Tartalom
- Zseben kívüli expozíció
- Egészségügyi igények
- Következmények az egészségügyi megtakarítási számlákra
- Munkaadó által támogatott egészségbiztosítás
- Egyéni egészségbiztosítás
- Kormány által támogatott egészségbiztosítás
- Egy szó Verywellből
Zseben kívüli expozíció
A családoknak figyelembe kell venniük a teljes zseben kívüli expozíciót, függetlenül attól, hogy milyen egészségügyi tervvel vagy tervekkel rendelkeznek vagy terveznek. A megfizethető ellátási törvény (ACA) felső korlátot szabott ki a zseben kívüli összes költségre (az alapvető egészségügyi ellátások hálózatban történő kezelésére), amelyet az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériuma minden évben az inflációhoz igazít.
2020-ban a zseben kívüli költségek felső határa 850 dollár egyetlen egyén esetében és 16 300 dollár egy család esetében. (Ezek az összegek 2021-ben 8550, illetve 17 100 dollárra emelkednek). De a családi zsebhatár egyetlen szabályra vonatkozik, amely a család tagjaira vonatkozik.
Ha a családot több tervre osztják fel, beleértve a munkáltató által támogatott biztosításokat, az egyéni piaci lefedettséget vagy a Medicare-t, akkor a család zsebre szabott korlátai külön-külön érvényesek az egyes kötvényekre.
Tehát, ha egy család úgy dönt, hogy az egyik házastársa egy terven van, a másik házastársa pedig külön terven van a házaspár gyermekeivel, akkor minden tervnek megvan a maga zsebre szabott határa, és a teljes kitettség magasabb lehet, mint ha az egész család egy tervben volt.
Ne feledje, hogy az Original Medicare-nek nincs felső határa a zseben kívüli költségekre, és ez nem változott a megfizethető ellátási törvénnyel; az eredeti Medicare-bejegyzetteknek kiegészítő lefedettségre van szükségük - akár Medigap-tervre, akár jelenlegi vagy korábbi fedezetre munkáltató - a zseben kívüli költségek korlátozására.
Egészségügyi igények
Ha az egyik házastárs egészséges, a másiknak jelentős egészségügyi állapota van, a legjobb pénzügyi döntés az lehet, ha két külön politikát alkalmaz.
Az egészséges házastárs választhat alacsonyabb költségű, korlátozottabb szolgáltatói hálózattal és magasabb, zseben kívüli kitettséggel rendelkező házastársat, míg az egészségi állapotú házastárs magasabb költségű tervet szeretne, amely szélesebb körű szolgáltatói hálózattal rendelkezik, és alacsonyabb az eladási költsége. zsebköltség.
Ez nem mindig lesz így, különösen, ha az egyik házastárs hozzáférhet egy magas színvonalú munkáltató által támogatott tervhez, amely ésszerű felárral fedezi mindkettőjüket. De a körülményektől függően egyes családok körültekintően külön terveket választanak a speciális orvosi igények alapján.
Következmények az egészségügyi megtakarítási számlákra
Ha rendelkezik egészségmegtakarítási számlával (HSA), vagy érdekel egy ilyen, akkor érdemes tisztában lennie a különálló egészségbiztosítási tervek következményeivel.
2020-ig 7100 dollárig járulhat hozzá, ha HSA-minősítésű, magas önrészre jogosító egészségügyi terv (HDHP) keretében "családi" fedezettel rendelkezik. A család lefedettsége azt jelenti, hogy a család legalább két tagjára kiterjed a terv (azaz bármi más, csak a HDHP szerinti „csak önálló” lefedettség).
Ha van egy HSA-minősített programja, amely alapján Ön az egyetlen biztosított tag, akkor a HSA-hozzájárulás korlátja 2020-ban 3550 USD. Önnek és házastársának külön-külön HSA-ja és külön HSA-minősítésű, magasan levonható egészségügyi terve lehet.
Ha egyikőtöknek van HSA minősítésű terve (nincs további családtagja a terven), a másiknak pedig olyan egészségbiztosítási terve van, amely nem HSA minősítéssel rendelkezik, akkor a HSA hozzájárulása csak az önerőre korlátozódik.
Munkaadó által támogatott egészségbiztosítás
Az amerikaiak majdnem fele munkáltató által támogatott terv alapján szerzi meg egészségbiztosítását, amely messze a legnagyobb típusú fedezet. Ha mindkét házastárs olyan munkáltatóknál dolgozik, akik fedezetet kínálnak, akkor mindegyikük a saját terve szerint járhat el.
Ha a munkáltatók fedezetet kínálnak a házastársaknak, a házaspár eldöntheti, hogy van-e értelme saját terveknek, vagy felveszik az egyik házastársat a másik munkáltató által támogatott tervébe. Számos dolgot érdemes szem előtt tartani, amikor a legjobb cselekvési módot választja.
A házastárs lefedettsége nem szükséges
A munkáltatóknak nem kötelező fedezetet kínálniuk a házastársaknak. A megfizethető ellátási törvény előírja, hogy a nagy munkaadók (50 vagy annál több munkavállaló) nyújtanak fedezetet teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóiknak és eltartott gyermekeiknek. De nincs követelmény, hogy a munkaadók fedezetet nyújtsanak a munkavállalók házastársainak.
Ez azt jelenti, hogy a fedezetet kínáló munkaadók többsége valóban lehetővé teszi a házastársak beiratkozását a tervbe. Egyes munkáltatók csak akkor nyújtanak házastársi fedezetet, ha a házastárs nem fér hozzá a saját munkáltató által támogatott tervéhez.
Családi hiba
Az ACA szerint megfizethetőnek kell tekinteni azt a lefedettséget, amelyet a nagy munkáltatók teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóiknak kínálnak, különben a munkáltató szembesül pénzügyi szankciókkal. De a megfizethetőség meghatározása a munkavállalói prémium költségén alapul, függetlenül attól, hogy milyen költségekkel jár az eltartottak vagy a házastárs hozzáadása a tervhez.
Ez az úgynevezett családi hiba, ami azt eredményezi, hogy néhány család jelentős költségekkel szembesül azzal, hogy a családot felveszi a munkáltató által támogatott tervbe, ugyanakkor a cserében nem jogosultak támogatásokra.
A munkaadók gyakran viselik a költségeket
De sok munkaadó csináld fizesse meg a költségek oroszlánrészét a családtagok felvétele érdekében, annak ellenére, hogy erre nincs szükségük. 2019-ben a munkáltató által támogatott tervek alapján a családi fedezet átlagos díja 20 576 dollár volt, és a munkáltatók átlagosan ennek az összköltségnek közel 71% -át fizették.
De a munkaadók által fizetett összeg jelentősen változik a szervezet méretétől függően; A kisebb cégek sokkal kevésbé valószínű, hogy a prémium jelentős részét azért fizetik, hogy az eltartottakat és házastársakat felvegyék alkalmazottaik fedezetébe.
Felárak
Egyes munkáltatók pótdíjat számolnak fel a házastársak prémiumaival, ha a házastársnak lehetősége van a saját munkahelyén történő fedezetre. Ha a munkáltatója így cselekszik, akkor a teljes költséget figyelembe kell venni, amikor összeszorítja a számokat, hogy meggyőződjön arról, jobb-e mindkét házastársat ugyanazon tervben tartani, vagy mindkét házastársnak a saját munkáltató által támogatott tervét kell felhasználnia.
Kiegészítő kártérítés
Ezzel szemben 2018-ban a munkáltatók mintegy 13% -a nyújtott kiegészítő ellentételezést munkavállalóinak, akik beiratkoztak a házastárs tervébe, ahelyett, hogy beiratkoztak volna a saját munkáltató által támogatott tervükbe.
Ezeket a kérdéseket kívánja megválaszolni az emberi erőforrások osztályával az eredeti egészségügyi tervbeiratkozási és az éves nyílt beiratkozási időszak alatt. Minél jobban megérti munkáltatójának álláspontját a házastárs fedezetével kapcsolatban (és házastársa munkáltatói helyzetét illetően), annál jobban felkészült lesz a döntés meghozatalára.
Egyéni egészségbiztosítás
Ha saját egészségbiztosítását vásárolja, akár az egészségbiztosítási tőzsdén (más néven egészségbiztosítási piac), akár a tőzsdén kívül, akkor az úgynevezett egyéni piacon tartózkodik. Lehetősége van arra, hogy mindkét házastársat egy tervbe vegye, vagy két különböző tervet válasszon.
Különálló terveket is kiválaszthat, még akkor is, ha prémium támogatásokkal jelentkezik a tőzsdére. A támogatásra való jogosultsághoz a házas beiratkozottaknak közös adóbevallást kell benyújtaniuk, de nem kell ugyanazon egészségbiztosítási terven szerepelniük. A tőzsde kiszámítja a teljes támogatási összeget a háztartás jövedelme alapján, és alkalmazza azt a kiválasztott politikákra.
Az adóbevalláson szereplő támogatásokat ugyanúgy fogja összeegyeztetni, mint ha a családjára kiterjedő politikával rendelkezne, és a kapott teljes támogatás összege megegyezik azzal, ami akkor lenne, ha együtt lennénk egy terven (az Ön által fizetett összeg a díjaknál azonban eltérőek lesznek, mivel a két terv teljes támogatás előtti költsége valószínűleg eltér a támogatás előtti összes költségtől, ha mindkét házastárs egy tervben van.
Választhatja azt is, hogy az egyik házastárs csereprogramot kap, a másik pedig csereprogramot. Ezt érdemes megfontolni, ha például az egyik házastárs olyan szolgáltatóktól kap gyógykezelést, akik csak a tőzsdén kívüli fuvarozókkal vannak hálózatban.
De ne feledje, hogy a tőzsdén kívül nem állnak rendelkezésre támogatások, ezért a tőzsdén kívüli tervvel rendelkező házastárs teljes árat fizet a fedezetért.
És bár az átváltási fedezettel rendelkező házastárs továbbra is jogosult támogatásokra a háztartás teljes jövedelme és a háztartásban élők száma alapján, a teljes támogatási összeg lényegesen alacsonyabb lehet, mint akkor, ha mindkét házastárs beiratkozott volna a tervbe a csere.
Ha az egyik házastárs hozzáférhet egy megfizethető munkáltató által támogatott tervhez, és a másik házastárs jogosult felvenni a tervbe, de úgy dönt, hogy inkább egyedi piaci tervet vásárol, akkor nem áll rendelkezésre prémium támogatás az egyedi terv költségeinek ellensúlyozására.
A támogatások ugyanis nem állnak rendelkezésre azok számára, akik hozzáférnek a megfizethető munkáltató által támogatott fedezethez, és a megfizethetőség meghatározása csak a munkavállaló fedezetének költségén alapul, függetlenül attól, hogy mennyibe kerül a családtagok felvétele.
Hogyan változnak az ACA-támogatások a család méretének változásával?Kormány által támogatott egészségbiztosítás
Bizonyos esetekben az egyik házastárs jogosult lehet a kormány által támogatott egészségbiztosításra, míg a másik nem. Néhány példa:
- Az egyik házastárs 65 éves lesz, és jogosult lesz a Medicare-re, míg a másik még mindig fiatalabb, mint 65. Még akkor is, ha mindkét házastárs jogosult a Medicare-re, az összes Medicare-ellátás egyéni, nem pedig család. Minden házastársnak külön fedezete lesz a Medicare keretében, és ha kiegészítő fedezetet akarnak (akár az Original Medicare helyébe lépő Medicare Advantage terven keresztül, akár az Original Medicare kiegészítéseként a Medigap és a Medicare D részével), akkor minden házastársnak saját politikája lesz.
- Az egyik házastárs fogyatékos, és jogosult a Medicaid vagy a Medicare, míg a másik munkaképes.
- Egy terhes nő jogosult a Medicaid vagy a CHIP-re (az irányelvek államonként változnak), míg a házastársa nem.
- Az egyik házastárs 65 éves lesz, és jogosult lesz a Medicare-re, míg a másik még mindig fiatalabb, mint 65. Még akkor is, ha mindkét házastárs jogosult a Medicare-re, az összes Medicare-ellátás egyéni, nem pedig család.
Minden házastársnak külön fedezete lesz a Medicare keretében, és ha kiegészítő fedezetet akarnak (akár az Original Medicare helyébe lépő Medicare Advantage terven keresztül, akár az Original Medicare kiegészítéseként a Medigap és a Medicare D részével), akkor minden házastársnak saját politikája lesz.
Amikor az egyik házastárs jogosult a kormány által támogatott egészségbiztosításra, a másik továbbra is magánbiztosítással rendelkezhet. Ez a fajta helyzet idővel megváltozhat.
Például egy terhes nő a csecsemő születése után előfordulhat, hogy már nem jogosult a Medicaid vagy a CHIP megszerzésére, és ezen a ponton vissza kell térnie egy magán egészségbiztosítási tervhez.
Egy szó Verywellből
Nincs egy mindenki számára megfelelő szempont, hogy a házastársaknak ugyanazon egészségbiztosítási terven kell-e lenniük. Bizonyos esetekben nem férnek hozzá ugyanazokhoz a tervekhez, más esetekben pedig különféle okokból előnyös, ha külön terveket készítenek.
- Ossza meg
- Flip
- Szöveg