ban, mivel amerikaiak milliói szembesülnek a munkáltatók által támogatott lefedettséggel a COVID-19 járvány miatt. Közülük sokan választhatják, hogy folytatják-e a munkáltató által támogatott terveiket a COBRA-val vagy az állami folytatással, de választhatják azt is, hogy egyéni fedezetet vásárolnak a tőzsdén, prémium támogatásokkal és költségmegosztási csökkentésekkel, ha jövedelmük jogosulttá teszi őket. És bár a 2020-ra szóló nyitott beiratkozási időszak még a COVID-járvány bekövetkezte előtt véget ért az Egyesült Államokban, a munkáltató által támogatott lefedettség elvesztése külön beiratkozási időszakot indít el, függetlenül attól, hogy ez az év során bekövetkezik-e.

A kisvállalkozások a tőzsdék révén beiratkozhatnak a tervekbe, de 2017-ben országszerte kevesebb mint 200 000 ember vett részt a kisvállalkozások csereprogramjaiban - az ACA tőzsdei beiratkozóinak túlnyomó többsége lefedi az egyéni piacot.

Hogyan működnek az egészségbiztosítási tőzsdék

A tőzsdék célja a verseny fokozása és a vásárlások összehasonlításának megkönnyítése. A biztosítótársaságok versenyeznek a vállalkozásodért a cserében. Ez a közvetlen verseny az egészségbiztosítási díjak költségeinek csökkentését hivatott szolgálni. A tőzsdék / piactérek megkönnyítik a tervek összehasonlítását az "almától almáig" megközelítés alkalmazásával:

A tőzsdéken kínált összes egészségbiztosítási kötvény minimálisan meghatározza az alapvető egészségügyi előnyöket, bár a felajánlott konkrét fedezet államonként változik, az állam által alkalmazott referencia-tervtől függően. (Az alapvető egészségügyi ellátások fedezése része annak, hogy megfelelnek az ACA-nak, így az Ön területén rendelkezésre álló, tőzsdén kívül eső főbb orvosi tervek az alapvető egészségügyi előnyöket is fedezik.):

  • Ambuláns ellátás (járóbeteg-ellátás)
  • Sürgősségi ellátás
  • Kórházi ápolás
  • Szülési és újszülöttgondozás
  • Mentális egészségügyi ellátás, beleértve a szerhasználati rendellenességek kezelését is)
  • Vényköteles gyógyszerek
  • Rehabilitációs szolgáltatások és habilitációs szolgáltatások, beleértve az eszközöket is
  • Laboratóriumi szolgáltatások
  • Megelőző ellátás
  • Gyermeklátás és fogorvosi ellátás (a felnőtt fogászati ​​és látásszolgáltatások lefedése nem szükséges. A gyermekfogászati ​​ellátás szabályai pedig kissé eltérnek a többi alapvető egészségügyi előnytől).

Egyes államok tőzsdéin szabványosított tervek állnak rendelkezésre. Kalifornia cseréjében az összes terv szabványosított.

A tőzsdén kínált összes egészségbiztosítási kötvénynek meg kell felelnie az öt ellátási szint egyikének: katasztrofális, bronz, ezüst, arany vagy platina. A tőzsdén kívüli és a tőzsdén kívüli politika biztosítási juttatási szintje (bronz, ezüst, arany vagy platina) leírja az átlagos fedezett egészségügyi kiadások százalékos arányát, amelyet a terv fizet, más néven a terv biztosításmatematikai értéke (AV). Tudjon meg többet arról, hogyan működnek ezek az ellátási szintek: "Bronz, ezüst, arany és a platina megértése a fémszintű rendszerben". Az ország legtöbb területén a platina-tervek szűkösek vagy egyáltalán nem állnak rendelkezésre. Ezüst és arany tervek az ország minden területén rendelkezésre állnak (a tőzsdén terveket kínáló biztosítóknak legalább ezüst és arany szinten kell felajánlaniuk), és az Egyesült Államok szinte minden megyéjében rendelkezésre állnak bronz tervek.

A katasztrofális tervek a szokásos népesség számára az alapvető egészségügyi ellátások költségeinek kevesebb mint 60% -át fedezik, de továbbra is be kell tartaniuk az ACA saját zsebre vonatkozó felső határát. A katasztrofális tervek között három önellátó irodai látogatás is szerepel az önrész előtt, és bizonyos megelőző ellátások teljes körűen lefedésre kerülnek, csakúgy, mint az összes ACA-kompatibilis tervben. Minden más az önrészre vonatkozik, és csak azután teljesül, ha teljesül. A tőzsdén belül és a tőzsdén kívül is katasztrofális tervek csak 30 éven felüliek, vagy azok számára állnak rendelkezésre, akik nehézségekkel járó mentességre jogosultak a fedezet megvásárlására vonatkozó megbízás alól (bár a fedezet hiánya miatt már nincs szövetségi büntetés, a mandátum maga még mindig létezik, és még mindig mentességre van szükség a katasztrofális terv megvásárlásához, ha Ön 30 éves vagy idősebb).

A tőzsdék támogatást nyújtanak az egészségbiztosítás kifizetéséhez. Az egészségbiztosítási tőzsdék az egyetlen hozzáférési pont az állami támogatásokhoz (prémium adókedvezmények), amelyek az egészségbiztosítást megfizethetőbbé teszik a szerény jövedelemmel rendelkező amerikaiak számára. Állami egészségbiztosítási támogatásra az egészségbiztosítási tőzsdén keresztül lehet igényelni, és a támogatás csak az egészségbiztosítási tőzsdén vásárolt egészségbiztosításra jó. Tudjon meg többet az egészségbiztosítási támogatásokról: "Kaphatok segítséget az egészségbiztosítás kifizetéséhez?"

Még akkor is, ha úgy gondolja, hogy jogosult lehet prémium támogatásra, de a jövedelme ingadozása miatt nem biztos benne, érdemes megfontolni a tőzsdén keresztüli terv megvásárlását. Kifizetheti a teljes árat, majd később visszamehet, és bevallhatja a támogatást (mivel ez valójában csak adójóváírás) az adóbevallásában. De ezt nem teheti meg, ha tőzsdén kívül vásárolta meg a tervét.

Van azonban egy új csavar, amely 2018-ban kezdett el érvényesülni: Azok az emberek, akik nem jogosultak prémium támogatásra, és ezüst szintű tervet szeretnének vásárolni, azt tapasztalhatják, hogy a tervek tőzsdén kívüli verziói olcsóbbak. Ez annak köszönhető, hogy a költségmegosztási támogatások költségeit hozzáadják a díjakhoz.

2018-ban és 2019-ben azonban nem térhetett vissza az évközi tőzsdei tervre, ha a jövedelme csökken, és támogathatóvá teszi. Mindig voltak kivételek azok ellen, akik kvalifikációs eseményeket tapasztaltak, de a jövedelem változása nem minősített minősítő eseménynek, hacsak nem voltál már beiratkozva egy tőzsdei tervbe. Ez azonban 2020-tól megváltozott egy új speciális beiratkozási időszak bevezetésével azoknak az embereknek, akik tőzsdén kívüli fedezettel rendelkeznek, és olyan jövedelemváltozást tapasztalnak, amely miatt újonnan jogosultak támogatásokra. De még mindig fontos alaposan átgondolni Az évközi terv megváltoztatásának előnyei és hátrányai (azaz a tőzsdén kívülről a tőzsdére), mivel az önrész és a zseb nélküli kiadások újrakezdődnek, amikor új tervre váltanak.

A prémium támogatások mellett a költségmegosztási támogatások (más néven költségmegosztási csökkentések) is csak akkor állnak rendelkezésre, ha ezüst tervet vásárol az állam tőzsdéjén keresztül. Ha jövedelme jogosulttá válik költségmegosztási támogatások és / vagy prémium támogatások megszerzésére, akkor a rendelkezésre álló segítség előnyeinek kihasználása érdekében be kell jelentkeznie a tőzsdékre (szemben a biztosítótársaság tőzsdén kívüli beiratkozásával).

Az egészségbiztosítási tőzsde megtalálása

Az Ön állam működhet saját egészségbiztosítási tőzsdével, például Kaliforniával, a Fedett Kaliforniával. Vagy állama dönthetett úgy, hogy nem hoz létre egészségbiztosítási tőzsdét, vagy tőzsdét hoz létre, de a szövetségi beiratkozási platformot használja. Ebben az esetben a lakosok a szövetségi kormány cseréjét használják a HealthCare.gov webhelyen.

A következő államoknak saját beiratkozási webhelyeik vannak, bár hozzájuk úgy juthat el, hogy a HealthCare.gov webhelyen indul, és az államra kattint, vagy megadja az irányítószámát:

  • Kalifornia
  • Colorado
  • Connecticut
  • Columbiai körzet
  • Idaho
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Minnesota
  • Nevada
  • New York
  • Rhode Island
  • Vermont
  • Washington

Minden államban a tőzsdére való beiratkozás (és a tőzsdén kívül) egy éves nyílt beiratkozási időtartamra korlátozódik (a legtöbb államban november 1. és december 15. között), valamint a minősítő események által kiváltott speciális beiratkozási időszakokra.

Azok az államok, amelyek saját cserefeliratkozási platformot működtetnek (azaz nem használják a HealthCare.gov alkalmazást), saját belátásuk szerint létrehozhatnak speciális beiratkozási időszakokat. A COVID-19 járvány közepette a 13 teljesen államilag irányított tőzsdéből 12 nyitott speciális beiratkozási ablakokat a nem biztosított lakosok számára (DC-ben a különleges beiratkozási időszak a kerület egyéni megbízásának köszönhető, szemben a COVID-19 járvánnyal, de még mindig lehetővé teszi a nem biztosított emberek számára, hogy feliratkozhassanak a lefedettségre).

A szövetségi kormány eddig nem volt hajlandó hasonló beiratkozási időszakot kínálni a HealthCare.gov-t használó államokban a nem biztosított lakosok számára. De minden államban azok az emberek, akik elvesztik munkáltatójuk által támogatott egészségügyi ellátásukat, jogosultak egy speciális beiratkozási időszakra, amelyet a fedezet elvesztése vált ki.