Tartalom
Az egészségbiztosítás kiválasztása és használata zavaró lehet. Függetlenül attól, hogy Ön már biztosított vagy az egészségügyi ellátás piacán van-e, nehéz lehet megértenie tervének feltételeit, vagy azokat, amelyeket fontolgat.Mely körülmények, eljárások és orvosi vizsgálatok vonatkoznak rá? Mik a pénzügyi részletek? Milyen lehetőségek vannak az orvosválasztással kapcsolatban?
Nem vagy egyedül. Az egészségbiztosítási tervek részletei feleslegesen bonyolultnak tűnhetnek, de fontos megérteni őket, különösen mielőtt kiválasztaná. Így hirtelen megbetegedés vagy vészhelyzet esetén nem találja magát azon, hogy elég nehéz időben megpróbálja lefordítani a lefedettség sajátosságait.
Az egészségügyi reform megértéseAz egészségbiztosítási információk forrásai
Az Egyesült Államok Népszámlálási Irodájának 2019-es jelentése szerint az amerikaiak több mint 91% -a rendelkezik egészségbiztosítással. Nagyjából fele munkáltatótól szerzi be a biztosítását. Az Egyesült Államok lakosságának körülbelül egyharmada rendelkezik lefedettséggel a Medicaid vagy a Medicare alatt.
Körülbelül 6% -uk fedezetét egészségbiztosítási piacról (tőzsdéről) vagy tőzsdén kívüli tervről vásárolták (a jelentős orvosi fedezetet közvetlenül a megfizethető ellátási törvénynek megfelelő biztosítótársaságtól vásárolták).
Nem számít, honnan származik a fedezet, vannak olyan források, amelyek segítenek kiválasztani az Ön és családja számára legmegfelelőbb tervet, befejezni a beiratkozási folyamatot, és szükség esetén igénybe venni az egészségbiztosítását.
Ha munkahelyi egészségbiztosítással rendelkezik, vegye fel a kapcsolatot a vállalat humán erőforrás osztályával. Ne habozzon annyi kérdést feltenni, amennyire csak szükséges: Ennek az osztálynak a feladata, hogy segítsen megérteni az egészségügyi terv lehetőségeit, amelyek az előnyei részét képezik.
Ha olyan kis cégnél dolgozik, amelynek nincs humánerőforrás-csapata, számos információforrással fordulhat:
- Az egészségbiztosítási fuvarozó
- Az a bróker, aki segített a munkáltatójának a fedezet kiválasztásában (kérje meg vezetőjét, hogy irányítsa)
- Az állam kisvállalkozások egészségbiztosítási tőzsdéje
- Munkáltatójának harmadik fél bérszámfejtését / juttatásait nyújtó társaság, ha van ilyen
Ha önállóan vásárol biztosítási lehetőséget (mert Ön például önálló vállalkozó), a brókerek ingyenesen állnak rendelkezésre online, telefonon vagy személyes segítséggel. Segíthetnek a tőzsdei és a tőzsdén kívüli tervek összehasonlításában.
Ha tudja, hogy be kíván iratkozni az egészségbiztosítási tőzsdére, vannak navigátorok és tanúsított tanácsadók, akik segítséget nyújtanak Önnek.
Keresési tipp a piactéren
Ha meg szeretné találni a cserét az államában, keresse fel az Healthcare.gov webhelyet, és válassza ki az államot. Ha olyan állapotban van, amelynek saját csereprogramja van, akkor az adott webhelyre irányítja.
A Medicaid vagy a Gyermekek Egészségbiztosítási Programja (CHIP) esetében állami ügynöksége segíthet megérteni, hogy Ön vagy családja jogosult-e valamilyen ellátásra és mik azok, valamint a regisztrációban is. Sok esetben beiratkozhat a Medicaid vagy a CHIP-be az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén keresztül is.
Ha jogosult a Medicare-re, forrásként felhasználhatja az állami egészségbiztosítási támogatási programot. Országosan is vannak brókerek, akik segítenek a kedvezményezetteknek beiratkozni a Medicare Advantage tervekbe, a D rész vényköteles terveibe és az Original Medicare kiegészítő Medigap lefedettségébe.
A lehetőségek mérlegelése
Bizonyos esetekben a biztosítási terv opciói korlátozottak (ha a munkáltató például csak egy lehetőséget kínál). De a legtöbb embernek van néhány választási lehetősége.
Munkáltatója különféle terveket kínál, különböző fedezeti szintekkel és havi díjakkal. Ha saját egészségbiztosítását vásárolja, akkor választhat bármelyik, az Ön piacán elérhető, az Ön piacán elérhető terv közül (tőzsdén vagy tőzsdén kívül, bár prémium támogatás csak a tőzsdén érhető el).
Ha jogosult beiratkozni a Medicare-be, lehetősége van kiválasztani egy Medicare Advantage tervet, vagy ragaszkodni az eredeti Medicare-hez, és kiegészíteni azt Medigap-tal és a D rész vényköteles lefedettségével (vannak olyan megyék, ahol a Medicare Advantage tervek nem állnak rendelkezésre ).
A Medicaid / CHIP kivételével az összes lefedettségtípusra éves nyílt beiratkozási időszak vonatkozik. Különleges beiratkozási időszakok állnak rendelkezésre, ha bizonyos minősített élet eseményeket tapasztal, például a fedezet akaratlan elvesztését vagy a házasságot.
Az egészségbiztosítás terén nincs mindenki számára megfelelő méret. A számodra legmegfelelőbb terv számos tényezőtől függ:
Van-e már meglévő állapota?
A megfizethető ellátási törvénynek köszönhetően egyetlen biztosító sem utasíthatja el valakit, mert krónikus betegségben vagy más egészségügyi problémában szenved, amikor fedezetet igényel (az orvosi felelősségvállalásnak nevezett gyakorlat), bár a Medigap-tervek bizonyos feltételek mellett orvosilag is vállalhatók.
Ha azonban már fennáll egy állapota, akkor fontolja meg, hogy mire van szüksége a biztosításából annak kezeléséhez, mivel az ellátások, a zseben kívüli költségek, a fedezett vényköteles gyógyszerek és a szolgáltatói hálózat jelentősen eltér egymástól megtervez egy másikra.
Egy-két terv?
Ha a család egyik tagjának már fennáll az állapota, vagy jelentős egészségügyi kiadásokkal számol az elkövetkező évben, fontolja meg a család külön tervbe történő beíratását, erőteljesebb lefedettséggel annak a személynek, akinek az év folyamán több egészségügyi ellátásra lesz szüksége.
Szed valamilyen vényköteles gyógyszert?
Feltétlenül ellenőrizze az Ön által fontolóra vett egészségügyi tervek összetételeit (gyógyszerlistáit). Az egészségügyi tervek az érintett gyógyszereket kategóriákra osztják, általában Tier 1, Tier 2, Tier 3 és Tier 4 címkékkel (néha létezik Tier 5 is). Megállapíthatja, hogy az egyik terv olcsóbban fedezi le a gyógyszereket, mint egy másik, vagy hogy egyes tervek egyáltalán nem fedezik a gyógyszereket.
Az 1. osztályba tartozó gyógyszerek a legolcsóbbak, míg a 4. vagy 5. osztályba tartozó gyógyszerek többnyire speciális gyógyszerek. A 4. és 5. szintbe tartozó gyógyszerek általában fedezettel fedezhetők (a költségek százalékát fizetik), szemben az átalánydíjas másolással.
Tekintettel a speciális gyógyszerek magas matricaárára, néhány ember végül az év elején teljesíti tervének maximális maximumát, ha drága, 4. vagy 5. szintű gyógyszerekre van szükségük. Néhány állam azonban korlátozásokat vezetett be a speciális gyógyszerek betegköltségeiről.
Ha beiratkozik a Medicare programba, használhatja a Medicare tervkereső eszközét az első regisztráció során és minden évben a nyílt regisztráció során. Ez lehetővé teszi az előírások megadását, és segít meghatározni, hogy melyik vényköteles terv fog a legjobban megfelelni Önnek.
Szeretne ellátást kérni egy adott szolgáltatótól?
A szolgáltatói hálózatok szolgáltatónként eltérőek, ezért hasonlítsa össze a mérlegelt különböző tervek szolgáltatóinak listáját. Ha szolgáltatója nem a hálózaton belül van, akkor is használhatja ezt a szolgáltatót, de magasabb a zsebköltsége, vagy előfordulhat, hogy a hálózaton kívül nincs lefedettsége.
Bizonyos esetekben el kell döntenie, hogy érdemes-e megtartani a jelenlegi szolgáltatót magasabb egészségbiztosítási díjakkal. Ha nincs különösebben megalapozott kapcsolata egy adott orvossal, akkor azt tapasztalhatja, hogy egy szűk hálózattal rendelkező terv kiválasztása alacsonyabb díjakat eredményezhet.
Hamarosan számít a drága orvosi ellátásra?
Ha tudja, hogy Ön vagy egy fedett családtag pl. Műtéten megy, vagy babát tervez, akkor érdemes lehet magasabb díjakat fizetnie a kereskedelemben alacsonyabb zsebkorlát nélküli terv esetén. .
Jobb értéket érhet el egy olyan tervből, amelynek alacsonyabb teljes összege nem áll rendelkezésre, függetlenül attól, hogy a terv mennyit követel meg az egyes szolgáltatásokért, mielőtt teljesítené ezt a küszöböt.
Például, ha tudod, hogy térdprotézisre lesz szükséged, akkor egy terv, amelynek teljes zseben kívüli határértéke 3000 dollár, jobb értéket jelenthet, mint egy terv, amelynek 5000 dolláros zsebkerete van. Még ha az utóbbi terv másolatokat is kínál az orvoslátogatásokhoz, az előbbi terv az orvoslátogatásokat beleszámítja az önrészbe.
Végül jobb megoldás lenne fizetni az orvoslátogatások teljes költségét, ha tudja, hogy a fedezett szolgáltatásokra fordított összes egészségügyi kiadása megszűnik, ha elérte az évi 3000 dollárt.
Rövid távon előnyös, ha az orvoslátogatás teljes költsége helyett másolatot kell fizetni. De azoknak az embereknek, akiknek átfogó orvosi ellátásra lesz szükségük, a zseben kívüli kiadások teljes felső határa fontosabb tényező lehet.
Sokat utazol?
Érdemes fontolóra venni egy előnyben részesített szolgáltató szervezetet (PPO), amelynek széles hálózata van és szilárd a hálózaton kívüli lefedettség. Ez drágább lesz, mint egy szűk hálózatú egészségügyi karbantartó szervezet (HMO), de érdemes lehet a rugalmasság, amely lehetővé teszi a szolgáltatók több területen történő használatát.
A PPO-k általában széles körben elérhetőek azok számára, akik a munkáltatótól kapják meg a fedezetet, de sokkal ritkábban fordulnak elő az egyéni piacon (ahol az emberek megveszik a fedezetüket, ha nincs hozzáférésük a munkáltatói tervhez).
Az ország számos területén nem állnak rendelkezésre PPO- vagy POS-tervek, vagyis a beiratkozottaknak nem lesz lehetőségük hálózaton kívüli lefedettségű terv kiválasztására.
Ha beiratkozik a Medicare-be és sokat utazik, az Original Medicare (plusz a kiegészítő lefedettség) valószínűleg jobb választás, mint a Medicare Advantage, mivel az utóbbi korlátozott szolgáltatói hálózatokkal rendelkezik, amelyek általában lokalizálódnak.
Mennyire kényelmes a kockázata?
Szeretne havonta többet költeni prémiumokra az alacsonyabb zsebköltségek fejében? Van-e másolata az orvosi rendelőben, és nem az összes ellátás kifizetéséig, amíg el nem éri a levonható értékű magasabb díjakat? Van-e olyan megtakarításban lévő pénze, amelyet fel lehetne használni az egészségügyi költségek kifizetésére, ha magasabb önrészű tervet választ?
Ezek olyan kérdések, amelyekre nincs helyes vagy rossz válasz, de annak megértése, hogy miként viszonyul hozzájuk, kulcsfontosságú része annak az egészségügyi tervnek a kiválasztásában, amely a legjobb értéket nyújtja Önnek. A havi díjakat ki kell fizetni, függetlenül attól, hogy egymillió dollár értékű egészségügyi ellátást használ-e vagy sem.
De a díjakon túl az egész évben fizetendő összeg attól függ, hogy milyen típusú fedezetet kap, és mennyi orvosi ellátásra van szüksége. Valamennyi nem régi terv a megelőző ellátás bizonyos típusait fedezi, költségmegosztás nélkül, vagyis nincs másolat, és nem kell fizetnie az önrészét ezekért a szolgáltatásokért.
De ezen túl a más típusú ellátások lefedettsége tervenként eltérő lehet. Ha a legalacsonyabb díjakkal rendelkező tervet választja, vegye figyelembe, hogy költségei valószínűleg magasabbak lesznek, ha és amikor orvosi ellátásra van szüksége.
A különbség a Copay és az együttbiztosítás közöttSzeretne egészségügyi megtakarítási számlát (HSA)?
Ha igen, akkor meg kell győződnie arról, hogy beiratkozik-e egy HSA-minősítésű magas levonható egészségügyi tervbe (HDHP). A HDHP-ket az IRS szabályozza, és fontos megérteni, hogy ez a kifejezés nem csupán egyetlen olyan tervre vonatkozik, amelynek magas a levonása.
Ezek a tervek az önrész előtti megelőző ellátásra vonatkoznak, de semmi másra. A HSA által minősített tervek minimális levonható követelményekkel rendelkeznek, a maximális zsebköltségek korlátozásával együtt.
Ön vagy munkáltatója finanszírozhatja a HSA-t, és nincs "használd vagy veszítsd el" rendelkezés. A pénzt felhasználhatja az egészségügyi költségek fedezésére adózás előtti dollárokkal, de hagyhatja a pénzt a HSA-ban is, és hagyhatja, hogy növekedjen.
Ez egyik évről a másikra jár, és mindig adómentesen használható fel a minősített egészségügyi költségek kifizetésére, még akkor is, ha már nincs HSA-minősítéssel ellátott egészségügyi terve (a HDHP-re vonatkozó jelenlegi lefedettség szükséges ahhoz, hogy hozzájárul HSA-hoz, de nem azért, hogy visszavonja).
Hogyan működik az egészségmegtakarítási számla?Egy szó Verywellből
Az egészségbiztosítás elengedhetetlen, de frusztráló és bonyolult is lehet. Függetlenül attól, hogy van-e kormányzati terv, a munkáltató által kínált fedezet, vagy olyan politika, amelyet Ön vásárolt, az egészségbiztosítás működésének biztos megértése jól fog szolgálni Önnek.
Minél többet tudsz, annál könnyebb lesz összehasonlítanod a tervopciókat, és tudnod, hogy egészségbiztosítási fedezetedből a legjobb árat éred el. És biztos lehet benne, hogy kérdései esetén mindig elérhető a segítség.