Tartalom
- Háttér
- Egyéni / családi egészségbiztosítás
- Az ACA támogatásai csak tőzsdén érhetők el
- Hány embernek van tőzsdén kívüli lefedettsége?
- Egy szó a kivételes előnyökről
- Kiscsoportos egészségbiztosítás
Azonban 12 állam és a Columbia körzet saját egészségbiztosítási tőzsdéket működtet, és olyan beiratkozási webhelyekkel rendelkezik, amelyek nem az Healthcare.gov. Ha az egészségbiztosítást az államában lévő egészségbiztosítási tőzsdén keresztül vásárolja meg (önállóan vagy bróker vagy felvételi tanácsadó segítségével), „tőzsdei” tervnek minősül. Ha közvetlenül a biztosítótársaságtól vásárolja meg (önállóan, vagy bróker segítségével), akkor az tőzsdén kívüli. Bár az alábbiakban leírtak szerint néhány internetes bróker a kormány közvetlen beiratkozási folyamata révén saját webhelyein keresztül beírathatja ügyfeleit a tőzsdei tervekbe.
Háttér
A tőzsdén kívüli és a tőzsdén kívüli egészségbiztosítás közötti különbség időnként zavaró lehet. Először is fontos megérteni, hogy minden államban csak egy hivatalos tőzsde van (más néven piactér). Az állam cseréjét megtalálja az állam kiválasztásával a Healthcare.gov oldalon.
Találkozhat magán tőzsdékkel vagy más szervezetekkel, amelyek egészségbiztosítási tőzsdének vagy piactérnek nevezik magukat, de ha az államban nem a hivatalos tőzsde, akkor a tervet tőzsdén kívüli tervnek kell tekinteni.
Fontos azonban megérteni azt is, hogy az online brókerek használhatják a HealthCare.gov közvetlen beiratkozási útvonalát, hogy ügyfeleik a közvetítő weboldalán keresztül beiratkozhassanak a tőzsdén bevezetett egészségbiztosításba. Ha kétségei vannak, tegyen fel sok kérdést, de be lehet iratkozni egy tőzsdén bevezetett egészségbiztosítási tervbe egy harmadik fél weboldalán keresztül.
Ha egyéni / családi fő egészségbiztosítási kötvényt vásárol, az teljes mértékben megfelel az ACA-nak, függetlenül attól, hogy tőzsdei vagy tőzsdén kívüli tervről van szó. Ugyanez vonatkozik a kiscsoportos egészségbiztosítási tervekre.
Egyéni / családi egészségbiztosítás
Ha egyedül vásárolja meg egészségbiztosítását, akkor az egyéni piacon vásárol. Ezt néha egyéni / családi piacnak nevezik, mivel az irányelvek egy személyre vagy egy család több tagjára vonatkozhatnak.
Amíg a megvásárolt terv egyedi fő orvosi terv, annak teljes mértékben meg kell felelnie a megfizethető ellátási törvénynek, függetlenül attól, hogy tőzsdén vagy tőzsdén kívül vásárolja-e. A nagyapa és a nagymama tervei technikailag tőzsdén kívüli terveknek minősülnek, mivel ezek egyedi orvosi jelentőségűek, és nem állnak rendelkezésre tőzsdén. Ezeket azonban már nem lehet megvásárolni, mivel azok olyan tervek, amelyek már 2010-ben vagy 2013-ban érvényben voltak.
Ne feledje, hogy a rövid távú egészségbiztosítás nem számít egyedi fő orvosi fedezetnek, annak ellenére, hogy egyes államokban ezt jelentős orvosi fedezetként szabályozzák. De a rövid távú egészségbiztosítás technikailag "tőzsdén kívüli" egészségbiztosítási terv, mivel a tőzsdén kívül értékesítik. A rövid távú terveket az ACA nem szabályozza, ezért nem kell betartaniuk egyik szabályát sem (bár meg kell felelniük a különféle állami szabályoknak, és a rövid távú tervek nem állnak rendelkezésre minden államban).
Ha új csomagot vásárol, vagy 2014 óta vásárolt csomagja van, számos fő ACA-paraméter érvényes minden egyéni piaci biztosításra, mind a tőzsdén, mind a tőzsdén kívül:
- fedezniük kell az ACA alapvető egészségügyi előnyeit anélkül, hogy a terv fizetendő összegének éves vagy életkori dollárkorlátjai lennének
- nem lehetnek zseben kívüli maximumaik (fedett hálózaton belüli ellátás esetén), amelyek meghaladják a szövetségi kormány által évente megállapított határértékeket (2020-ra a zseben kívüli határ nem lehet több, mint 8 150 dollár egy személyre és 16 300 dollár egy családra - 2021-re a javasolt felső határ 850 dollár egy személyre és 17 100 dollár egy családra, bár ez még nem zárult le)
- nem alkalmazhatnak orvosi garanciavállalást, ami azt jelenti, hogy a már meglévő állapotokat a terv életbe lépésekor fedezni kell, és egy személy kórtörténete nem használható fel a fedezettségre való jogosultság vagy a díjak megállapítására.
- az idősebb jelentkezőknek háromszor annyi díjat nem lehet felszámolni, mint egy 21 éves nőt
- az összes biztosító által értékesített egyéni / családi egészségügyi tervet ugyanabban a kockázati csoportban kell egyesíteni - ha egy biztosító tőzsdén és tőzsdén kívül is értékesít terveket, akkor az összes beiratkozót összevonják, amikor a biztosító meghatározza, hogy mennyit a díjaknak meg kell lenniük; ha ugyanazt a tervet tőzsdén és tőzsdén kívül is értékesítik, azt ugyanazon prémium ellenében kell eladni
Van azonban egy figyelmeztetés, amely arra vonatkozik, hogy a biztosítók és az állami szabályozók hogyan kezelték azt a tényt, hogy a Trump-adminisztráció 2017 végén úgy döntött, hogy leállítja a biztosítóknak a költségmegosztási csökkentések költségeinek megtérítését. Összefoglalva: azok az emberek, akik nem jogosultak prémium támogatásra, azt tapasztalhatják, hogy ha ezüst szintű tervet akarnak vásárolni, akkor hasonló vagy azonos tervet kaphatnak tőzsdén kevesebb pénzért, mint amennyit tőzsdén kell fizetniük .
Az ACA támogatásai csak tőzsdén érhetők el
A tőzsdei és a tőzsdén kívüli tervek között egy szembetűnő különbség van: támogatások. A prémium támogatások (prémium adókedvezmények) és a költségmegosztási kedvezmények (költségmegosztási támogatások) csak akkor érhetők el, ha a tőzsdén vásárol. Ha tőzsdén kívül vásárol egy tervet, akkor nincs lehetőség a támogatások igénylésére, akár előre, akár az adóbevalláson.
Ha tőzsdei fedezeted van, és teljes árat fizetsz (azaz a biztosítónak nem egész évben fizetnek prémium támogatást az ön nevében), akkor lehetősége van igényelni a támogatást - ami valójában csak adójóváírás - az adóbevalláson. De ez megint csak akkor áll fenn, ha az év folyamán tőzsdei fedezete volt.
A tőzsdén kívüli tervek általában csak ésszerű lehetőség azoknak az embereknek, akik tudják, hogy nem jogosultak prémium támogatásokra (vagy költségmegosztási támogatásokra, bár a költségmegosztási támogatások jövedelemlezárása kissé alacsonyabb).
2020 előtt nem volt mód a tőzsdén kívüli tervről a tőzsdei tervre váltani, ha jövedelme az év közepén csökkent, és új jogosultságot nyújtott a prémium támogatásokra. Ez 2020-tól megváltozott, egy új szabállyal, amely különleges beiratkozási időszakot hoz létre a tőzsdén kívüli fedezettel rendelkező emberek számára, akik jövedelemcsökkenést tapasztalnak, ami támogatásra jogosulttá teszi őket. csereprogram, ahol kihasználhatják a támogatásra való jogosultságukat. (Az állam által működtetett tőzsdék nem kötelesek ezt a lehetőséget felajánlani, ezért érdemes ellenőrizni, hogy a tiéd is így van-e, ha olyan államban élsz, amelyik saját csere.)
Hány embernek van tőzsdén kívüli lefedettsége?
A tőzsdén beiratkozott egészségbiztosítási beiratkozásokat az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztériuma (HHS) gondosan nyomon követi, mind a nyílt beiratkozás során évente jelentkezők, mind az életbe lépett személyek számát tekintve. lefedettség az év elején és az év közepén.
A tőzsdén kívüli beiratkozás nyomon követése közel sem olyan pontos. Az ACA bevezetésének kezdeti napjaiban becslések szerint a tőzsdei és a tőzsdén kívüli beiratkozások nagyjából azonosak voltak. Ez azonban az idő múlásával megváltozott, főként az ACA-kompatibilis egyéni piac 2016-os, 2017-es és 2018-as éles díjemelésének köszönhetően. A díjak 2019-ben és 2020-ban sokkal stabilabbak voltak, de még mindig lényegesen magasabbak, mint voltak 2014 és 2015, valamint a korábbi évek.
A tőzsdén a legtöbb felvételizőt nagyrészt védte az említett kamatemelés, mert a prémium támogatások növekednek, hogy lépést tartsanak a kamatemelésekkel. Az országos tőzsdei felvételizők 87% -a prémium támogatásban részesült 2019-ben. De a tőzsdén kívüli, bár az áremelések ugyanolyan jelentősek voltak, nincs kompenzációs prémium támogatás, így a lefedettség egyre megfizethetetlenebbé vált.
A Mark Farrah Associates elemzése szerint 2018-ban összesen 15,8 millió ember volt egyéni piaci lefedettséggel, és közülük 11,8 millióan tőzsdei fedezettel rendelkeztek. Ez csak 4 millió embert hagyott a tőzsdén kívüli piacon, és az elemzés a régi és a rövid távú terveket tartalmazta "tőzsdén kívüli" egyéni piaci lefedettségként.
A CMS 2019-ben jelentést tett közzé, amely megmutatja, hogy az egyéni piacra való beiratkozás 2016-tól 2018-ig milyen mértékben csökkent azok között, akik nem részesülnek prémium támogatásban. A tőzsdén beiratkozottak mintegy 13% -a nem kap támogatást, de mindenki beiratkozott csereprogramok teljes árat fizetnek, támogatások nem állnak rendelkezésre. A tőzsdei beiratkozás meglehetősen stabil maradt, de a nem támogatott beiratkozások száma, beleértve a tőzsdén kívüli beiratkozásokat is, jóval alacsonyabb, mint az ACA bevezetésének első éveiben volt.
Egy szó a kivételes előnyökről
A "kivételes előnyök" kifejezés olyan egészségügyi tervekre utal, amelyek nem tekinthetők jelentős orvosi lefedettségnek, és ezért mentesülnek az ACA előírásai alól.
Kivételt képeznek olyan termékek, mint a rövid távú egészségbiztosítás, a rögzített kártérítési tervek, a kritikus betegségekkel kapcsolatos tervek (ennek egyik példája a rákbiztosítás), valamint a fogorvosi és látásbiztosítás. Ezek többségét egy fontosabb orvosi politika kiegészítésére szánják, és a kivételes ellátásokat nem tekintik minimális alapvető fedezetnek.
A rövid távú egészségbiztosítás kivételével a legtöbb kivételes ellátás nem önálló egészségügyi fedezetként szolgál. Bár a rövid távú tervek önálló lefedettségként szolgálnak, bár általában meglehetősen korlátozottak, nem hosszú távú felhasználásra szánják őket.
A kivételes juttatásokat általában csak a tőzsdén kívül értékesítik, kivéve a fogorvosi és látásvédelmet, amely gyakran elérhető a tőzsdén. De amikor az emberek a "tőzsdén kívüli" lefedettségre hivatkoznak, általában nem a kivételes juttatásokról beszélnek. Rengeteg a szürke terület, bár a Mark Farrah Associates elemzése a teljes tőzsdén kívüli beiratkozásról (a fentiekben hivatkozva) rövid távú egészségbiztosítási beiratkozásokat is tartalmazott.
Kiscsoportos egészségbiztosítás
Bár az egyéni piaci egészségbiztosítási tervek többségét tőzsdén vásárolják meg, a kiscsoportos egészségügyi tervekkel ellentétes a helyzet. Ha kisvállalkozása van, és kiscsoportos terv alapján vásárol, akkor nagy valószínűséggel tőzsdén kívül vásárol. És ha egy egészségbiztosítást kínáló kisvállalkozásnál dolgozik, akkor nagy az esély arra, hogy a munkáltatója tőzsdén kívül kapta meg a tervet.
A legtöbb államban a tőzsdén történő kiscsoportos beiratkozás (a SHOP tőzsdén keresztül, amely a Kisvállalkozások Egészségügyi Opciók Programját jelenti) nagyon alacsony volt, és a legtöbb kisvállalkozás úgy döntött, hogy közvetlenül a biztosítótársaságoktól vásárolja meg fedezetét.
2018-tól a szövetségi irányítású tőzsde (HealthCare.gov) abbahagyta a kis csoportok felvételének és a számlák kezelésének folyamatát. Tehát bár egyes területeken még mindig rendelkezésre állnak SHOP-tervek, a beiratkozásokat közvetlenül a biztosítótársaságok végzik a legtöbb államban (az állam által vezetett cserék még mindig megkönnyítik a kiscsoportos beiratkozást). De még akkor is, amikor a kisvállalkozások országos tőzsdéken keresztül teljesíthetik egészségbiztosítási beiratkozásukat, nagyon kevesen tették ezt meg.
Mi az ezüst betöltése?