Tartalom
- Hogyan működik a hátrányos szelekció
- Az ACA Korlátozott Biztosító képes megakadályozni a hátrányos választást
- De az ACA-t úgy is megtervezték, hogy segítse a biztosítókat a nem megfelelő választás megelőzésében
A hátrányos kiválasztás nagyobb kockázatot jelent a biztosító számára, hogy károkat veszítsen a pénzből, mint azt előre megjósolta. Ez magasabb díjakat eredményezne, ami viszont kedvezőtlenebb választást eredményezne, mivel az egészségesebb emberek úgy döntenek, hogy nem vásárolnak egyre drágább fedezetet. Ha engedélyeznék a hátrányos szelekció folytatását, az egészségbiztosító társaságok veszteségessé válnának, és végül megszűnnének.
Hogyan működik a hátrányos szelekció
Itt egy durván leegyszerűsített példa. Tegyük fel, hogy egy egészségbiztosító társaság egészségügyi terv tagságot adott el havi 500 dollárért. Az egészséges, 20 éves férfiak megnézhetik ezt a havi prémiumot, és így gondolkodhatnak: „A fene, ha biztosítás nélkül maradok, valószínűleg nem fogok egész évben 500 dollárt költeni egészségügyi ellátásra. Nem fogom elpazarolni a pénzemet havi 500 dolláros díjakra, ha ilyen kicsi az esély, hogy műtétre vagy drága egészségügyi eljárásra lesz szükségem. "
Eközben egy 64 éves, elhízott, cukorbetegségben és szívbetegségben szenvedő személy valószínűleg megnézi a havi 500 dolláros díjat, és így gondolkodik: „Wow, csak havi 500 dollárért ez az egészségbiztosító fizeti az egészségügyi számláim nagy részét: az év! Az önrész befizetése után is nagyon sok ez a biztosítás. Megveszem! ”
Ez a hátrányos kiválasztás azt eredményezi, hogy az egészségügyi terv tagsága főként egészségügyi problémákkal küzdő emberekből áll, akik úgy gondolták, hogy valószínűleg havi 500 dollárt meghaladó összeget költenek, ha saját egészségügyi számlájukat kell fizetniük. Mivel az egészségügyi terv csak havi 500 dollárt vesz fel tagonként, de havonta több mint 500 dollárt fizet ki tagként követelésekként, az egészségügyi terv pénzt veszít. Ha az egészségbiztosító nem tesz valamit ennek a hátrányos szelekciónak a megakadályozása érdekében, akkor annyi pénzt veszít, hogy nem tudja tovább fizetni a kártérítéseket.
Az ACA Korlátozott Biztosító képes megakadályozni a hátrányos választást
Az egészségbiztosító társaságok számos módon elkerülhetik vagy elrettenthetik a kedvezőtlen választást. A kormányzati előírások azonban megakadályozzák az egészségbiztosítókat abban, hogy e módszerek egy részét alkalmazzák, és korlátozzák más módszerek alkalmazását.
Szabályozatlan egészségbiztosítási piacon, az egészségbiztosító társaságok orvosi biztosítással próbálnák elkerülni a káros szelekciót. A biztosítási folyamat során az aljegyző megvizsgálja a kérelmező kórtörténetét, demográfiai adatait, korábbi állításait és életmódbeli döntéseit. Megpróbálja meghatározni, hogy a biztosító milyen kockázattal szembesül az egészségbiztosítási kötvényt igénylő személy biztosításakor.
A biztosító ekkor dönthet úgy, hogy nem ad el egészségbiztosítást olyan személynek, aki túl nagy kockázatot jelent, vagy magasabb kockázati díjat számol fel egy kockázatosabb személy számára, mint aki valószínűleg kevesebb kártérítéssel jár. Ezenkívül az egészségbiztosító társaság korlátozhatja a kockázatát azáltal, hogy éves vagy élettartamra korlátozza a valakinek nyújtott fedezet összegét, kizárva a létező feltételeket a fedezetből, vagy kizárva bizonyos típusú drága egészségügyi termékeket vagy szolgáltatásokat a fedezetből.
Az Egyesült Államokban a legtöbb egészségbiztosító társaság már nem használhatja ezeknek a technikáknak a többségét, bár 2014 előtt széles körben alkalmazták őket az egyéni (nem csoportos) piacon.
- megtiltja az egészségbiztosítóknak, hogy megtagadják az egészségbiztosítás eladását olyan embereknek, akiknek már fennáll a feltétele.
- megtiltja a biztosítóknak, hogy az embereket már meglévő feltételekkel terheljék jobban, mint az egészséges embereket.
- megtiltja az egészségügyi terveknek, hogy éves vagy életre szóló felső határt szabjanak az ellátásokra.
- megköveteli, hogy az egyéni és a kiscsoportos egészségügyi tervek kiterjedjenek az alapvető alapvető egészségügyi előnyökre; az egészségügyi tervek nem zárhatják ki bizonyos drága egészségügyi szolgáltatások vagy termékek körét.
- lényegében kiküszöbölte a főbb orvosi átfogó egészségbiztosítások orvosi biztosítását (a biztosítás továbbra is megengedett az ACA által nem szabályozott fedezetre, ideértve a rövid távú egészségbiztosítást, a korlátozott ellátású kötvényeket és a beiratkozott kezdeti beiratkozási ideje után vásárolt Medigap-terveket) ). Az egyéni és a kiscsoportos piacon értékesített ACA-kompatibilis tervek esetében a dohányzás az egyetlen egészséggel / életmóddal összefüggő tényező, amellyel a biztosítók igazolhatják a kérelmezőtől a szokásosnál magasabb díjat, bár az államok módosíthatják vagy megszüntethetik az opciót hogy a biztosítók dohányfelárat szabjanak ki.
De az ACA-t úgy is megtervezték, hogy segítse a biztosítókat a nem megfelelő választás megelőzésében
Bár a megfizethető ellátási törvény megszüntette vagy korlátozta azokat az eszközöket, amelyeket az egészségbiztosítók az egyéni piacon (és bizonyos mértékben a kiscsoportos piacon) a káros szelekció megakadályozására használtak, más eszközöket hozott létre az ellenőrizetlen káros szelekció megelőzésére.
A lefedettség fenntartásának követelménye
2014 és 2018 között az ACA előírta, hogy az Egyesült Államok minden törvényes lakosának egészségbiztosítással vagy adószankcióval kell fizetnie. Ez arra ösztönözte a fiatalabb, egészségesebb embereket, akik egyébként kísértést érezhettek volna pénzt megtakarítani azzal, hogy egészségbiztosítás nélkül mentek be az egészségügyi tervbe. Ha nem iratkoztak be, tetemes adóbírsággal sújtották őket. A büntetést 2018 vége után megszüntették, azonban a 2017 végén elfogadott adócsökkentésekről és munkahelyekről szóló törvény eredményeként. A Kongresszus Költségvetési Hivatala úgy becsülte, hogy az egyedi megbízási bírság megszüntetése egyedi piaci díjakat eredményez, amelyek 10% -kal magasabbak (évente), mint akkor lettek volna, ha a büntetés folytatódik. Ez a tervezett prémiumemelés a kedvezőtlen szelekció közvetlen következménye, mivel egészséges emberek azok, akik valószínűleg büntetés fenyegetése nélkül esnek el fedezetükből , aminek következtében egy betegebb csoport maradt a biztosítási medencében. [Ne feledje, hogy New Jersey-nek, Massachusetts-nek és DC-nek saját egyéni megbízásai vannak, amelyeknek megsértése büntetéssel jár. Rhode Island és Kalifornia 2020-tól csatlakozik hozzájuk.]
Prémium támogatások
Az ACA támogatást nyújt a közepes jövedelműek egészségbiztosításának megvásárlásához az egészségbiztosítási tőzsdéken, így nagyobb valószínűséggel vesznek részt az egészségügyi tervben. Ez a tényező az elsődleges oka annak, hogy az ACA-kompatibilis egyéni piacok a 2017-es és 2018-as jelentős mértékű kamatemelkedés ellenére sem álltak szembe a halálspirállal (az arányok az államok többségében 2019-ben többnyire stabilizálódtak, és alig mozdultak el 2020-ig ). A prémium támogatások növekszenek, hogy lépést tartsanak a díjakkal, ami azt jelenti, hogy a fedezet megfizethető marad a támogatásra jogosult emberek számára, függetlenül attól, hogy milyen magasak a kiskereskedelmi árak. [Sajnos jelenleg nincs olyan mechanizmus, amely lehetővé tenné a lefedettség megfizethetőségét azok számára, akik nem jogosultak prémium támogatásra; a népesség egészséges emberei nagyobb eséllyel csökkentik a lefedettségüket a díjak növekedésével, és bár a támogatott beiratkozás meglehetősen szinten maradt, a teljes árat fizető emberek száma jelentősen csökkent az elmúlt években.]
Korlátozott beiratkozási Windows
Az ACA korlátozásokat szab arra vonatkozóan is, hogy az emberek mikor jelentkezhetnek be az egyéni piaci egészségügyi tervbe, hogy az emberek alig várják az egészségbiztosítás megvásárlását, amíg megbetegednek, és nem tudják, hogy egészségügyi kiadásokkal járnak. Az emberek csak az őszi éves nyílt beiratkozási időszak alatt, vagy egy bizonyos életesemények által kiváltott, korlátozott időre szóló speciális beiratkozási időszakra jelentkezhetnek be egészségbiztosításra, például munkahelyi egészségbiztosítás elvesztése, házasságkötés vagy új területre költözés (és a későbbi szabályok szigorították az e speciális beiratkozási időszakokra vonatkozó szabályozásokat, amelyek megkövetelik a kvalifikációs esemény igazolását, és sok esetben megkövetelik, hogy az illető a kvalifikációs esemény előtt már rendelkezzen valamilyen fedezettel). Ezek a korlátozott beiratkozási időszakok már a munkáltató által támogatott egészségbiztosításokra és a Medicare-re is vonatkoztak, de az egyéni piaci tervek 2014 előtt egész évben rendelkezésre álltak, igaz, szinte minden államban orvosi jegyzéssel.
A legtöbb esetben a lefedettség nem azonnal érvényesül
A szövetségi előírások rövid várakozási időt engedélyeznek az egészségbiztosításba való beiratkozás és az időtartam kezdete között. A lefedettség január 1-jén lép hatályba, ha egy személy beiratkozik az őszi nyílt beiratkozási időszakra (amely a legtöbb államban november 1-től december 15-ig tart). Azok számára, akik egy speciális beiratkozási időszak alatt iratkoznak be, a fedezet a körülményektől függően vagy a következő hónap első, vagy a következő hónap első hónapjában érvényes (új baba vagy örökbefogadott gyermek esetében a fedezet visszamenőleges. születési vagy örökbefogadás dátuma; az összes többi beiratkozásnak van jövőbeli érvényes dátuma).
Dohány pótdíj
Bár az ACA megszüntette szinte az összes orvosi garanciavállalást az egyéni piacon, lehetővé teszi az egészségbiztosítók számára az egyéni és a kiscsoportos piacokon, hogy a dohányosoktól akár 50% -kal magasabb díjakat számítsanak fel, mint a nem dohányzók (egyes államok korlátozták vagy megszüntették ezt a rendelkezést) .
3: 1 értékelési arány az idősebb pályázók számára
Bár a díjak az egyéni és a kiscsoportos piacokon nem változhatnak egészségi állapotuk vagy nemük szerint, az ACA lehetővé teszi az egészségbiztosítók számára, hogy az idős emberektől akár háromszor többet is felszámoljanak, mint a fiatalok. Az idősebb embereknek általában több az orvosi költségük, mint a fiataloknak, és így nagyobb kockázatot jelentenek a biztosító számára. [Van néhány állam, amely nem engedi, hogy a biztosítók háromszor annyit számoljanak fel az idős emberekért, mint a fiatalok.]
Aktuáriusi értékbeli különbségek
Az ACA egységes fedezeti szinteket hozott létre a biztosításmatematikai érték alapján, lehetővé téve a biztosítók számára, hogy a magasabb biztosításmatematikai értékű egészségügyi tervekért többet számoljanak fel. Az aranytervek többe kerülnek, mint a bronztervek, ezért azoknak a fogyasztóknak, akik az aranyterv által kínált erőteljesebb fedezetre vágynak, többet kell fizetniük annak megszerzéséért (vegye figyelembe, hogy az egyes piacokon vannak bizonyos árazási furcsaságok a Trump-adminisztráció döntésének eredményeként, hogy abbahagyják a visszatérítést. biztosítók a költségmegosztás csökkentésére; sok államban az ezüsttervek drágábbak lehetnek, mint egyes aranytervek).
- Ossza meg
- Flip